大学生互联网消费金融信用风险的影响因素分析

2018-02-25

新教育时代电子杂志(学生版) 2018年8期

（内蒙古民族大学经济管理学院2015互联网金融班内蒙古通辽 028000）

互联网消费金融的不断发展，其覆盖面进一步扩大，大学生对于互联网消费金融的需求也变得愈加旺盛；尤其是大学生通过互联网消费金融的途径获取与自身经济能力不匹配的产品后因无力偿还而导致的违约现象频频发生，相关金融机构不仅需要承担较大的信用风险[1]，同时在金融信用风险的促使下，各类型互联网消费金融骗局不断发生，这使得大学生的日常生活与消费金融信用受到极大影响。因此只有深入分析引发信用风险的主要影响因素，并对其有效识别与控制，才能促进大学生互联网消费的健康发展。

一、大学生互联网消费金融信用风险的影响因素

1.对互联网消费金融知识了解不够深

大学生在通过互联网消费金融获得物质产品时，没有对相关互联网消费金融知识进行全面的了解与认识，多数学生都是以自学方式，且获取相关知识的渠道各式各样，较为繁杂；尤其是通过互联网渠道所获取的信息中，其准确性不高、甚至部分信息存在误导嫌疑，过于庞杂的信息进而对大学生的整体认知水平产生了极大影响。同时学校对于互联网消费金融知识的普及不够，除去相关专业学生以外，往往更多的学生无法在学校获取相关知识并提高自身理财能力。

2.大学生易冲动消费

大学生通常接受新鲜事物的能力强，对互联网消费金融的接受度也较高，因此容易受到社会中各类新鲜事物的吸引，且自身缺乏一定的自制力，进而导致冲动消费；且往往会出现跟风购买但与自身需求无关的产品。也正是因为消费能力与偿还能力不能构成正比，使其信用风险在冲动消费下不断扩大。

3.自身收入与购买力不匹配

多数大学生主要的收入来源在于家庭所提供的日常生活费，或是自身所得奖学金、补助金、课外兼职收入等，收入来源有一定的限制；但由于在通过互联网消费金融获取相关产品时，大学生在其中需要遵守定期还款的规定，收入来源的限制进一步导致多数大学生无法在期限内完成还款，从而引发信用风险；虽然当前大学生可以自由支配的收入在随之增长，但其有限性仍然无法助其解决信用风险。

4.个人道德观与价值观影响

除了外部因素的影响，另一方面导致大学生互联网消费金融信用风险的主要因素则是大学生本身没有建立起正确的道德观与价值观；大学生涯作为其塑造人生观、价值观与世界观的重要节点，常常会受到社会环境的种种影响，进而导致其自身价值观的偏差；无论是周围环境，还是自身责任意识、综合素质等方面，这都对互联网消费金融信用产生了直接影响。

二、有效控制大学生互联网消费金融信用风险的对策

1.加强对大学生金融知识与信用的教育

学生自进入大学生涯就需要独立掌握金钱，这也是培养其个人消费习惯与理财能力的阶段，但由于对相关金融知识缺乏了解，使其理财能力受到影响，因而作为学校应针对这一现象提高对金融知识的普及，并积极开展信用教育工作，以实现增强其理财能力并提高个人信用的效果。首先学校要安排相关知识的必修课程，尤其在针对互联网消费结构、消费能力与意识等方面要进行重点讲解；其次积极安排金融知识宣传活动，邀请金融或互联网行业的专业人员进行演讲，引导其形成正确的消费观念；最后加强对个人信用的课程安排与教育，讲解个人信用的重要性，帮助学生树立良好的信用观。

2.提高个人预防风险的能力

大学生作为已经成年的独立的个体，自身已经拥有一定的自控能力，而进一步强化其自身预防风险的能力是实现降低信用风险的根本。首先要加强对大学生消费价值观的教育，引导其根据自身实际情况与需求及其家庭状况来理性选择产品，选择自身真正需要的产品，理性消费，拒绝因相互攀比而过度消费；其次向学生讲解过度消费与引发信用风险的不良后果，在消费前要对相关金融产品的服务条款、还贷款要求等仔细研读与辨别，避免被不公平条款欺骗；最后要充分认识到信用违约对个人征信与其职业生涯所造成的负面影响，进而提高自身预防金融信用风险的能力。

3.建立大学生互联网消费金融大数据征信系统

征信系统主要用于确保金融信用，进而降低消费金融的信用违约发生率，提高贷款人的信用意识[2]，但由于当前国内整体征信系统仍需要进一步的完善与改进，尤其是针对大学生互联网消费金融中没有完善的征信系统给予支持，在贷款过程中往往只通过日常交易及消费情况进行判定，然后单纯通过银行卡、身份证绑定等简单方式为其提供贷款，在信用考核上缺乏严谨性。因此面对这一现状应积极建设大学生互联网消费金融征信系统，针对大学生的个人消费情况、信用风险进行客观、合理的评估与反映，从而起到约束大学生消费行为与警示的作用，并最终完成对信用风险的控制。