存款保险制度在商业银行中产生的影响分析

张力

摘 要 存款保险制度是一种金融保证制度，能够维持银行系统的平稳，进一步使整体社会经济系统得以平稳运作;然而也会给商业银行体制带来一些挑战。由于中国的金融体制还不完备，因此剖析存款保险制度的影响显得非常有必要。本文会以存款保险制度对商业银行的影响作为发出点，进行详细的研讨，且给出一些对付方针。

关键词 商业银行 存款保险制度 影响分析

一、存款保险制度的概念及发展历程

（一）存款保险制度的概念

存款保险制度是一种金融保证制度，即为由条件相符的多种存款类金融机构一同构建的一种保险机构，每个存款机构作为投保者依照确定的存款比例向它交付保险费，设置存款保险准备金，一旦成员机构出现经营风险或者有可能破产，存款保险机构会给其资金方面的帮扶或者直接向存款者交出一些或全部存款，这样可以保障存款者的利益，使银行信誉得到保护，稳定金融秩序的一种制度。存款保险制度能够使金融体制更加稳定，保障存款者的利益，推动银行业的科学竞争;然而它自身有成本，有可能导致道德危机，让银行承担较多风险，还会出现逆向选择的情况。到2011年末，世界已有111个国家创设了存款保险体制。

（二）存款保险制度的发展历程

在中国当代历史阶段金融制度变革实践事业持续进一步发展的背景下，迅速创建拥有中国特色的存款保险制度成了非常明确的现实推行问题。在能够考据验证的历史文献里，能够明确地发现中国当代存款保险体制发展的进程。

自1993年《国务院关于金融体制改革的决定》安排存款保险基金制度的创设工作，至1997年末中国人民银行设置存款保险课题组确立;自2004年4月中国人民银行金融稳定局存款保险处挂牌创设至同年12月《存款保险条例》初稿起草工作的进行，中国当前的存款保险体制在刚出现及初期创设的进程中遇到了大量的困难。

到2006年末，中国人民银行在有关金融事业平稳秩序运营的官方文件里郑重发布了有关促进创设存款保险制度的战略性安排内容，表明存款保险制度在科学对付金融事业运营危机、促进中国当代金融业进步的过程中扮演着关键的角色。至2007年，全国性金融事业发展会议举办后，中国的存款保险制度开始由理论策划时期进入推行的道路，在以后的日子，中国存款保险制度会由隐形形态慢慢变为显性形态，同时于该过程里获得一些不错的推行成果。

2014年，党的十八届三中全会上清楚地确立了要强化金融变革的战略目的，里面就涉及对存款保险制度的研究以及试验的过程，国务院在2015年3月郑重发布了《存款保险条例》，且在这年的5月1日开始推行。《存款保险条例》的发布推行表示中国已在法律上对存款保险制度实施了体系性摸索且实施了科学的运行，所以金融机构开始研究该怎样去保护自己还有存款人的利益。

二、商业银行建立存款保险制度的必要性

中国当代商业银行事业范畴于业务体系构架、平日经营推行形式上的客观改变，特别在多种衍生性金融产品的开发及市场运营方面的变化，导致中国当代金融市场于商业银行业务推行时出现的不定因素越来越多，造成中国商业银行组织有关从业人士，还有广义的商业银行的存款人，遭受了很严重的现实危机。在客观实践经历还有一些整体影响要素的共同影响下，创设存款保险制度就显得非常有必要了。

三、商业银行实施存款保险制度产生的影响

第一，银行经营成本提高。依照《存款保险条例》，我国的存款保险制度是强制性的，且覆盖了全部中国境内设置的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社及其他引进存款的银行业金融机构，存款保险基金管理机构每隔半年收纳一次保险费，交纳保险费一定会提高参保银行的经营成本。由于中国还处在存款保险制度推行的开始时期，存款保险基金管理机构依照金融机构存款范畴、资本水准、资产质量、流动情况、风险把控能力还有公司处理能力等，慢慢推行风险差别费率，且实施不高的存保费率。现实中来说，这基本不会影响到大型存保机构;然而对于部分运营成绩不佳、资产质量不好的存款投保机构来说，成本提高、存贷利差的降低会带来一些负担，慢慢推行差别化的差异费率以后，本身的适用费率会提升。除此之外，由于要应对存款保险基金管理机构还有其他银行监督管理部门的查验和监督管理，所以商业银行的合规成本会变高，企业会变得更加难以生存。

第二，银行之间的竞争加剧。显性存款保险制度的推行、银行退出体制的完善、银行准进指标的降低及其他方式都为中小银行企业金融机构的发展需要考虑，指导着市场进行公正的竞争。大型银行金融机构不再把国家信誉当作保障，从某种程度上来说也提高了同业竞争的紧急认知。现在存贷款业务依然属于多数银行的主要利益出处，保费的上交本来就提高了运营所需金钱，缩小了利润空间，同业竞争变大会使商业银行募集金钱变得越来越难，部分银行借助增加利率去引进贷款，太高的利率诺言会使商业银行的运营危机变大，阻碍市场科学可持续进步。目前，每个商业银行要想更好地应对激烈的同业竞争，就必须立刻革新原来的运营战略。

第三，存款从中小银行往大银行转移。这些年里，在市场同类金融机构慢慢变多的背景下，很多金融机构经营业务有差异，属于存款保险体制推行的最大直接受益方，存款安全获取保证后，在利率往市场化方向发展的背景下，存款者会丢失“刚性兑付”的想法，会更加小心谨慎地选择存款机构。考虑到大型商业银行资金流动性较高、安全性较好、网点遮盖范围更大，较可达到存款者方便安全的需要，在存款保险制度开始推行的时期，短时间里政府关于大型商业银行的经营还不能全部放任。比起中小银行，存款者更加信任大型商业银行，在储蓄以及投资的时候，比较愿意选择大型商业银行。在存款保险制度深入推行的背景下，存款从中小银行往大银行转移的现象越来越明显。

四、完善商业银行存款保险制度的对策建议

第一，增强风险管控能力。现在，在差别费率的要求下，风险程度紧密关联着商业银行提存率的高低，相对高的提存率会提升银行的运营成本。要想降低运营成本、减低提存率，就有必要推动风险管控形式的改变。把被动的事后风险办理形式转变成主动的事前风险估测形式，对每类不利因素还有可能发生的危机进行深入的预警及估测，确定科学合理的应对措施，提升信誉等级评估，把流动性风险管控全部渗进商业银行业务里，优化完备流动性風险对付策略，中小银行有必要提高对存款的管理度，改善内部资金资源的分配，对资产实施合理安排，提高对贷款资产质量的管理度。

第二，提高对成本把控的管理能力以及成本的管理能力，尽可能使支付的成本充分发挥功用。在移动互联网时代，大型的商业银行能够借助大数据、云计算及其他技术，以机器替人力，降低固定网点和标准人员的装备支出。增强成本管控意识，对每种支出还有费用实施合理的剖析评估，关注整个过程的成本管控，尽量避免不必要支出，尽量不要出现人员、机构多余重复的情况，降低运营成本的浪费。客户是商业银行利益的源泉，要对客户实施更为周密的分类，创设科学有用的服务体制，尽量不出现重复工作、资源浪费，要降低成本，让企业资金能应用于最合适之处。

第三，实施差别化运营战略。现在，大中小型商业银行的发展表露出趋同现象，很多商业银行在运营管制、收益等方面的观念很相像。推行差别化的运营战略，清楚自己的市场位置，确立符合自身的运营管理体制及收益观念，给存款者提供更加丰富的选择。传统大中型商业银行拥有客户多、网点分布广的优点，能够增强客户的体验，专门研发金融产品，提供独特的服务，推行线下实时沟通，面对面服务，可使客户感到亲近。大中型商业银行的位置处于世界市场，实行世界性和综合性的运营，跟新兴的革新型企业合作，发展中间业务，优化业务构架。小型商业银行在以往外延式、粗放式的运营模式的指引下，一般借助信贷资产及大客户去拓展目标客户规模，借助有针对性的个性业务来引进小企业及普通客户，以增强市场竞争力。城商行类的银行能够借助机制的自由性，进行地方性的个性业务，跟客户创建良好的关系，提高资金投资的流动性及回报性。

第四，完善信息披露制度。存款保险制度推行以后，信用等级评估会得到商业银行的关注。商业银行有必要保证信息披露的正确性、立即性和真实性。商业银行要增强信贷业务风险管控能力，把控风险的时候也要提高对内部的控制力，董事会与管理人员要构建单独的内部控制机构去保障管理的威望与独立性。要想完善消息披露体制就有必要实施外部监管，借助完备的商业银行法律规范体制提高法律限制力，提供有效的消息分享平台，促进监管部门间的沟通，扩大消息披露途径等，以完善消息披露制度。

第五，加大金融产品革新力度。现在，中国商业银行金融产品不够丰富，有趋同现象。推行存款保险制度后，同业竞争变大，为了能在剧烈的竞争中脱颖而出，商业银行就要促进金融产品的革新。丰富金融产品的类型，借助先进的计算机技术去提升金融产品革新层次。创设恰当的人才考察体制与鼓励体制，鼓舞员工主动参与金融产品的研发，创设产品研发体制，把控风险，满足客户的需求。客户需要在金融产品革新过程中扮演关键的角色，要促进与客户的沟通，了解客户的现实状况，为客户解决现实问题，借助独特的金融产品来提高商业银行竞争力。

（作者所在单位为厦门大学）

参考文献

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