浅析商业银行中间业务发展过程中存在的问题及解决措施

曹兵兵

摘 要 目前，市场发展向纵深化靠拢，利率市场化程度加深。与此同时，我国的商业银行创造的利润越来越小，面临着严峻形势。在这一情况下，中间业务作为近几年的新兴业务以其灵活多变的市场适应能力受到了越来越多银行的欢迎。本文以此为立足点，分析商业银行在发展中间业务过程中的现状、遇到的问题，并提出可行性解决措施。

关键词 商业银行 中间业务发展 问题

一、商业银行中间业务的含义

根据我国法律对商业银行中间业务的定义，其内容为对银行资产、负债不产生影响且不会反映在资产负债表内的收入，它是银行的非利息收入。按照分类，它可以分成普遍类型和特殊类型，这两种类型之间并不是彼此对立、互不相容的，而是具有一定程度的包含关系的。因此，不要将商业银行的中间业务想成简单的投资业务。按照狭义的中间业务理解，就是上文法律对其的定义，这也是根据银行法制定的内涵。并且法律还对中间业务开展信托投资和股票代理作出了非常严格的规定，防止不法分子恶意炒作，扰乱市场秩序。按照普遍类型的中间业务角度，其含义的外延将扩大，它是指商业银行利用自身信誉度和社会地位为客户办理各项委托收付业务后得到的中介费。因此，商业银行不需要自己垫付任何款项，只要具有一定的信誉、市场资源、信息技术或其他资金之外的优势就可以筹款。

因此，按照上述对两种业务类型的定义，广义角度上的商业银行中间业务其实就包含了狭义角度的商业银行中间业务和一些财务报表之外的业务。这里的表外业务一般是指混合经营与分业经营所产生的部分业务，以及巴塞尔委员会规定的一些表外业务。从财务会计的角度看，它既包括资产负债表里的计量要素，也包括表外的部分计量要素。而商业银行作为主办理方，既是交易主体，也是中间商和保证人，承担了多重角色，他们安排交易或者参与交易，从中收取一定比例的费用，这是我们广义上称的中间业务。理解了中间业务的含义，才能对商业银行的发展作出进一步分析。

二、商业银行中间业务的发展现状

（一）业务总量逐年增加，重要程度不断提升

目前，我国许多商业银行在经营传统理财、储蓄业务的基础上，不断开拓新业务，积累资金，扩大市场占比，而中间业务就是其中一项。中间业务的风险较低，成本较低，却能产生不小的收益，是一项性价比较高的投入活动。借鉴国内外经验，我国商业银行已针对中间业务采取了一定手段，其业务规模不断扩大，总量也在逐年提高，对银行的收入产生了不小的影响。它也具有较好的发展前景，推动了整个银行业的收入的提高，在市场经济中占据重要位置。

（二）国有银行占据优势，发展规模遥遥领先

在我国，国有企业因为具有较高的融资能力，较好的市场信誉度，较先进的技术手段，在中间业务方面处于明显的优势地位。主要表现在专业人才队伍的壮大、业务收益的明显优势以及市场占比的得天独厚。可以说，在中间业务方面，国有银行比其他的股份制银行发展规模更大、发展更顺利。

三、商业银行中间业务发展存在的问题

（一）品种单一，缺乏创新

目前，我国的中间业务主要是通过自身平台或者第三方渠道代销进行推广，虽然这几年取得了不错的成绩，但与发达国家相比，仍有较大差距。产品品种单一，缺乏持续竞争力，推广方式固化，哪怕是许多大型商业银行也只限于线下交易，这对拓宽市场有一定限制。在美国，许多商业银行会实行全方位服务模式，他们根据不同客户的需求开发出多种类型的业务方案，还将其组合搭配，实行一定程度的优惠模式，提高客户的满意度，让越来越多的人成为中间业务的潜在消费者。

（二）人才队伍建设力度不足

我国很多商业银行的中间业务办理人员专业水平参差不齐，但在如今的信息化时代，商业银行的中间业务办理人员将面临岗位的更高要求。传统的银行工作只需要懂得最基本的日常业务操作和服务礼仪即可胜任，但在当今经济模式下，商业银行的中间业务办理人员除了要懂得日常业务办理外，还要擅长线上理财结算，掌握银行现代化技术知识，处理好线上中间产品办理带来的复杂的多元化结算与搭配组合问题。另外，目前拥有相关中间业务专业办理的人往往以很微弱的力量扛起负担重的商业银行大梁，而薪资报酬不容乐观，时间一久银行人员很容易轻则工作怠慢，重则辞职。中间业务运转如果只是靠这类工作人员支撑，处理效率低，商业银行的发展也会受阻。

（三）经营理念陈旧，加大业务风险

部分商业银行的管理层为了短期内能扩大经济规模，筹集到资金，就不顾自身实际情况，盲目套用欧美发达国家的经验和其他银行的建议发展中间业务，导致结果与想象中的差别太大。这种做事不经大脑，没有理性思考就得出的结论必然是风险巨大的，真正的理性发展中间业务不仅要着眼于现在，还要考虑到未来;不仅要看到表面的数据，更要看到数据背后传递的信息是什么。只有建立了完善的风险评估防范机制，才能更好地应对未来各种投资创新。商业银行的管理者不能仅凭个人主观感受就下定论，一定要多关注市场信息，立足于客户最基本的市场需求来完善中间业务的拓展方式，避免造成损失。

四、促进商业银行中间业务稳定发展的措施

（一）加大中間业务开发力度，提升创新能力

商业银行可以通过购买或者研发出独立的安全防火墙，隔开黑客或病毒的攻击，确保中间业务涉及的客户资料等相关机密信息的安全得到保障。商业银行还能构建数字化签名识别认证系统，避免不法分子盗用商业银行员工身份进行中间业务篡改，从而增强对安全风险的防范，保证相关信息传递共享的安全性。对办理了中间业务的用户留下的数据要进行分析，这样做是为了帮助商业银行更好地进行风险管控、研发定位和市场预测。因此，商业银行中间业务的创新也需要借助大数据等信息技术，搭建一个巨大的信息资源库，数据越丰富，就越能了解办理者的真实需求，就越能帮助商业银行制订市场推广方案。商业银行要自主加强文化建设，提高商业银行内部发展质量和发展技术，努力创新，强化创新意识和技术进步，迎合市场需求，不断开发新产品，提高商业银行竞争力，加强对资金流的有效管制，实现资金循环的良性发展。提高商业银行对资金的利用率，增强商业银行还贷能力，提升盈利能力。要树立品牌意识，积极培育自身品牌，加大宣传，努力经营，提高市场的辨识度，占领市场。要把信用意识制度化，使信用的观念深入人心，不断提高商业银行的信誉和信用度。

（二）加强人才培养，提升专业素质

要改变精通中间业务的银行高管人员工资的计算方法，优化已有的银行薪金体系，激发他们工作的热情，提高关键岗位工作者的工资待遇水平，让他们和银行的盈利能力、发展水平相关联，从而提升整个行业的工作效率。另外，要让关联岗位的人员学习相关理论知识，分析和实际情况的联系。促使内部机构实现监督和制约，各个岗位真正发挥各自的职能，让银行内部控制的效用真正发挥作用，从而保证银行信息的质量和披露的时效性。另外，要打造一个有效的商业银行内部信息自由流动平台，这样的信息平台可避免不对称信息带来的风险。如今，互联网的蓬勃发展给这一技术提供了有效的支持，以“互联网+”为支撑搭建的服务平台能大大提高商业银行发展中间业务的能力。

（三）推进先进管理方式，完善中间产品的体系建设

推进先进商业银行管理方式改革，完善商业银行制度是突破中间产品发展瓶颈的有效方法，也是商业银行提高经济效益，实现健康发展的前提条件。大部分商业银行并没有建立对中间产品的管理制度，管理方式趋向于“一人式决策”，在很大程度上影响了商业银行的融资能力的提高。因此，商业银行应引进先进的经营方式，改革中间产品的管理制度，加强创新，明确商业银行战略，推动商业银行健康发展。政府部门加强监管，规范管理制度，确保能够真实有效地反映商业银行的生产运营情况，要分工明确，让各部门做好会计核算工作，把差错率降到最低。

另外，要建立健全科技型商业银行规章制度，既巩固经济发展又解决诸多问题，为中间业务的发展提供制度保障;建设信用体系，以信用星级为基础，健全各商业银行自身信用档案，按信用等级给予担保、贷款和补贴;强化政策实施的监管力度，各项政策制度如果不能有效实施，形同虚设，应做好监督评估工作，使各商业银行按政策制度办事。只有形成多层次的银行格局，建立更具有针对性的金融支持体系，才能解决中间产品目前的问题。多层次的银行发展格局可以满足不同的商业银行发展需求，发展现代化、多层次、多格局的银行体系至关重要。

五、结语

为了研究商业银行中间业务发展现状，本文通过了解商业银行中间业务发展的经济、政策、人才、孵化服务等环境状况，研究中间业务发展现状及其存在的各项问题，选取相关数据，发现以下问题：商业银行中间业务的业务品种单一，缺乏创新;人才建设不足，专业人才资源匮乏;管理层的管理方式较为落后，无法满足信息化管理，加大了风险。本文提出以下建议：推进先进商业银行管理方式，完善中间产品体系建设;搭建专门平台使银行内部信息自由流动;加强人员培训，提升专业素养。中间业务作为目前商业银行发展的重要项目，具有多个优点。因此，需要加大创新，完善制度，大力培养优秀中间业务研发和服务人员，提高管理人才自身素質，重视提高商业银行中间业务人才的管理水平，调整内部管理结构，推进先进的商业银行管理模式。

（作者单位为厦门大学管理学院）

参考文献

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