移动支付的社会经济效应

（中央财经大学 北京 100081）

公众可以在一天内用一部手机完成各种日常支付，这只是一个简单的行为改变。但它无疑将对整个产业结构和布局产生重大而深远的影响。随着移动支付的发展，将促进许多生产和生活的资源配置和创新，其对人们生活方式和经济形式的影响将比过去的任何支付变化更加深刻和彻底，这使我们可以随时随地处理各种交易，这对产品和服务的供应产生重大影响。

一、移动支付正在全面改变着社会生活

移动支付大大提高了电子支付的市场容量，促进了非现金业务的快速增长，有助于降低整体社会支付成本。由于移动支付的便利性和消费者使用的移动电话的频率的增加，支付服务很快地移动到移动终端。截至2016年6月，移动支付用户数量迅速增长，达到4.24亿。移动支付作为移动互联网的重要环节和服务基础，有力地支持了移动互联网的创新和发展。例如，直播，付费视频，外卖，在线汽车等，这些发展模式的前提是开发的移动支付网络。如果没有移动支付的支持，高效和低成本的支付将无法实现，这些新兴模式将不会发展。

二、移动支付显著改善金融服务和金融生态环境

1.我国金融服务呈现普惠化发展态势

我国金融服务的发展还不够均衡。发达地区的金融机构数量和金融产品供应相对充足，但在欠发达地区，还有很长的路要走。从市场规则的角度来看，虽然这有一定的必然性，但从长远来看，不利于金融服务体系的均衡发展。依靠手机移动支付突破时空限制，并具有其他金融服务方法无法解决成本和信息不对称的优势。2016年2月18日凌晨5：00，Apple Pay业务在中国大陆正式启动，支持中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行，中国银行，交通银行，邮政储蓄，招商银行，工业，中信，民生，平安，光大，华夏，普发，广发，北京银行，包括宁波银行，上海银行和广州银行在内的19家银行发行的借记卡和信用卡。将它们链接到Apple Pay以使用新的支付服务。中国已成为世界上第五个开展这项服务的国家，也是亚洲第一个开展这项服务的国家。移动支付使偏远地区的消费者能够打开移动电话APP来处理各种金融服务，例如支付，财富管理和转移。享受与发达城市消费者无法区分的金融服务，缩小服务选择性，及时性和服务水平与发达地区消费者的差距。

2.我国金融服务呈现生态化发展态势

随着经济的发展，收入的增加和财富的积累，社会对资产管理和财富管理服务的需求急剧增加，通过投资和财富管理保护和保护资产的意愿大大增强。为了应对这种需求的变化，市场参与者推出的金融产品越来越多样化，个性化和分类。移动支付是随时随地，现场，交互式，高效，低门槛，以及基于移动电话的用户的一些行为特征。促进以互联网和移动为特征的金融服务。此外，移动运营商，手机制造商，金融科技公司等已通过移动支付进入金融领域，这不仅为用户带来了更多的支付创新和便利。它还围绕支付激发了各种类型的增值服务创新，丰富了支付产业链的内涵和价值。加快原有金融服务生态系统的转型和完善。在进行了为期十年的财政支付后，腾讯财务于9月16日宣布将把现有的支付，财富管理和信用报告服务整合到一个独立的业务线中。这一重大框架的变化也首次确立了腾讯财经的主体。事实上，腾讯“连接器”的逻辑在于能够在推出整个金融生态系统后为不同的合作伙伴积极提供不同的合作方式。例如，在信用信息业务方面，腾讯通过将其业务连接到腾讯平台，与银行合作进行信用卡合作和共享价值； 对于缺乏风险控制能力的P2P和小额信贷公司，腾讯选择通过提供用户信用数据将其能力出口给合作伙伴公司。

3.我国金融服务呈现数字化发展态势

移动支付的快速发展形成了一个多领域，多维度的数据信息平台，每个支付对应于交易信息。诸如时间，地点，交易主体，目标，支付方法等，可以为网络信用报告机构提供数据来判断用户的信用等级。因此，用户风险勾画，克服了信用数据不足导致融资效率低，风险控制困难的问题。从未来发展的角度来看，数字货币的应用将相互支持和移动支付的发展，相互促进，并行发展。

三、进一步发挥移动支付的产业融合优势

优先考虑移动支付的安全性。移动支付涉及用户隐私和财务安全。因此，我们必须坚持高标准，高起点，始终把安全问题放在移动支付发展的重点。采取安全内部控制的预防措施，实现移动支付创新与内部控制之间的平衡。从技术和业务开始，我们将专注于防止支付欺诈和保护消费者财产。

坚持移动支付便利性的发展。便利性是移动支付普及的核心要素。目前，通过NFC，二维码等技术实现移动支付，不断实现线上线下业务整合，覆盖更多消费场景。有必要推广基于移动支付的增值服务，并通过定位服务和信息筛选等附加服务进一步提高移动支付便利化水平。

大力推进移动支付技术和业务创新。鼓励开发可穿戴的植入式设备，并探索生物识别技术（如面部和虹膜识别）在身份验证中的应用。促进支付令牌等安全技术的扩展，提升支付产品的性能和安全水平。要加强对创新业务的行业管理，探索对二维码、生物识别等技术的行业管理，研究制定行业性标准和规则，规范行业发展。

推动移动支付与其他产业的融合。为了进一步巩固移动支付的基础设施状态，吸引更多新技术，新兴产业和新实体加入，鼓励支付行业资源整合的活力和效率，通过与其他行业的整合，不断扩大支付价值。专注于促进与生活服务，新兴金融和数据服务等新行业的整合，并利用互联网和移动支付的力量煽动其他行业的发展，推动“互联网+”战略深入实施。