关于商业银行金融创新的动因及路径浅析

王密田

【摘 要】金融发展中金融创新可起到推动力的作用。最近几年，随着人民币逐渐国际化以及金融业发展脚步逐渐加快，我国商业银行的创新力度也越来越大，银行金融创新工作逐渐往多元化方向发展。重视对商业银行金融创新的动因进行分析，可更加清楚的了解商业银行金融创新的发展前景以及发展路径，为银行体制改革的成功奠定良好的基础。本文对我国商业银行金融创新的动因进行分析，并探讨商业银行金融创新的相关路径，旨在促进商业银行竞争力明显提升。

【关键词】商业银行；金融创新；动因；路径

一、前言

金融与经济发展过程中金融创新占据着非常重要的位置。随着我国金融逐渐往全球化、自由化方向发展，加上受到银行业股份制改革的影响，我国商业银行金融创新力度逐渐加大，开始出现票据业务创新、网上银行创新、理财产品创新、供应链融资创新、贸易融资创新等，商业银行在不同的经营领域开始重视金融创新的工作[1]。商业银行是否具备良好的金融创新能力与银行竞争力具有非常密切的关系。所以，重视商业银行金融创新动因的分析工作，可对商业银行金融创新发展趋势以及发展路径有着更为全面的了解。

二、商业银行金融创新动因

（一）金融产品创新层次不高

目前，我国商业银行主要是采用吸纳模式开展金融产品的创新工作，其层次较低，原始类型的金融产品主要是在储蓄存款领域集中，例如耐用消费品定向储蓄、有奖储蓄等类型，会导致储蓄存款利率有所提高，常会以创新的方式规避利率管制作为主要表现。近年来，我国银行业竞争越来越激烈，商业银行在金融产品创新工作中开始重视金融产品的组合工作。例如，对于中小企业的融资，中信银行退出“财富阶梯”四步走的金融产品；交通银行根据企业发展阶段，推出“一站通”的融资服务；工商银行推出“网贷通”的金融业务。各大商业银行采用组合配置的方式促进产品服务流程明显优化，可纳入渐进式创新的范畴。

（二）金融创新业务规模比例不大

目前，我国商业银行金融产品与金融业务主要是在电子汇兑、代理业务、消费信贷、信用卡等方面集中，但是在银行投入、金融衍生品等方面投入较少的创新产品。加上商业银行运行开通的业务发展水平仍然处于较低的状态，规模不大，导致我国银行整体发展业务占据较小的比例，对商业银行资本优化的发展产生阻碍，使资本作用明显弱化，无法构成规模效应。

（三）缺乏金融创新目标

商业银行在社会主义市场经济条件的背景下加强金融创新以及改造工作，与银行的经济利润具有非常密切的关系，主要是为了获得更多的市场份额，提高资源有效率，对产业结构进行优化调整，促进整体利润明显增加。通过分析商业银行金融创新的具体情况得知，大部分商业银行在实际的金融创新工作中没有全面的理解创新的目的以及概念，造成创新动机发生偏差，没能仔细的分析金融市场的实际发展情况，在抢占市场时也没有综合分析自身的发展情形，导致盈利能力受到影响。另外，我国商业银行仍然是在政府的政策下开展金融创新工作，因为受到当地政府政策的影响，导致金融创新出现一定的行政特征。

三、商业银行金融创新的路径

（一）加强金融创新意识的更新

商业银行是否能顺利开展金融创新工作，与建立的金融创新理念具有非常密切的关系。因此，商业银行要根据实际的情况合理的更新以及调整金融创新产品。金融产品创新设计的工作中不需要一味的追求内容程序负责以及产品种类繁多，而是要根据自身发展的实际情况开展创新工作，将金融发展时代的气息有效的融入，并将自身的特色全面展现。例如，金融危机爆发前，大部分出售者以及购买者均不能详细的接受金融衍生品的特征，仅是按照金融衍生品保险、保障的基本特征进行购买，完全没有金融创新意识。新时期背景下，金融市场竞争越来越激烈，加上人们开始转变思想观念，因此，金融创新工作需要根据时代发展的需求，并站在金融资源配置的具体功效，对创新理念进行更新，避免金融创新出现无本之木、无源之水等情况。金融衍生品的创新工作中需要将既定资本的价值全面体现，还需要根据金融市场发展的规律开发新的金融衍生品，促进金融衍生品得到丰富，加快金融市场有序发展的速度[2]。

（二）全面实施金融信息化战略

近年来，我国科学技术水平发展脚步逐渐加快，信息技术在商业银行金融创新方面占据着非常重要的位置。一方面，商业银行需要促进应用高新技术的程度明显提高，特别是需要紧密结合互联网技术以及通讯技术，重视信息科技投入的工作，建立信息化发展方案，对于商业银行金融创新发展主攻方向以及科学技术进步给予明确，为信息系统的一体化、规范化、科学化、网络化提供保障，确保信息系统的透明性以及开放性，促进金融项目自动化处理以及运转的速度明显加快，使工作效率明显提高，为增强商业银行竞争实力奠定良好的基础。另一方面，商业银行需要加快电子信息商务化建设的速度，对于网上银行业务要继续发展，将金融业务在空间、时间上受到的限制全面打破，促进客户服务信息传输网络化真正实现。另外，要加快管理信息化建设的速度，因为商业银行工作的特殊性、负责性，与各个部门结构管理有一定的管理，所以在管理工作中需要构建内部信息化管理系统，通过现代化科技手段实现管理工作的科学化以及系统化[3]。商业人员管理人员要全面研究以及分析金融信息数据，通过数学模型获得科学理论数据，为商业银行金融创新监测评估、人员绩效考核、管理与决策工作奠定良好的基础，促进商业银行金融创新效率以及质量明显提高。

（三）建立业务创新机制与风险防范机制

商业银行金融创新工作中业务创新占据非常重要的位置，具体包含金融服务创新、金融工具创新、金融产品创新等内容。商业银行是否能实现金融创新，与其长效创新机制的建立具有非常密切的关系。按照客户的需求开展业务创新工作，促进商业银行差异化综合服务水平明显提高，使银行金融盈利能力明显提高。另外，商业银行开展金融创新会導致其多样化、复杂化的程度明显加大，因此，需要进一步健全服务流程以及产品流程，促进风险管理人员业务能力能明显提高，还需要加大商业银行工作人员风险意识的培养工作，优化调整内部控制流程，对权责给予明确，构建有效的风险管理体系，确保建立的金融创新信息渠道能满足通畅、准确、实时等要求。

四、结束语

商业银行在社会经济、金融市场的发展中占据着非常重要的位置，商业银行需要重视金融创新的问题。处于资本压力加大、金融监管强化、利率市场化进程深化、市场竞争加剧的背景下，商业银行需要将盈利结构单一以及同质化竞争的情况全面改变，并站在严格控制金融风险的角度，重视开展互联网金融、移动支付、数据与核心应用、重点客户综合服务创新、信贷资产证券化等业务创新的工作，促进商业银行服务以及产品的升级以及转型得到实现。

【参考文献】

[1]李佳，罗明铭.金融创新背景下的商业银行变革——基于资产证券化创新的视角[J].财经科学，2015，No.323 02：13-22.

[2]陆岷峰，虞鹏飞.互联网金融：商业银行转型战略的创新驱动力[J].南都学坛，2015，v.35；No.153 03：102-108.

[3]谢治春.互联网金融创新与商业银行品牌塑造模式[J].中国软科学，2016，No.306 06：159-170.endprint