区块链金融商业化加速落地

文/本刊记者 冯珊珊

区块链技术原理来源于一个数学问题：拜占庭将军问题。该问题的背景是，东罗马帝国时期，几个只能靠信使来传递信息的围攻城堡的联盟将军，如何防止不会被其中的叛徒欺骗、迷惑从而做出错误的决策。数学家设计了一套算法，让将军们在接到上一位将军的信息之后，加上自己的签名再转给除发给自己信息之外的其他将军，在这样的信息连环周转中，让将军们得以在不找出叛徒（找叛徒将是成本最高，效率最低的解决办法）的情况下达成共识，从而能保证得到的信息和做出的决策是正确的。毋庸置疑，金融领域是天然跟区块链应该是结合的最紧密的一个行业。区块链正被作为一种去中心化的底层构架，给整个金融体系带来颠覆性变化。但是，正如高盛在一份研究报告中所指出的：区块链技术应用的市场规模是建立在理想化环境基础上的，将理想变成现实还有很长的一段路需要走。

“区块链”技术神秘而实用，将许多繁杂的事情变得简单高效化。目前我国在区块链金融应用上遍地开花，但仅停留在表层，还有很多值得我们深究。基于“去中心化”的记账原理，未来，区块链技术应用将广泛应用于能源互联网、数字货币、政务服务、证券交易、医疗等方面。

其中，区块链技术应用与智能金融一直是引人关注的话题。区块链具有去中心化、去信任中介、交易结果不可篡改和用户匿名参与等显著优势，这使得金融成为区块链创新应用探索最主要的领域。从支付清算到电子票据，从资产管理到反欺诈，随着区块链技术的逐渐成熟，各大金融机构和企业对区块链的商业应用也不断得到深化。

工商银行：应用区块链创新扶贫金融

关于目前大热的区块链，很多金融机构都在探索尝试，试图让区块链更好地结合到业务之中。2017年，在贵州省委、省政府的支持下，工商银行与贵州省贵民集团合作建设了首个专门用于扶贫资金精准管理的区块链平台，探索应用区块链创新扶贫金融服务。

据了解，贵州是我国扶贫攻坚任务最重的省份，全省计划募集的脱贫攻坚基金规模就高达3000亿。在实际使用中，这笔巨大的扶贫资金需要通过75个县、1795个乡镇实现拨付。

在这个过程中，如何杜绝挤占挪用、避免腐败，如何确保扶贫资金“募得了、投得好、管得住、收得回、不出事”，是摆在贵州省各级政府面前的重要课题。如何在不到3年的的时间里，让3000亿之巨的扶贫资金与需求精准对接，是扶贫资金管理工作面临的巨大挑战。

在工商银行总行产创处处长钱大智看来，区块链技术的使用非常好得解决了这个问题，主要体现在三大方面：

第一，区块链“不可篡改、多方共识、交易溯源”的优势，实现扶贫资金“透明使用”。

2016年10月底脱贫攻坚基金成立后，2016年12月贵州贵民集团即启动了扶贫资金行政审批区块链平台的建设，并将扶贫资金行政审批流程率先上链。每笔扶贫资金是谁发起使用的，是谁审批的，最终是谁确认拨付的，都可以在区块链上查到，这就实现了整个流程的透明化。

“银行资金使用包括政府审批和银行拨付两个过程，如果只有政府审批的上链，整个监督流程是不完整的。”

因此，在2017年上半年，工商银行研发上线了连接银行资金划拨系统的金融服务区块链平台。通过银行的资金拨付的上链，实现了对于整个资金全链条闭环的管理。

在这个流程里政府对于满足拨付条件的资金会通过区块链向银行的核心系统传递指令，银行的核心系统执行完了之后又会把结果传到区块链上去存证，最后形成流程的闭环和信息的勾稽。

据钱大智介绍，脱贫攻坚区块链平台还实现了审计和监督部门的上链。传统的审计和监督非常难：第一成本很高，必须要入驻到每一个参与扶贫的单位，然后去查他的流程。第二很多都是纸质流程，翻阅审批流程，很难避免信息的伪造和篡改。但是使用区块链以后，这些就完全改变了。

第二，跨边界协作实现扶贫资金“精准投放”。一是通过协作将扶贫资金的管理模式从推动到拉动的转变。也就是说在扶贫资金使用之前，所有的乡镇先去找项目，找项目之后放在区块链平台上做审批，这样资金在审批的时候就已经找到了去处，极大地提高了扶贫资金投放的精准和资金的使用效率。二是利用智能合约技术提高扶贫资金使用的效率。传统的层层拨付的方式，容易出现资金沉淀和挤占挪用的问题，对于资金募集方来说，会承担非常高额的资金成本，这么大规模的扶贫资金，一天的利息就非常可观。

“如今我们将拨付方式变为项目驱动，一旦项目达到了资金拨付的条件，这时候只要审批完成，资金就会在智能合约的驱动下拨付，中间不再需要人去干预，从而大大提高资金拨付效率。”

第三，跨边界信息融合实现扶贫资金“高效管理”。在宏观层面，各级政府能够实时掌握辖内扶贫资金的需求、配套、拨付、实际使用情况；在微观层面，上级政府部门能够对每一个扶贫项目、每一笔扶贫资金进行穿透式管理。目前贵州正逐渐将建档扶贫户、社会诚信等信息导入这个由金融链和行政链共同支撑的体系之中，进一步实现对每笔扶贫资金使用效果的量化和精准评估，提高资金管理和使用效率。

对于未来项目技术创新趋势的展望，钱大智认为有两点：第一是跨链的整合。金融服务是一个相对专业的领域，通过行政审批和金融服务两个区块链的对接协作实现了系统的高内聚和低耦合。今后金融服务区块链将会变成各家商业银行共建共享的系统。

第二是跨行业的合作。因为脱贫攻坚基金最开始的形态还比较简单，基层有项目资金需求就拨钱给你，但今后会有产业形态的基金放在上面，都是投一些项目，最终的确定就不是政府内部审批了，因为它可能会按照产业基金的方式去运作，需要银行来进行评估，进行专业的分析，这就把协作的范围进一步拓展到了银行内部。

据介绍，目前，工商银行已经设立包括区块链与生物识别、大数据与人工智能、云计算、互联网金融、数字化银行等新型技术在内的七大科技创新实验室，并且研发了具有自主知识产权、满足金融级信息安全要求的区块链底层技术平台，积极致力于区块链应用场景的探索。

众安科技：区块链构建可信生态

在众安科技区块链研究总监宋文鹏看来，区块链是“不可信网络下可信交易”的一种有效的实现手段。当前互联网部分是不可信的，区块链的融入，让互联网可以更具信任感。基于区块链，我们可以构建一个相对可信的生态世界。

2011年，众安保险的成立推进了“普惠保险”的概念，从成立之初，众安保险的投保、理赔等流程全部实现线上化。2016年11月2号，众安保险成立了全资子公司众安科技，专注于人工智能、区块链、云计算、大数据等ABCD技术的研发和落地，对外输出金融科技能力。

据宋文鹏介绍，保险业务是众安区块链应用的第一大场景，与区块链应用确有诸多不同，众安区块链在保险领域更多应用了智能合约等机制，强调安全性高于活性，更重视区块链监控。

保险业一直存在利用信息不对称骗保、篡改原始病例虚假理赔、保险赔偿金被冒领等问题，区块链技术利用全新加密认证技术和全网共识机制，维护一个完整的、分布式的、不可篡改的连续账本数据库，参与者通过统一、可靠的账本系统和“时间戳机制”，就能够确保资金和信息安全。

众安科技安链云，基于区块链为众安保险部分险种提供电子保单服务——保单信息去中心化存储，解决了信息丢失；通过智能合约实现自动理赔，让保险更高效便捷。

宋文鹏表示，在探索应用场景落地的过程中，区块链在数据存储上的确存在一些难点需要解决，“区块链本身不适合存储海量数据，其存储数据的成本很高。我们对这些数据进行拆分，让小的文本数据可以上链。针对大量数据的存储，更多的不是称之为区块链，我们称之为分布式账本，把大量的数据存在账本里，同时跟区块链进行结合。”

区块链将每一个生态连接起来，但不同生态对区块链特性要求不同，不同生态的用户如何进行链路通信？众安提出了链路由的概念：通过链路由，安链云构建的区块链跨链通信网络能够完成数据的全新授权、共享、开放模式，打通以往区块链数据孤岛的状况，提高区块链之间的数据流动。

在过去一年多，基于安链云，众安科技已经在多个领域落地区块链应用场景。据介绍，步步鸡是众安科技扶持创业公司连陌科技落地国内的首个基于区块链的养殖项目。基于区块链和物联网保证每只鸡从鸡苗到成鸡、从鸡场到餐桌的过程中，所有产生的数据都被真实记录，真正实现每只鸡的防伪溯源。

上述农业养殖防伪溯源方案就采用区块链、物联网、防伪技术、安全多方计算和隐私保护数据挖掘等多种技术。比如在如何保证上链的养殖数据的真实性上，众安的解决方案是用物联网设备自动采集实时上传链，尽量减少人为操作的空间。

“养殖资产链上化的实现将创造新的金融场景，比如链上资产数据可为农业贷款、农业保险等提供风控等参考，撬动农村金融市场。养殖资产量化在区块链网络上，用于征信就非常有效，可以协助中小金融机构完成授信。”

在宋文鹏看来，参与方越多的场景越适合用区块链，毕竟多方达成共识的效率会低很多。

目前，众安针对区块链技术研究有两个实验室：一个是区块链实验室，专注研究共识机制、P2P网络、智能合约等，同时联合工信部标准院制定和推动国内区块链标准化，参与编写了国内首个区块链标准《区块链参考架构》，目前已经发布并且在国家层面完成立项。另一个实验室是和复旦大学联合成立的区块链与信息安全联合实验室，专注于密码学的研究，并且已经率先实现对国密算法的支持。

区块链并非万能药

毋庸置疑，金融领域是天然跟区块链应该是结合的最紧密的一个行业。区块链具有去中心化、去信任中介、交易结果不可篡改和用户匿名参与等显著优势，这使其具备了推动金融业变革的潜力。

但是，正如高盛在一份研究报告中所指出的：区块链技术应用的市场规模是建立在理想化环境基础上的，将理想变成现实还有很长的一段路需要走。

在真实世界中应用区块链会涉及很多挑战：标准方面，为了获得广泛的应用，需要有技术标准来确保多个区块链之间有互通性。

速度与性能方面，任何分布式数据库都天然地比中心化数据库慢，那么区块链是否适合高速、高容量的应用场景呢。尽管许多区块链变形产品都承诺增强性能，对商业应用而言这仍是个问题。

除了技术上的难题，很多情况下，一个区块链数据库的好坏取决于构成其基础的数据和商业流程。如果出于商业流程或商业矛盾的原因，各方间不能达成共识，那么区块链的应用将极大地受到阻碍，甚至停滞不前。

TIPS：区块链是什么？

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等技术的集成应用。区块链中的“区块”指的是信息块，这个信息块内含有一个特殊的信息就是时间戳，含有时间戳的信息块彼此互连，形成的信息块链条，被称为“区块链”。

区块链是一个分布式账本，是一种通过去中心化、去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案，因此，也有人说区块链不是数据革命，而是信任革命。

区块链已经应用到物联网、智能制造、供应链管理、数字资产交易等很多领域，将为云计算、大数据、移动互联网等新一代信息技术的发展带来新机遇，是引发新一轮的技术创新和产业变革的新科技。

至于最为关键的安全和隐私问题，矩阵元创始人&CEO孙立林总结了三个“矛盾”：个体隐私与中心监管的矛盾、交易隐私与登记确权的“矛盾”（隐形的共识）、数据隐私与数据归集是核心矛盾。

一旦遭到中心监管，个体的隐私是没有的。一旦把所有的交易流水登记到账本上，意味着你的隐私全部暴露，我们的数据主权，怎么办？

但是，真正拥抱这项技术还面临两大挑战：一个是，监管改革，需要进行支持区块链技术应用的监管改革，才能让金融机构可以拥抱这项技术；另一个是，基础设施建设，基于区块链的基础设施建设需要与现行行业标准相容才能实现商业化应用。

在钱大智看来，区块链目前处在技术快速演进的发展阶段，完善技术和探索应用场景是两大重要课题。一方面，区块链技术本身仍需不断完善，提高系统处理能力、提升安全性和可维护性、实现有效的数据访问控制是当务之急。

另一方面，区块链的应用场景尚在不断探索中，找到契合区块链多方共识、交易溯源、不可篡改特点的应用场景，在价值创造和实践中不断完善，是推动区块链逐渐走向成熟的必由之路。