偏远地区小额信贷存在的问题与解决措施

2018-02-14何彦慧

西部皮革 2018年8期

关键词：偏远地区信贷业务小额

何彦慧

(成都信息工程大学银杏酒店管理学院，四川成都 610000)

小额信贷业务的主要服务对象是处于城乡低收入阶层的个体户、小业主、中小微企业以及低收入家庭等。

1 偏远地区小额信贷业务风险管理存在的问题

1.1 缺少专业的小额信贷人才

偏远地区小额信贷业务的专业人才较少，整体文化水平不高，专业人员更新慢，流入的新鲜血液与新思想较少。文化程度不高，在大量的工作量面前责任感不强，不愿意花更多时间了解客户情况，直到出现贷款逾期情况时才去审查了解客户。

1.2 贷前风险识别不足

缺乏对申请小额贷款的客户所在行业系统性风险分析，而是过分侧重于分析客户自身的具体风险，并以此分析结果作为风险分析的主要依据。一旦行业政策与区域环境等因素变化，会在很大程度上影响贷款人的生产经营，造成无法规避与应对的风险。

另一方面，缺少数据库的支持，偏远地区小额信贷贷前调查阶段采用的信用评级方法主要是通过对申请者的家庭状况、偿还贷款意愿和偿还贷款能力三方面进行主观评分来进行申请人信用级别的划分。这种评级方法依赖的是信贷业务人员的从业经验，具有较强的主观性，不易形成系统性的分析方案。

1.3 贷后风险监控薄弱

贷款后期跟踪检查制度执行敷衍化程度严重，贷后资金监控不到位。二是逾期催收缺乏技巧。部分信贷员在对贷款进行催收时，未给客户施加足够的压力，轻信客户还款承诺，导致有些客户还款思想懈怠，能拖就拖，联保小组的其他成员组织意识不强，互相观望，给保证人施加的压力不足。

2 偏远地区小额信贷的存在问题的解决方案

2.1 招聘人才

偏远地区的小额信贷虽然每年都会有新鲜的血液流入，部分无从业经验的新员工在短期内不能接受小额贷款的工作量及工作模式，甚至有不敢发放无抵押贷款的现象，这不仅给小额信贷的营销带了障碍、给管理带来了很大的风险还增加了人员培养的成本。所以从最初招聘就应在专业知识方面、能力方面、态度方面对应聘人员进行综合评价，择优录用有利于小额信贷业务发展的优秀应聘者。

2.2 加强对偏远地区小额信贷行业的分析

行业一般由具有共同特征的企业群体所组成，同一行业的小额贷款申请者在生产经营上存在着相同性或相似性，一旦行业市场发生动荡，就意味着同一行业内的多数小额借款人会受到影响，对小额信贷业务的影响非常大。因此，将行业风险作为系统性风险，对行业进行分析是马边支行小额信贷风险管理的重要内容。

2.3 建设以数据库为基础的信用评级体系

由于偏远地区小额信贷客户缺少满足条件的抵押品与可信的财务收入证明，定性评级方法虽然简便易于操作，但这种方法主要依靠信贷员的主观经验判断，所以无法客观、准确的识别与度量借款人潜在的风险。要弥补贷前信用评级的不足，应构建基于信贷历史数据库的信用评级体系。

2.4 加强信贷人力资源管理建设

小额信贷工作人员是小额信贷项目的操作者和执行者，他们的素质高低决定了银行小额信贷是否可持续发展。针对在信贷人力资源管理工作方面目前存在的问题，建议从以下几个方面进行改进：

1、充分发挥领导干部的指挥者作用，抓好干部培训，打造一支能力均衡、管理有方、业绩突出的队伍。

2、抓好业务人员及营销人员的培训，增强在业务发展与市场营销中的中坚作用。

3、加强对一线员工的操作培训，操作过程严格标准化，训练一支基础坚固、技术过硬、开拓进步的基层队伍。

2.5 建立科学有效的激励机制

应在审慎经营的前提下鼓励发展业务，对信贷业务人员的考核，将贷款质量与营销业绩作为两个重要的考核指标，绩效奖金与不良贷款金额和信贷业务数量同时挂钩，奖优罚劣，实施责任认定与责任追究工作。

参考文献：