移动互联网下湖南省保险需求调查与产品创新研究

贺丽 王韧

摘 要：在移动互联网的背景下，对湖南省互联网保险需求影响因素的调查样本数据进行Logistic回归分析。结果表明，互联网保险产品没有时间和空间的限制，以及产品新颖是消费者购买的重要原因，但由于互联网保险产品种类少，不能及时理赔则会影响消费者的购买意愿。分析结果还显示，消费者更愿意通过保险公司APP来购买保险产品。在此基础上，提出保险公司应基于大数据差异创新保险产品与服务，同时开发多元化的销售渠道，建设保险公司内部电子商务环境。

关键词：互联网保险;logistic回归模型;保险需求因素

中图分类号：F840      文献标志码：A        文章编号：1673-291X（2018）36-0056-03

引言

我国互联网保险始于1997年的中国保险信息网的成立，快速发展于2013年的“互联网金融元年”。截至2017年底，中国网民规模7.71亿，互联网普及率达55.8%，同比手机网民规模达7.52亿，手机网民规模占整体网民规模比例高达95.1%。据中国保险行业协会统计，2011—2016年，我国经营互联网保险业务的公司从28家增加到117家，行业互联网保险规模保费从31.99亿元增加到2 347.97亿元，增长超72倍，互联网保险的渗透率也从2012年的0.72%提升至2016年的7.5%，同时76%的保险公司通过自建网站、与第三方平台合作等不同经营模式开展了互联网保险业务，充分显示出互联网保险业的巨大发展活力。近年来，国家相关政策的发布也极大地促进了互联网保险的发展，如《中华人民共和国电子签名法》《互联网保险业务监管暂行办法》等，不断促进着互联网保险规范成熟发展。

通过研究相关的文献回顾及梳理发现，关于互联网保险的研究，国内外学者主要集中在三个方面。一是互联网保险运行机制研究。Leila Meshkat（2012）指出，互联网保险的优点是打破时间和空间的限制，简化保险投保及理赔的流程，節约了时间和人力成本[1]。奚玉莉等（2015）提出，互联网保险商业机会有：互联网场景化、互联网保险与O2O、互联网保险与新兴金融结合和企业后台服务等[2]。中国保险行业协会（2016）对中国保险创新研究提出了5种商业创新模式：传统保险公司互联网化、中小型公司细分领域互联网化、专业互联网保险公司、非保险主体商业模式[3]。二是互联网保险产品设计研究。Adam Klaube（2008）从竞争领域提出了四个互联网保险战略商业模型并深入分析了每一个模型的成功因素，对提升互联网保险商业组织的网站和保险功能也提出了合理建议[4]。唐金成等（2016）提出，互联网保险发展模式在大数据时代迅速发展，微信作为移动互联网下最强的媒体之一，保险与其结合已经成为时代潮流[5]。陈劲（2017）认为，应运用科技创新来制定小额、高频、碎片化的互联网保险产品[6]。三是互联网保险运行效应研究。Tiago（2014）认为，电子商务在互联网保险中的广泛应用给保险业带来巨大影响，但目前的互联网技术标准还未明确等问题限制了互联网保险的渗透率[7]。董淼（2016）从互联网保险发展的机遇和挑战两方面探讨了大数据时代对互联网保险产生的影响，并提出保障互联网保险发展的相关措施[8]。许闲（2017）认为，区块链是我国最有可能在保险行业普及和推广的未来技术，区域链与保险的结合可以极大促进互联网保险安全性，精准性、个性化的发展[9]。

1.从消费者互联网保险认知来看。（1）互联网保险产品是否无时间空间限制的层级1的系数为-4.126，且统计系数显著。这表明，在其他条件相同的情况下，对比没有这种特性的保险产品，消费者购买意愿是有这种特性的保险产品的exp（-4.126）=0.016倍。也就是单从购买特性来看，消费者更愿意购买互联网保险产品。（2）互联网保险产品是否新颖的层级1的系数为-5.147，且统计系数显著。这表明，在其他条件相同的情况下，互联网保险产品更具有新颖性。如果保险产品不具有新颖性，消费者购买意愿是有这种特性的保险产品的exp（-5.147）=0.006倍，因此互联网保险产品碎片化、场景化，更贴近消费者的需求。（3）互联网保险产品是否种类少、是否不能及时理赔、消费者是否习惯传统保险模式的层级0的系数为分别为1.688、3.027、2.884，且统计系数显著。这表明，在其他条件相同的情况下，互联网保险产品种类少、不能及时理赔和消费者更习惯传统保险模式，是影响购买互联网保险产品的重要因素。（4）传统保险服务周到、是否担心信息泄露的层级1的系数为分别为1.727、2.435，且统计系数显著。这表明，在其他条件相同的情况下，如果消费者认为传统保险服务不周到和互联网保险产品不会信息泄露其购买互联网保险产品的意愿是认为传统保险服务周到和互联网保险产品会信息泄露的exp（3027）=20.633倍和exp（2.844）=17.855倍。

2.从情景影响因素来看。购买方式的层级1系数是-1.962，统计系数显著，但购买方式的层级2、3、4，其统计系数均不显著。这表明，在其他条件相同的情况下，消费者更愿意通过保险公司APP购买保险产品。

三、对策建议

第一，基于大数据差异化定制创新型保险产品与服务。过去保险公司在设计产品时，往往只开发出那些易于推广销售的标准化的产品，产品的单一在一定的程度上偏离了消费者的真实需求，掩盖了客户潜在的个性化需求。随着互联网金融的崛起，人们对个性化的追求越来越强，保险公司可以利用大数据来进行产品及市场的细分，对保险产品进行碎片化的创新处理，让消费者可以追求个性化的保障，使潜在客户成长为自己的目标群体。

第二，开发多元化的销售渠道，建设保险公司内部电子商务环境。在移动互联网背景下，先进智能移动设备的运用可以节省大量人力财力和时间成本。例如创建保险公司APP，在实际运营过程中，传统的营销模式主要负责对保险公司APP本身以及公司的品牌魅力进行宣传，然后将保险企业的介绍、投保说明、企业开展的促销活动等各方面信息进行智能组合，形成一个系统的整体，以APP的形式展现在消费者面前。同时，保险公司应该提高保护客户信息和业务数据的能力，推进保单条款通俗化标准化建设。

参考文献：

[1]  Leila meshkat.Economic，demographic，and institutional determinant sof life Insurance consumption across counties[J].WorldBank Economit Review，2012.

[2]  奚玉莉，杨苪，李耀东，陈辉，杨才勇.互联网保险新模式[M].北京：中信出版集团，2015.

[3]  中国保险行业协会.2016年中国互联网保险行业发展报告[M].北京：中国财政经济出版社，2016.

[4]  Adam Klaube.Insurance on the Internet[J].Risk Management and Insurance Review，2008，（31）.

[5]  唐金成，曾斌.保險微信营销及其平台建设研究[J].西南金融，2016，（2）：53-57.

[6]  陈劲.金融科技让保险更有温度[J].中国金融，2017，（14）：54-55.

[7]  Tiago Mtpmb.Digital marketing and social media：why bother？[J].Business horizons，2014，（6）：703-708.

[8]  董淼.大数据时代下互联网保险的发展研究[J].当代经济，2016，（7）：46-47.

[9]  许闲.区块链与保险创新：机制、前景与挑战[J].保险研究，2017，（5）：43-52.

[10]  Boudreaux Michel H，GonzalesGilbert，BlewettLynn，FriedBrett，Karaca-Mandic Pinar.Residential High-Speed Internet Among Those Likely to Benefit From an Online Health Insurance Marketplace[J].Inquiry：a journal of medical care organization，provision and financing，2016，（53）.

[11]  谢聪，陈希，刘妍熙.“互联网+”背景下互联网保险市场需求与发展研究[J].时代金融，2016，（2）：192-193.

[12]  张春霞，刘淳，廖理.使用logistic回归模型确定投资者的风险资产配置[J].清华大学学报，2012，（8）：21-23.