关于小额贷款银行在我国的发展现状及前景分析

叶国玲

【摘 要】我国小额贷款银行如雨后春笋般在国内发展起来，数量越来越多。小额贷款银行的出现有其必然性和必要性。小额贷款银行的出现适应了中小企业以及农村发展的需求。中小企业以及农村在发展过程中会遇到资金需求紧张的问题，然而大型商业银行或者大型金融机构在对外发放贷款的过程中，审查严格、程序审批复杂、用时长、同时还需要贷款企业或者有贷款需求的农村有相应的抵押和担保。然而在创立初期的中小企业以及发展中的农村对于资金的需求很大且很迫切，长时间的审批过程以及繁琐的审批程序很可能会导致中小企业以及农村生产生活的资金链断裂资金周转不灵。在这时小额贷款银行的发展为中小企业以及农村资金来源的解决提供了很好的途径。

【关键词】小额贷款银行；发展现状；前景

中小企业以及农村无力承担相应的抵押担保等。中小企业数量较多，所需要的贷款数额较大，大型商业银行对于贷款的监测管用费用较高，因此较少受理中小企业以及农村贷款。以上都是小额贷款银行出现的必要性。除了以上原因还有就是随着国民经济的发展，人民生活水平的提高，居民企业手中的闲置资金越来越多，也为小额贷款银行的发展提供了资金支持。

一、小额贷款银行发展现状

政府支持不到位，对于小额贷款银行发展的政策法规还很不完善，为小额贷款银行的发展带来了很大的阻碍。同时行业的准入门槛比较高，也为小额贷款银行的发展造成了阻碍。小额贷款银行自身也存在很大的局限性，首先小额贷款银行与大型银行在规模上有很大的差距，然后在贷款程序的严谨性上也有很大的缺失，小额贷款银行在审批程序上以及贷款发放过程中存在着问题，直接导致了后续的贷款回收困难。同时小额贷款银行也存在着严重的人才缺失的问题，由于福利待遇、未来发展前景等方面的问题，较少有高水平银行从业人员选择到小额贷款银行来工作，小额贷款银行职工素质相比较于大型商业银行以及大型金融机构的职工素质有很大的差距。

小额贷款银行在经营管理上存在着严重的缺失，缺乏先进的经营管理理念，对于员工也缺乏激励机制，员工的工作积极性不高，很难为小额贷款银行带来经营业绩上的提升。除此之外小额贷款银行在技术水平上与先进的金融机构也有很大的差距。计算机网络技术以及基于数据库技术的先进授信模型的应用程度不高，对于客户的授信上存在着很大的不足。同时小额贷款银行面临的金融市场的风险也很难避免，随着经济全球化程度的加深，国内外市场环境的波动，经济环境的恶化，小额贷款银行也很难置身事外，而且由于小额贷款银行在规模资金上的不足，应对风险的能力也相对较差。机制体系的完善是一个综合性的过程需要资金技术与时间精力，在这个过程中要注意加强风险的防范。

二、小额贷款银行发展的措施

（一）政府政策的支持

首先是政策法规的支持，政府应该积极制定有关小额贷款银行发展的政策法规，对于小额贷款银行的合法身份的确认、经营许可等方面要适当给予政策支持。对于申请贷款人员的资质审核要有明文规定，确保其对贷款流程规定有很好的了解，对于行业的准入门槛要适当的降低，放宽对小额贷款银行进去市场的限制。对于小额贷款银行吸收存款的限制也要降低，推进小额贷款银行股份制建设。

（二）公司内部业务要改进

只有通过公司内部业务的改进才能从根本上促进小额贷款银行经营水平的提升，促进其工作效率的提升，吸引更多的投资者，从而提升在市场化环境下的竞争力。针对小额贷款银行内部贷款业务要积极引导合理跟进，对于中小企业的贷款业务加强管理，对贷款企业加强还款的宣传，提高其还款意识，督促其按时还款。同时还要加强投资产品的研发设计，不断创新投资产品类型，设计出更多更符合中小企业以及农村的金融产品，提高中小企业以及农村的投资热情，从而最终实现市场份额提高，市场占领的目的。

（三）加强担保机构的建设

第三方担保机构的建设对于小额贷款银行的建设与发展有着重要意义。第三方担保机构的建设可以有效的避免因为贷款企业和用户违约而造成的损失。第三方担保机构的经营形式大都是通过违约互换的方式来盈利，小额贷款银行通过在第三方担保机构缴纳一定费用，可以将违约风险转嫁给担保机构，在遇到有中小企业以及农民违约不按时归还贷款的时候，可以先向第三方担保机构收取贷款。

（四）明确监管主体确保监管到位

小额贷款银行的监管工作需要多部门协调合作、共同实现。监管部门的选取过程中需要以政府作为监管主体，还要积极联合其他金融监管机构，比如银监会证监会保监会等，只有多方位统一协调，确保权责明确责任到人才能提高监管质量。

三、小额贷款银行对于农村经济发展的重要意义

近年来国外金融机构对于国内金融银行的发展造成了严重的冲击，为了引进外资，国内针对外来金融企業提供了一系列的政策支持，从而对国内金融机构造成了严重的冲击，小额贷款银行也不可避免的受到了严重的竞争。而我国农业作为国家的基础产业，对于国民经济的发展，国内经济的稳定有重要意义。农村城镇化水平的提高，现代化农村的建设都离不开小额贷款银行的发展。

国内针对农村经济发展的金融服务类型是多种多样的。然而经济发展理念的缺失与偏差，导致国家过度重视工业化的发展，政策支持过度倾斜于工业，导致了农业发展的先天不足与后天畸形。面对国内这种金融现状，很多大型金融服务主体都选择脱离了农村金融服务，导致了农村金融服务的缺失然而与此同时农村面对的是金融需求的不断增长。农业生产已经朝着现代化机械化农业迅速发展，很大程度上脱离了传统农业的生产模式，农业现代化机械化带来农业生产产量以及农业生产质量效率的提升的同时也导致农业生产对资金的需求加剧。

传统农业生产过程中对于农业生产资料所需要的资金无非是种子农药化肥三方面的资金，对于资金的需求较小，然而现代农业由于机械化现代化生产的要求，在机械设备的购置以及农业种植前期对于种子的技术处理，种植后期对于农田的现代化培育喷灌滴灌等先进灌溉措施的使用都需要大量的资金投入，总而言之农业生产从粗方式向集约化生产模式转变离不开大量的资金支持。endprint

农村产业结构在发生着显著的变化，农业种植作物不断的发生着变化，传统的玉米小麦种植量在不断的下降，新型经济作物的种植比例越来越大，经营管理的资金需求也越来越高。同时由于农村信用社经营状况不佳，长期以来农村信用社作为农村金融机构的主要贷款资金来源，存在着严重的经营管理不善，资金周转不灵的问题，对于农业现代生产、现代化农村的建设支持力度远远达不到应有的资金支持。在这种情况下，农村信用社经济效用的缺失，小额贷款银行的发展就有了很大的必要性。

四、小额贷款银行的发展前景

小额贷款银行的发展很大程度上得到了国际上的支持，由于小额贷款银行对于贫困地区经济发展的重要意义和作用，为贫困地区人民经济水平的提高，生活状况的改善提供了动力。为农村地区扶贫工作的开展提供了经济上的支持。在中央人民银行以及一系列的金融监管部门的监督下针对小额贷款银行的发展提出了规定，确定小额贷款银行的资金主要用途为支持中小企业以及农村的发展。小额贷款银行的发展属于金融创新的范畴，总体上为国内金融的发展起到了良好的促进作用。小额贷款银行在贷款发放过程中相比较于大型商业银行在速度和效率上有很大的优势。对于中小企业以及农村急切的资金需求有很好的缓解作用。小额贷款银行在利率选取上也有很好的优势，小额贷款银行的利率不固定，可以给中小企业以及农村很好的利率選择，通过双方协商，选取双方都认同的贷款利率。综上可见小额贷款银行在我国发展良好，对于民间资本借贷起到了很好的引导作用。对于我国国内市场经济多元化建设起到了很好的促进作用。

总体上来说小额贷款银行还是有一定的发展前景的。国家经济发展理念在不断的变化，五位一体发展理念被提上了日程，创新协调可持续发展理念成为了新的发展理念。小额贷款银行符合创新发展的原则，属于创新的金融形式。同时小额贷款银行的发展对于国内整个市场经济环境的改善是有促进作用的，综合体现在，小额贷款银行的存在会影响利率的变动，有利于国内利率的平稳，同时还有利于拉动内需，提高国内经济需求，促进供求平衡，最终实现促进就业，稳定国内物价，促进收支平衡，提高人民生活水平的目标。

五、总结

本文综合介绍了小额贷款银行发展现状、小额贷款银行发展的措施、小额贷款银行对于农村经济发展的重要意义以及小额贷款银行的发展前景等内容，涉及到了政府政策的支持、公司内部业务改进、加强担保机构的建设、以及明确监管主体确保监管到位等具体方面，希望对读者和小额贷款银行相关研究人员有所帮助。

【参考文献】

[1]汤文东.对小额信贷组织可持续发展的思考[J].理论与实践，2009（01）.endprint