我国商业银行零售业务发展问题浅论

谢冰沁

摘 要 目前，我国许多商业银行为了提高自身经济效益，开发了多种新业务，商业银行零售业务便是其中一种。本文以此为论点，阐述商业银行零售业务的发展情况以及开展的必要性，并为其进一步完善提供解决策略。

关键词 商业银行 零售业务 问题

一、引言

随着市场竞争越来越激烈，各企业与银行也在加紧拓宽业务，其中银行零售业务便是一个代表。愈加激烈的市场竞争、不断个性化的顾客需求以及成本控制的战略化都使得新型银行拓展模式对社会的冲击影响巨大。并且中国的企业正站在改革的交叉路口，党的十九大召开之后，中国的银行业迎来了新的机遇和挑战，进入新的发展阶段。因此，创新性的银行零售业务对银行转型升级进入一个新的发展阶段起着至关重要的作用。银行零售与业务的服务面广，它能针对不同顾客群体提供不同类别的金融产品和零散服务，从而满足用户的投资需求。一般来说，银行零售业务由于“零售”特征，因此投资金额门槛低，适用于个人日常投资、家庭投资以及一些中小企业使用。这一类消费群体的消费基数大，消费群体广，因此在进行业务规划时，可以灵活调配。

二、我国零售业务发展快速的原因

（一）商业银行竞争激烈，寻求竞争优势

目前我国的商业银行类别多，数量多，并且还在逐年增加，各类同质化银行数量的增加导致有限的市场消费资源成为稀缺资产。商业银行为了维持自身市场，保持消费群体的稳定，必须增强竞争能力，开发特色产品和特色业务，吸引消费目光。而零售业务作为一项投资门槛低、应用领域广的业务，自然能受到广大消费群体的青睐。该业务的特征决定了其庞大的消费群体基数，商业银行可以通过各种渠道寻找客户。运用该业务，商业银行可以增强自身竞争实力，提升银行盈利能力。

（二）零售业务市场需求扩大

经济全球化让世界各国在享受信息资源共享、以区域低成本享受高收益成果的同时，也加大了国际竞争，各国为了抢占优质资源而采取各种国际贸易策略，一旦控制不当就会引发全球性的连锁反应。2008年的金融危机和后来的欧洲债务风险事件就是区域经济管理失衡造成的扩散性危害的代表。造成这些金融风险事件的原因有很多，但银行不合理的贷款放出行为是造成金融危机的重要原因之一。而商业银行零售业务能够分摊经济风险，因此民居在进行投资消费时会更加偏向这类经济风险小、收益稳定、选择类型多的投资产品，因此商业银行零售业务的发展市场会越来越广。

（三）金融管制的放松

目前，我国在鼓励企业和银行开发新产品，刺激消费需求时采取了很多鼓励政策，营造了一个相对宽松开放的发展环境。金融监管当局有步骤地放松金融监管，为商业银行开通了产品定价权，为银行业务的多元化发展提供了广阔的市场空间。比如利率政策的松紧机制、银行服务的收费放宽等等，都为目前商业银行的零售业务发展提供了良好的契机。这种举措能够增强商业银行抗击市场风险的能力，因为商业银行的零售业务应用基础广泛，业务金额较小，可以更好地分散风险，保证稳定的收益的形成。

三、我国商业银行发展零售业务的必要性

（一）业务利润率高，受众群体广

对于经济市场来说，若想获得长久稳定的发展，除了政策规则要完善可行外，另一个最重要的就是要保障市场的经济效益，只有经济效益能保持稳定，整个经济市场才有持续运行的动力源，才能继续发挥其在国民经济中的作用。而商业银行零售业务的利润报酬高，面向的服务群体很广泛，可以很好地促进发展。相关资料显示，许多发达国家的商业银行零售业务的利润率能够超过50%，以美国来说，美联银行的零售业务的利润率为64.59%，在同類银行业务的利润率中是相当高的。可见，零售业务的市场发展前景十分向好，市场潜力不容小觑。

（二）居民消费观念变化，带来发展机会

目前，随着我国经济收入水平的提高，许多居民对日常的消费不仅仅是生活花销，他们更愿意将自己的资金用来投资升值，创造更高的附加值，居民消费观念发生了根本性转变。我国民众手上可支配的资金越来越多，于是对理财产生浓厚的兴趣，开始关注资产保值和资金投资，特别是年轻一代的消费群体，他们愿意接受市场新事物，愿意尝试不同类别的投资产品，消费和理财观念紧随时代特点。而商业银行的零售业务的服务对象大多数也是这类群体。因此在双方契合度较高的匹配下，势必会带动整个年轻族、白领族将资金投入零售业务中，从而为商业银行的客户源创造稳定对象，提高经济利润。

（三）科技水平提高，带来发展基础

银行信息处理依托于信息技术的支持，在信息技术时代，数据的处理收集不再仅仅是对银行原始凭证信息的采集，也不仅仅是对商业银行发生的经营活动的采集，是对比如类似的供应商、客户银行、客户的数据等涉及外部以及银行内部之间的数据进行采集。信息技术所具有的巨量信息会使银行零售业务客户来源更加广泛，巨量数据、会计技术存储以及处理使得银行零售业务工作面临着各种各样的挑战。所以，商业银行的零售业务管理应以更加开放、更加主动的方式来为银行服务，要实现从“传统事务性”向“经营管理型”模式转变，对信息是否准确、及时要更加重视，要把业务以及数据结合起来分析。

四、我国商业银行零售业务发展过程中存在的问题

（一）信息协同与业务深度发展能力不足

由于现代商业银行竞争日益加剧，对数据时效性越来越重视，商业银行的管理层对于零售业务采集的数据洞察力及前瞻性要求越来越高。这给传统的分析模式带来了极大的冲击。实现零售业务与银行数据协同需要大数据的分析处理，进行大数据分析是优化商业银行各个部门的必然要求。这从另一方面看，也是对数据信息进行深度整合和优化分析的结果。在整个大背景之下，商业银行获取的数据信息要变得更加优质，而且还应当具有一定的预估能力，只有达到这两点，才能在零售业务方面与同行的其他商业银行在竞争过程中获得优势。

（二）零售业务市场营销理念落后

商业银行在发展零售业务时，会遇到各种各样多角度的信息，如果依旧采用原有的模式，可能没有办法处理这些复杂的数据。而如果建立一个完善的预测分析系统，就能够彻底解放商业银行。商业银行在零售业务中运用新技术的关键在于需要有效并且真实的数据作为支撑。银行报告是以计量记录为基础做的编制，但是因为一些技术水平的不足，部分数据不能被收集，或者因为一些标准制定的差异，最终使获得数据结果的途径效率低下，且难度直线上升。所以，不精准的数据使得报告生成后，不能展现出应有的价值。所以，商业银行零售业务应以更加开放、更加主动的方式来为用户服务，要实现从“传统事务性”向“经营管理型”模式转变，对信息是否准确、及时要更加重视，要把业务以及数据相结合起来分析。

（三）零售业务从业人员专业性不强

从传统模式转型，商业银行原有的人员的专业技能并不能很好地满足零售行业发展环境下管理的发展要求，许多银行从业人员不能根据时代的要求进行革新，没有及时学习和更新专业知识技能，对于计算机操作和软件的应用能力不足，零售业务的水平较低，缺乏长远的眼光，没有及时关注市场的动态，不适应新的管理模式，导致工作效率、效益均不高。

五、促进商业银行零售业务快速发展的对策

（一）完善商业银行零售业务结构

要完善产品研发流程，完善用户信息库，便于及时翻阅查询，根据用户喜好、资金能力、市场情况来确定当期金融产品。在商业银行的零售业务信息化进程中，无时无刻不面临着各种来自各界的信息安全风险，因此商业银行亟须构建一个完善的安全保障体系。

（二）加强信息平台建设

首先要成立一个严谨的零售业务管理信息内部控制体系，需要涵盖零售业务管理信息化的各个方面。例如，商业银行组织机构的科学设置、软件硬件的开发管理、管控人员的严格执行、信息资料的保密管理以及预防清除计算机病毒入侵等等，在制度层面确保零售业务信息系统运行的安全性。同时，在技术方面，商业银行可以通过购买或者研发出独立的安全防火墙，隔开黑客或病毒的攻击，确保商业银行内部的相关机密信息得到安全保障，还能构建数字化签名识别认证系统，避免非法用户盗用商业银行内部身份，从而增强对安全风险的防范，保证相关信息传递共享的安全性。

（三）深入精准营销管理工作

截至目前，在经营过程中，商业银行已经积攒了很多数据。商业银行获取信息速度快，而且成本低，可以实现选择性筛选。在经营中，很多商业银行由于独立经营，不能实现长期的信息共享，不利于统一管理。这一现象被零售业务成功打破，实现了数据的整合，做到信息管理去边界化，有助于提高分析水平，有利于商业银行经营管理一体化。为了能够实现过程挖掘，而不是简单的分析结果，需要使用新技术，对计算所需的成本进行准确计算，对成本成因作出有效确定。为了有效评价业务活动绩效，达到对在线过程的有效控制，银行人员在采集数据时应该关注所有与零售業务有关的内容，并对生产费用构成因素进行分析、分配以及控制，而不是在事情发生之后进行简单的反映以及控制分析。

六、结语

当前的全球经济体系发展更新速度快，在经济结构不断深入调整的同时，商业银行也要加快自身零售业务发展，增强市场竞争力，提升抵御市场风险的能力。

（作者单位为厦门大学）

参考文献

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[2] 陆丽琴.互联网时代商业银行零售业务转型的方向[J].现代金融，2018（10）：15-16.

[3] 龚紫兰.商业银行零售模式转型初探[J].现代金融，2018（06）：16-18.