初创型企业的金融体系建设思考

摘 要：随着社会经济的不断发展，我国对于初创型企业的支持逐渐加大力度。但是当前我国的金融体系未能跟随初创型企业的步伐进行革新发展，需要对金融体系建设进行探索思考，建设支持初创型企业的金融体系。当前政府逐渐简政放权，鼓励创新，促进初创型企业发展已经成为近年来的关注焦点。新创企业成活率较低，政府应在金融体系建设方面为初创型企业提供政策保障。

关键词：初创型企业；金融体系；体系建设

我国当前经济增长逐渐进入新的阶段，增长模式需要革新，政府鼓励初创型企业，支持初创型企业，减少经济增速放缓带来的就业压力。初创型企业是经济新常态运行的助推器、润滑油、稳定剂，为我国经济的稳定增长提供有力的保障。初创型企业包括小微企业，主要由私营企业主，个体工商户，新生代农民，自主就业人群等开办。初创型企业需要金融体系进行革新发展，从政策角度服务于草根，服务于大众。

一、初创型企业面临的金融服务问题

当前我国的社会融资与金融服务的主要媒介仍然是银行，随着初创型企业趋势的出现，市场环境不断改善，银行也在关注这初创型企业领域，希望对初创型企业提供帮助，改变原有金融服务模式，提升对初创型企业的服务质量。资金属于稀缺资源，加之长期以来我国金融系统延续下来的传统，初创型企业希望得到资金支持还存在许多困难。

1.征信基础较差

初创型企业这一庞大的浪潮中，很多是初出校门的学生，社会履历较少，经验不足，征信信息几乎为零，对于这些缺乏足够信用数据的人群，商业银行等金融机构在进行金融服务时不可忽视他们的金融风险和不确定性，导致金融机构不敢房贷给这类用户。这类用户初创企业前期与银行合作较少，造成信用数据较少，后期也不易得到金融机构的支持，形成恶性循环。

2.金融服务成本高

初創企业经营初期的小微企业资金需求量并不大，少则几万元，多则几十万元。对于发放这样小量的贷款，金融机构的调查成本与大额贷款相比并未降低多少。银行为了发放这样一笔额度较小的贷款，需要的调查成本较高，导致用户付出的成本也提高，从而拉高了金融服务的成本，许多小额贷款的金融机构与用户双方都觉得“不值”。

3.风险补偿能力不足

初创型企业中的人员众多，许多初创企业人员并没有足够的资产积累，缺乏能够抵偿贷款的抵押物，担保机构对于这样的用户也不愿提供担保。一旦发生贷款违约，这类用户难以提出足够的风险补偿，银行不敢、不愿将贷款发放给风险补偿能力不足的用户，慎重放贷，导致初创企业人群贷款门槛提高，贷款困难。

4.信息不对称

初创企业人群多数从小微企业或者个体工商户起步，缺少规范的财务培训，难以监理规范的财务报表，对于交易记录信息的管理也大多不足。初创企业人群的合作对象不固定，上下游情况不清楚，不确定性太多导致金融机构与初创企业人群之间信息不对称情况较为严重，导致贷款发放缺乏针对性，准确度较低。

二、支持初创型企业的金融体系建设策略

1.国家提供政策支持

我国传统的金融体系以国有银行或者股份制银行向大型国有企业贷款为主，投资流向国家支柱产业或者基础设施建设，很少对初创企业提供资金支持。面对初创型企业浪潮的到来，政府应该出台相关政策，建立支持初创型企业的金融体系。

从国家方针政策的层面来看，政府出台一系列政策支持小微企业发展，鼓励初创型企业，放宽金融政策，各级政府也设立部分初创企业基金扶助初创群体。政府在金融行业对初创型企业的辅助上不仅要提供政策支持，也要推动金融行业革新发展，调整服务模式、服务结构，推动除了银行以外的其他金融机构的发展，包括互联网金融，小型贷款企业等。

2.完善普惠金融的组织体系

普惠金融体系的定位应该是全方位，可持续，有效满足初创企业人群的金融需求，为初创企业人群提供方便快捷，价格低廉的金融服务。这是一项长期的，复杂的工程。当前金融机构的服务网点大多集中在大城市，或者经济较为发达的地区。要充分利用金融资源，就要将网点铺设得更加细致，向县级地区或者乡镇广泛延伸。对于银行以外的其他金融机构，要放宽民间资本参与金融活动的政策，吸引民间投资进入金融活动，大力宣传，政府与民间共同建立普惠金融组织网络，服务于初创企业人群。对于农村信用社，小型融资担保公司，小额信贷机构，小型股份制银行，扶贫微贷机构，地区性的交易中心等，应加以扶持，将这些广泛的机构囊括到金融服务领域当中，避免其边缘化，给予其合法地位与政策支持。

3.丰富普惠金融产品

普惠金融产品直接影响初创企业人群是否能获得需要的金融服务。应加大普惠金融产品的推广，不断丰富产品体系，让普惠金融产品对初创企业人群的服务更加广泛、深入，更有效率。初创企业群体具有其特殊性，情况复杂，人数多，类型多，应根据初创企业人员群体的特点创建新的信用评估体系，完善风险评估的模型，拓展抵押担保的方式与范围，克服初创企业人群与金融机构之间的信息不对称情况。

金融产品的推广需要新技术的帮助，而金融产品的丰富也可以借助技术发展这一助推力。网络技术的发展让普惠金融产品的推广更加便捷，也为普惠金融产品的创新提供了技术基础。结合网络技术，发展网络金融平台，研发个性化的，针对性强的金融产品，服务于不同的初创企业群体。

4.优化普惠金融生存环境

对于普惠金融产品的推广，需要政府以政策来激励产品创新、推广与应用，激发金融机构参与普惠金融服务的积极性。信贷、财税、产业、投资等服务项目应该加强配合，政府政策方面给予辅助，综合运用各种货币，贴现，税收优惠等工具，加强金融资源配置，优化资源投入。普惠金融的良性发展需要优质的金融环境。政府应放宽民间资本进入金融市场的政策，实行针对性、差别化的定位，给予不同的政策辅助，附近市场经济调控。金融监管部门不仅要监管金融机构的服务质量与规范性，也要做好初创企业群体的信息搜集、评价，加强初创企业群体的信用评级系统的监理，加大金融知识教育培训，保障金融机构与初创企业人群双方面的利益，营造诚信的、规范的金融环境。

5.加强互联网金融建设

支持初创型企业的金融体系建设，需要快速，便捷，产品丰富，离不开覆盖广泛的金融服务网点，但是仅仅依靠网点，还不够便利跨界。互联网金融的覆盖范围广，效率高，服务能力强大，交易成本低廉，与普惠金融结合起来，能够为初创企业人群提供更加优质的服务。

随着网络技术的发展，互联网应用快速普及，各类金融机构跟随这一发展趋势，将金融服务的范围拓展开来，利用网络提高服务能力与服务水平。例如部分小型金融机构，可以通过网络上的信息、征信系统、计算模型对初创企业人群进行自动评审，快速审查，快速放款，金融机构也可以与互联网企业加强合作，探索金融服务于网络技术相结合的更加广泛与深入的应用，拓宽服务渠道，让更多的初创企业获得资金支持，成为初创型企业的催化剂。

三、结语

综上所述，伴随着新时期我国经济发展方向与模式的转变，经济结构的不断调整，新技术、新产业、新产品、新模式的大量出现，初创企业的机会更加丰富，初创型企业得到了来自政府，民间，金融机构，社会各界的广泛支持。传统的金融机构服务需要不断革新发展，完善金融制度，创造更加优质的金融环境，开发更加丰富多样、针对性强的普惠金融产品，加大力度扶持初创企业人群，社会各界共同发力，为初创型企业建设更加完善的金融体系，推动初创型企业，从而提供我国经济的发展。

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作者简介：王红（1995.05- ），汉族，内蒙古自治区锡林郭勒盟东乌珠穆沁旗人，沈阳师范大学国际商学院，金融学endprint