我国校园网贷运行机制与应对措施

周蕾+汪树洋

[摘 要] 随着我国金融体系发展的不断完善，新兴金融产品也在不断涌现，其中大学生校园网络贷款火爆各大校园。但由于大学生网贷风险识别能力以及抗风险能力较弱，常常陷入校园不良网贷的圈套，在社会上产生了较大的恶劣影响，引起社会各界人士的关注。通过研究大学生校园贷款的发展历程、运行机制及安全隐患，提出了整治、规范校园网络贷款平台的对策。

[关键词] 校园；网络贷款；风险；大学生

[中图分类号] F830 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2018）02-0173-02

一、校园网络贷款的现状分析

现代网络技术的高速发展不仅使大学生的消费观和生活方式发生了很大的改变，也促进了以网络发展为基础的网络贷款的扩张，使其迅速成为现代贷款中的一种流行趋势。“校园贷”能短时间内成为大学生青睐的融资工具，主要有以下几个原因：

（一）互联网的高速发展

2013年，校园网络贷款开始出现并扩展至全国各大校园。2014年各大校园贷平台进行残酷竞争肃清贷款市场，为校园贷以后的高速发展奠定了基础。2015年8月趣分期获得约2亿美元融资，蚂蚁金服领投，老股东昆仑万维，蓝驰创投，源码资本等跟投，标志着校园贷正式被资本市场承认。近年来，在社会各方势力以及时代互联网化的推动下，社会各行业都在积极追赶时代发展步伐，快速实现运营互联网化。于是，借助互联网为媒介的校园贷在各大校园迅速发展起来。

（二）网络贷款方式简单快捷

网络贷款在校园中能够迅速流行扩张，除了互联网的不断发展为其打好基础，还离不开它简单快捷的贷款方式。校园网络贷款门槛低，无需任何抵押即可完成高额贷款，部分还提供较低额度的现金提现，学生只需要下载相应的网络贷款APP就可以凭借身份证、学生证等有关证件完成贷款。网络贷款的相关资料填写和最后贷款金额的交接都可以在网上完成，这种简便快捷的方式深受现代大学生的喜爱。

（三）电商平台的迅猛发展

有些电商平台为了扩大客户来源以及经营规模和校园网贷平台合作，通过校园网贷平台为那些暂时没有全额支付能力的大学生提供资金，学生可以先使用这笔钱，然后按月偿还这笔欠款以及利息。这种分期付款的消费方式由于付款方式灵活以及每月偿还压力小等优点，深受大学生的喜爱。

（四）校园网贷宣传夸大其词

学校随处可见的小广告、宣传单以及网络上都有一些雷同的校园网贷的广告宣传词，如“宜人贷极速官网分期付款，1分钟申请，10分钟审核，20分钟到账，无抵押、无担保可借20万”这种夸张的广告宣传，很容易诱导大学生在不知内情的情况下陷入他们的圈套。

二、校园网络贷款平台的分类以及运行机制

（一）分期购物平台

趣分期将电商和P2P结合在一起，P2P平台满足大学生贷款需求，电商网站合作提供商品，从而提供了满足大学生群体购物需求的一个渠道。学生在趣分期上申请贷款，投资人投入资金给平台，平台审核借款人信用情况，酌情借款，学生再用这笔钱去消费，然后按月在平台上偿还本息。分期购物平台不仅可以让投资者每月获得比银行存款更高的利息，还能够通过对借款人的差别对待，让信用评价更高、偿债能力更强的借款人，在有融资需求时，更快的以更低的利率贷款。

（二）P2P贷款平台

名校贷借鉴美国“SoFi”模式，针对学生群体，通过互联网社群管理深入学生市场，将社群概念很好地融入金融服务中。而且在审核体系上名校贷借鉴了第三方的专业化征信机构提供的经验并形成了自己独特的审核体系。平台资金主要用于大学生助学和创业。

除传统电商平台提供的信贷服务，大部分校园网贷平台都是P2P运行模式。P2P是对英文名称“Peer-to-peerLending”的简单概括，即“伙伴―伙伴”关系。而P2P网贷可理解为“个人―个人”的借贷关系，借款者直接面对贷款者，省去如商业银行这样的传统金融机构中介，降低资金融通成本，提高资金融通效率。

三、校园网络贷款现存的安全隐患

（一）监管力度不足，存在漏洞

目前，現有金融业的相关法律法规对校园网络贷款没有明确的界定，无法将其纳入监管范围，导致了监管不足甚至监管真空。P2P校园网贷平台具备投资者与贷款者在网上直接交易的运行机制从而注定了投资者将承担较多的风险。现今国内的征信系统建设不够完善，校园网贷平台借款者通常都是没有固定收入来源的大学生群体，违约的状况不断涌现。P2P网贷平台经营过程和运行机制失去约束，对金融体系造成的影响和风险较大。

（二）网贷平台暴力扩张，个人信息泄露

多数校园网络贷款的特点是以承诺零首付、零利息、无抵押、5分钟贷款、1分钟注册等夸张的宣传词吸引大学生眼球的骗局，甚至各类校园网络贷款机构并不合规、合法。学生通过身份证、学生证取得贷款的同时身份信息也随之泄露给网络借贷平台，给有利用之心的人可乘之机。如2016年网上爆出的某大学生裸照，原因是该生以个人裸照为抵押在校园网贷平台上贷款消费，到期时却无法偿还欠款，网络贷款公司就将该生的裸照上传至网上赚取点击率。

（三）校园网贷暴力收债，造成恶劣社会影响

校园网贷主要面对的客户群体是无固定收入、抗风险能力较差的大学生，这大大加大了客户违约风险。学生通过校园贷平台借钱购物或者取现而到期无法偿还债务，就要面对网络贷款平台通过各种方式追债。给社会造成了恶劣影响，引起社会各层的高度关注。

四、应对校园网贷的措施

（一）学校应加强校园金融知识教育，培养学生金融风险意识

学校应加强网络贷款案例的分析教育。就此工作应落实到处于管理学生工作第一线的辅导员以及班主任身上，他们能够利用平时的工作时间多接触学生，及时发现学生生活中存在的资金问题，及时采取应对措施，给家庭困难的学生提供帮助，让学生远离校园不良网贷。endprint

同时由于校园贷是一种金融新型创新产品，网贷模式日渐繁多，很多高校管理者和辅导员对于这一新兴事物了解得并不多。这就促使了各大学校应该加强校园贷继续教育的力度，保证身处学生工作第一线的高校辅导员能够及时有效地了解校园网络借贷目前的发展情况，以做到能够及时解决学生对校园贷的有关疑问，杜绝类似校园贷惨案再度发生。

（二）大学生应理性消费，树立正确的社会意识

在经济高速发展的前提下，人们的消费观念也由“保守”到“开放”进行转变，部分大学生形成了超前消费这类的错误消费理念。有些学生没有充分考虑自身以及家庭的经济条件，盲目追求高品质、高享受的物质生活。一些校园贷平台正是瞄准了部分大學生有潜在的消费倾向这一特征，和电商网站合作向大学生贷款，以供大学生用分期付款的方式购物消费。面对这一情况，大学生应自主抵抗外界诱惑，量入为出、理性消费，不攀比、不炫耀，努力提升自身的专业素质和综合素质，成为一名为社会做贡献的大学生。

近年，伴随着互联网金融在我国的高速发展，P2P网贷平台更是以低门槛、操作简单快捷等特点强势进入中国金融市场，并在短时间内迅速占领了民间个人借贷市场，打破了进行传统贷款业务的金融机构躺着赚钱的行业现象，促进了行业的发展。

总之，金融改革的背后总会有风险的影子存在，校园网络借贷在发展初期必然会出现许多的问题，但并不能不承认它对我国金融创新和改革所做的巨大贡献。随着校园网贷平台参与下的贷款余额的增长，金融监管部门以及相关政府部门应严禁校园网贷平台进行吸储放贷、担保等违法行为，使网贷回归于其中介的本质。无论是网贷的受益者、管理者还是参与者都要在整体上、长远上明确其存在的可能性，相信通过合理的规范，校园网络借贷平台会有一个更好的发展前景。

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[责任编辑：高萌]endprint