互联网经济背景下大学生消费金融市场调查研究

杨菂 陈雪 金萍

[摘 要] 随着网络经济的发展和电子支付手段的应用，越来越多的大学生选择网络购物消费。年轻一代的大学生群体消费意识较为超前，愿意尝试使用消费金融产品进行借贷消费。目前互联网时代大学生的消费金融市场规模增速已超过整体社会水平。通过抽样问卷调查，研究消费金融在大学生群体中的发展，结合中国大学生消费金融市场的电商平台、P2P网络贷款、大学生分期购物三种供给模式，同时结合目前大学生对消费金融产品的旺盛需求和使用情况分析，构建完善的市场监管体系，对于校园消费金融市场良性发展至关重要。高校应加强对大学生金融知识与风险防范的教育，进而促进大学生消费金融市场的发展。

[关键词] 互联网经济;大学生消费金融;规范监管

[中图分类号] F470[文献标识码] A[文章编号] 1009-6043（2018）12-0173-04

一、大学生消费金融市场的产生及发展

中国网络购物市场规模逐年呈现快速增长趋势，2016年网络市场交易规模达6万亿之多，对社会消费的拉动作用日益凸显。随着年轻一代消费群体的扩大，正改变着传统的消费观念，通过适度信贷实现超前消费的理念愈加被大众所接受。消费金融是指向各阶层消费者提供以消费为目的贷款的新兴金融服务方式。具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等优势。2016年政府工作报告中提到，要大力促进消费金融试点公司发展，鼓励互联网金融服务公司创新产品种类，促进消费升级。消费金融的发展将大力提升社会整体消费水平，促进经济增长。中国互联网消费金融产业在短短几年时间发展迅速，各类金融公司及互联网平台纷纷开展相应业务。

90后大学生是伴随着中国互联网快速发展而成长的一代，大学生群体消费意识超前，易产生冲动消费，小额消费金融产品的出现恰好满足了学生群体的需求特征。大学生群体强大的消费潜力，使得校园消费金融市场成为各大金融公司布局的主要对象。2013年是大学生消费金融发展的初期，之后一两年时间内社会资本和众多电商平台快速进入市场。2015年是大学生消费金融市场的井喷期。而后随着校园贷引发的“裸贷”与“暴力催款”问题相继浮出水面，引起社会广泛关注。2016年监管法规相继出台进行整治，很多企业退出市场，大学生消费金融市场进入整规期。然而，由于大学生消费需求旺盛，大学生消费金融市场在恢复调整之后，未来仍具有较大的发展潜力（如图1所示）。

二、中国大学生消费金融市场供给模式

（一）电商平台供给模式

随着网络消费的发展，线上购物电商平台积累了大量的消费者交易数据。基于此类数据，电商平台相继开展了具有网络贷款性质的金融服务，给予消费者一定消费信用额度。目前发展较为知名的产品有京东校园白条，以及阿里巴巴旗下的蚂蚁花呗。京东校园白条，顾名思义就是针对在校学生而推出的网络贷款平台，其中最主要优势在于12个月免息还款。由于大学生习惯于网络购物，京东作为主流电商吸引了广大学生群体。阿里推出的蚂蚁花呗，基于淘宝和支付宝的捆绑，具有广大的用户基础。蚂蚁花呗的使用者绝大多数是年轻人，很多在校大学生都在使用，花呗推出的优惠政策在于首月还款免息（如表1）。

电商平台模式除了京东白条和蚂蚁花呗之外还有很多其他形式，例如唯品会的“唯品花”、苏宁易购的“任性付”、百度糯米“有钱花”等。此类电商平台产品，虽然不是专门针对在校大学生提供，但是大学生可以申请使用，而且针对大学生有优惠活动。

（二）P2P网络贷款模式

P2P网贷平台类似一个中介组织，它将资金的提供者和资金的需求者通过平台连接起来，满足大学生的融资需求。由于中国大学生群体规模庞大，相关报告指出，我国大学生人数居全球第一，拥有旺盛的消费购物需求。大学生消费贷款市场规模可达千亿级。近些年来，学生信贷成为了P2P网络贷款平台最火爆的推广对象。例如：我来贷、学贷网、名校贷、宜人贷等多种类型的校园贷款。大学生从P2P网贷平台借到的资金可以用来消费旅游、出国进修、学习培训等。由于大学生信贷市场的巨大潜力，P2P平台不断的进行开发与扩张，而由此引发的大学生金融风险也相继显现。

（三）大学生分期购物模式

近几年大学生分期购物网站发展迅速，刺激大学生的超前消费。来自家庭父母的资金支持可以维持大学生的日常生活花销，但大额消费品添置却显得力不从心。而大学生寝室群居生活，产生不同消费水平差异下的攀比心理，导致大学生冲动消费。分期购物平台的出现，解决了购买大额商品一次性全额付清的难题，在大学生群体中得以迅速发展。以下选取信息公开透明度较高的趣分期、分期乐和优分期几家分期平台，对平台的设立时间、注册资本、商品提供等方面，进行对比分析（见表2）。

进一步与电子商务平台相比，可以发现，分期平台的利率更高。例如，购买iphone6splus在分期平台的利率平均为14.16%，用京东校园白条购买年费率为12%，用花呗购买年費率则需8.8%。由此表明，相比于电商平台，大学生网络分期购物平台的利率水平要更高一些。

三、大学生对消费金融产品需求及使用情况调查

（一）调查对象基本情况

1.调查对象

本调查采取抽样调查的方法，围绕大学生日常消费及互联网金融产品使用情况展开调研。共发放问卷100份，最终回收有效问卷92份。问卷调查主要针对在校大学生展开，面向大一至大四的各个年级。调查对象覆盖全国11个省市地区，其中辽宁占比21.74%，安徽学生占比25%，山东大学生占比9.78%。调查对象中，男性占比54.35%、女性占比45.65%，性别比例相对平衡。年级分布方面（见图2），大一学生占比7.61%，大二学生占比8.7%，大三占比43.48%，大四占比40.22%。

2.大学生平均月消费支出情况

大学生每月消费支出情况调查结果显示（见图3），处于1000元以下的占比31.52%，说明近三成学生消费水平并不高，基本处于满足日常生活需要程度。1000-1500元区间占比50%，反映出近半成学生月支出在正常物价水平下，处于日常生活所需水平。1500-2000元区间占比11.96%，选择2000-3000元以及3000元以上的占比6.5%左右，该区间大学生消费水平较高，说明由于不同学生家庭收入情况差别，导致区间差异存在。

（二）大学生对消费金融产品需求调查

1.是否有过借贷消费行为

当日常生活费出现拮据时，大学生是否会选择借贷消费？问卷进一步对此进行调查。结果显示（图4），61.96%的大学生回答从未有过借贷消费行为。而其余38.04%的大学生都不同程度的进行过借贷消费。2.17%的学生回答经常性进行借贷消费。该结果说明，在大学生群体当中，存在一定的借贷消费现象。

2.大学生消费信贷主要用途分析

本研究关注大学生消费信贷的主要用途体现在哪些方面。调查结果表明（图5），大学生的消费信贷用途呈现出多样化特征。排在首位的是购买服装及化妆品的消费比例，占到27.17%。排在第二位的是用于同学间社交的消费比例，例如交际往来、聚会及恋爱支出，此项比例为23.91%。排在第三位的是娱乐旅游类消费，占比21.74%;第四位的是数码产品购买，占比17.39%。此后餐饮消费占比14.13%，学习培训类占比9.78%，创业投资占比3.26%。上述数据显示，大学生消费信贷的用途呈现出多样化特点：一方面反映出日常社交、餐饮、娱乐类消费支出;女生在服饰化妆品类支出方面花费较多。同时还有学习培训类、创业投资类支出。

（三）大学生消费金融产品使用情况

针对大学生消费金融产品使用情况调查显示（图6），有48.91%的学生表示并未使用过此类产品。而其余半成以上的同学均不同程度的使用过消费金融类产品。

1.综合电商平台产品

结果显示，42.39%的学生使用过蚂蚁花呗的消费信贷产品。蚂蚁花呗凭借其与天猫、淘宝电商平台的合作，通过大数据分析建立用户信用档案。大学生在淘宝、天猫的电商平台消费过程中，提供信用额度的消费信贷模式受到大学生的广泛采用。使用“京东校园白条”的学生比例有10.87%。因该互联网金融产品依托京东电商平台推出，拥有一定的用户基础。京东白条可以先进行消费，享有长达30天的延期付款政策，同时给予学生分期付款的优惠政策，也是为学生们所接纳的一款互联网金融产品。

2.分期消费金融公司产品

选择“趣分期”和“分期乐”产品的大学生用户占比3.3%左右，此类分期付款消费金融产品在大学生中占有少部分市场。有一定比例的学生在消费过程中会使用该类产品购买商品。虽然占比并不高，一方面受到该类消费金融产品利率优惠的影响;但另一方面在某种程度上，说明消费金融类产品在大学生群体中逐渐渗透。

3.P2P贷款平台和其他

选择P2P贷款平台如“爱学贷”的大学生占比2.17%。此类专门针对大学生推出的信贷产品在一定程度上能够满足学生的需要，在特定的消费环境下，大学生有可能选择此类信贷产品。我来贷、学贷网、名校贷、宜人贷等多种类型的P2P贷款产品正是瞄准了大学生群体的特殊消费需求。较为乐观的是，使用线下校园贷款的学生比例为0%，说明大部分学生意识到线下校园贷款的产品风险性，对该类产品持否定态度。

四、大学生消费金融市场发展建议

随着大学生消费金融市场的快速发展，如何正确认识大学生消费金融的特点，构建完善的市场监管体系，对于校园消费金融市场良性发展至关重要。

（一）大学生消费金融市场存在发展潜力

1.大学生消费结构多样化催生信贷消费需求

随着90后、00后步入大学阶段，大学生的消费类型呈现出结构性差异。服装化妆品、数码产品;娱乐、旅游;交际聚会、恋爱、餐饮消费;学习培训费以及创业投资等，都是大学生选择消费信贷的领域。单一的收入来源，已无法满足日趋多样化的大学生消费结构。消费结构的多样化，催生了大学生对消费信贷产品的需求。

2.大学生对消费金融产品认知度较高

随着网络电商在大学生群体中的广泛渗透，大学生日常生活中的各类物品，几乎大部分从电商平台购买。大学生消费金融市场，是伴随着互联网金融产品的创新而逐渐发展起来的。随着大学生消费结构的日趋多样化，由此产生对消费金融服务的需求。京东白条、蚂蚁花呗此类电商平台推出的消费金融服务，在大学生群体中使用度较高。大学生对互联网消费金融产品和服务的接触了解程度较高，50%以上的大学生使用过消费金融产品。如果此类产品或服务的优惠政策能够满足大学生的需求，将较易被接纳和使用。

（二）完善大学生消费金融市场监管体系

1.大学生消费金融市场监管体系尚不完善

目前针对大学生推出的消费金融产品种类较多，然而在市场监管和资质审查环节仍较为薄弱，由此导致金融风险事件的发生。由于存在多个大学生消费金融平台，学生可以同时选择多家平台进行消费信贷，继而引发后续违约带来的坏账风险。针对大学生的消费金融市场信用机制建设尚不完善。

2.相关部门应加大互联网金融监管力度

目前针对大学生网上贷款的法律规定缺失，部分校园贷款平台的合法性尚未得到认可。私人网络贷款的平台活动，包括校园贷款，一直徘徊在法律的边缘。缺少对此行业平台的监管依据，导致各银行分支和银监会等监管机构不能对此进行有效的监管。相关行业监管机构应当规范校园网贷，对借贷费用限定明确，提高门槛，严禁吹嘘校园贷利息低，进而诱骗大学生进行借贷的行为。

3.建设完善全国性大学生征信体系

在大学生互联网消费金融市场中，大学生“拆东墙，补西墙”的借贷行为时有发生，极易产生恶性循环，最终还不清欠款。主要是由于我国目前没有建立完善的全国征信系统，互联网金融有效对接中国人民银行的全国征信系统尚需时日。校园网贷属于互联网金融的分支，缺乏信息共享机制。由于缺少类似于银行的风险控制和清收机制，导致金融风险极易产生。有必要尽快将互联网金融统一纳入金融监管体系，完善大学生征信系统建设，从而避免金融风险的产生。

（三）高校加强金融知识与风险防范教育

大学生消费结构呈现出的多样化趋势，是校园消费金融产生的内在需求。然而消费金融产品供给繁多的背景下，大学生主体消费金融知识的缺乏，以及金融风险防范意识的薄弱，都导致该市场危机四伏。面对市场的外界冲击，高校应积极针对大学生消费变化的新趋勢，针对各学年阶段群体开展不同程度的金融知识讲座。引导学生科学认识消费金融产品，在市场中进行理性选择，防患于未然。

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