信息化时代引导大学生远离“校园贷”的路径探索

摘要：随着互联网+的发展及互联网金融信贷业务监管层面的缺失，使得“校园贷”这种消费现象在我国高校得以迅猛的野蛮生长。然而，随着越来越多的大学生不良信贷业务频发，严重地影响了高校学生学业及金融环境的同时，也体现出“校园贷”业务设计、经营混乱等方面的乱象。为此，本文在“校园贷”发展的关键阶段，从部门监管、征信机制、消费教育、规范市场等层面入手，研究并探寻引导大学生远离“校园贷”的路径。

关键词：信息化时代；大学生；校园贷

中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2017）35-0215-01

作者简介：赛汉其其格（1971-），内蒙古通辽人，本科，集宁师范学院，助理研究员。

自2009年银监会宣布叫停银行机构为大学生办理信用卡的通知后，“校园贷”这种分期金融业务开始逐渐在高校校园成长。特别是互联网+的发展进入新阶段后，以分期乐、趣分期、人人贷等多家具备“校园贷”性质的校园贷平台迅速发展互联网金融产品，并成功打开了我国二三线城市的高校市场。根据相关调查机构发布的数据，“校园贷”凭借低门槛、下款快、业务多等优势，吸引了将近8.77%的大学生客户。但是，随着相关社会问题的频发，虽然有关部门接连颁布加强高校金融领域监管的政策，但要想从源头杜绝不良“校园贷”还需要发挥引导作用，如此才能彻底解决这一问题。

一、“校园贷”发展现状

现如今，当前遍布在高校校园中的“校园贷”平台已逾百家，其中有部分平台打着P2P贷款或电商平台的身份，向大学生推广同比市场价略高的产品或现金借贷业务。与此同时，根据笔者通过问卷星的“校园贷”校园学生调查，发现有近半以上的大学生在“校园贷”恶性事件频发的背景下，仍然对蚂蚁金融、京东白条等传统电商平台的金融业务持有中立或支持态度，而对包括不良“校园贷”持完全反对意见的学生仅为22.2%。与此同时，在超前消费主义的影响下，大部分的大学生月生活费实际上不足以支撑其消费需要，这在提供“校园贷”刚性需求的同时，发现个别打着“创业”旗号办理“校园贷”的大学生，却将资金用于過度消费或不良消费，从而为风险事件的发生埋下隐患。

二、引导大学生远离“校园贷”的有效途径

（一）强化市场规范监管，促进“校园贷”守法经营

在“校园贷”发展的早期阶段，一些不法经营者正是依靠钻网络小微金融风控漏洞及违规审核的空子，才得以迅速开拓高校学生市场，并谋取为数众多的违法利润。因此，为营造健康规范的“校园贷”市场，必须要从行业制度监管入手，通过构建相应的法律法律，从而在制度上切实引导学生的借贷行为及校园贷的正确发展。具体为以下几个方面。

一是制定“校园贷”平台行业的资格认证制度。从法律源头上彻底根除不良网络贷款平台的发展，并且银监会和公安机关要定期对高校金融业务机构进行联合督查，具体包括经营范围、相关用户反馈等。

二是参与到金融借贷产品的设计过程中。即适当地提高大学生借贷及分期购买商品的门槛，完善相关审核流程，对项目设计风控进行合理规范。

三是健全后期还款、追款制度。对于部分恶意信贷的发生，应该要求校园网络贷款平台行使检测客户还款能力义务的同时，给予相应的法律保护。同时，还需要定期收集大学生的意见反馈，对于“校园贷”平台存在的违法信息给予处理，并且不得将学生学籍信息、个人隐私信息作为信贷的审核依据。

与此同时，在信贷追款方面上，经过有关部门的督促整改，以借贷宝为首的网贷平台充分发挥征信机制的优势，制定了“人人催”的模式，即在法律允许的范围内，避免了暴力恶意催款的发生，同时也减少了催生成本居高不下的现状，对于培养大学生诚信意识具有一定的推动作用。

（二）推进相关引导教育，营造良好校园消费文化环境

绝大多数的“校园贷”平台最初都以助学、创业贷款为标榜，从而扭曲、恶化大学生的消费观念。所以，为防止大学生陷入不良信贷的危局，便需要高校宣传和政工部门加强大学生的合理消费教育，组织开展“杜绝校园贷”等勤俭文化活动，号召大学生在日常生活中不攀比、不过度消费。另外，辅导员也应该肩负起保护学生的职责，不仅需要深入了解大学生的生活情况，还要提早发现问题，并通过上报学校、联系家长等方式，及早将涉及到不良信贷的问题消灭在萌芽阶段。

（三）完善大学生征信体制，提高风险防控能力

随着互联网信息技术的发展，虽然社会征信体制还未完全建立健全。但是，由于我国高校基本上都实现了数字化信息管理，已经构成了打造大学生征信体制的基础，所以，应该联合高校、社会金融机构、银行等部门，对大学生在校表现、量化分数、微信与支付宝等违约情况进行相关统计，并以此为数据基础，进而为大学生制定相关的信贷额度。同时，针对不同社会校园小微信贷平台的发展现状，应该本着“合作共享”的精神，通过现有的客户数据共享，从而构造社会层面的大学生信息征信体系，还能有效遏制部分不良信贷事件的发生，对于全行业的发展具有重要的促进作用。

[参考文献]

[1]吴昀霖.高校大学生校园贷的危害及解决对策探讨[J].法制与社会，2017（07）：85-86.

[2]张月.“互联网+”模式下大学生校园贷的发展现状及对策研究[J].开封教育学院学报，2017，37（06）：262-263.