互联网消费金融发展趋势分析及创新发展方式研究

吴志昌

摘要：互联网消费金融的出现，提高了居民消费的积极性，对国家经济发展活力的提升，带来了较大的促进作用。本文以网络借贷等现象为例，对互联网消费金融的发展现状及发展趋势进行了分析，强调了当前该金融模式在信用体系及金融业务等方面存在缺陷。基于此，重点以提高互联网消费金融体系的完善性为目的，提出了创新性的发展路径。以期能够为金融模式的改革提供参考。

关键词：互联网消费金融；监管模式；金融风险

前言：

互联网消费金融为现代金融模式的一种，需以互联网平台为媒介而实现，目的在于刺激消费，提高社会经济的发展速度。鉴于我国互联网消费金融起步较晚，因此仍存在着信用体系不完善、金融业务范围狭窄等问题。但就目前互联网消费金融的客户量来看，该金融模式的市场前景较广，发展趋势可喜。在此环境下，应从创新的角度出发，解决现有的各类问题，使该金融模式的影响范围，能够得到更大程度的拓展。

1 互联网消费金融现状及发展趋势

1.1 金融风险

当前，互联网消费金融所面临的风险，主要包括金融法律风险及金融信用风险两种。法律及信用体系不健全，容易增加消费金融风险的发生几率，对消费者及金融平台，均会带来一定的损失[1]。未来，完善金融及信用体系，将成为互联网消费金融的主要发展趋势。

1.2 金融业务

当前，互联网消费金融中，金融业务范围狭窄的问题仍显著存在。以电商为例，电商平台的付款模式，包括“线上付款”与“货到付款”两种。采用“线上付款”方式支付，用户所面临的风险较高。采用“货到付款”方式支付，用户所需付出的成本，将会显著提升。上述模式对用户量的进一步提升不利，因此，拓展金融业务，将会成为互联网金融的主要发展趋势。

1.3 监督模式

我国互联网消费金融的发展时间较短，因此与之配套的监管模式，目前尚未完善。如互联网金融长期处于松懈的监管模式下运行，消费者及金融平台的利益，将会很难得到保证。为提高互联网消费金融发展的规范性，加强监管较为关键。因此，优化监管模式、提高监管力度，将成为该金融模式发展的主要趋势。

2 互联网消费金融的创新发展方式

2.1 完善金融体系

2.1.1 完善金融法律体系。完善金融法律体系，是降低金融风险的主要途径。对此，我国应在分析当前互联网消费金融发展需求的基础上，对相关的法律体系加以补充。例如：当某用户提交网络借贷申请后，互联网需立即与之建立电子合同。用户需在阅读并同意电子合同后，方可获得贷款权限[2]。如用户逾期未还款，或金融机构非法收取用户的还款金额，金融机构或用户，均可视对方的行为，要求通过仲裁或起诉的方式解决问题。该金融体系的完善，对交易双方金融行为规范性的提升，具有重要价值。

2.1.2 完善金融信用体系。完善金融信用体系，是未来互联网消费金融改革需关注的重点问题。调查显示，目前人民银行征信系统，仅收录了24%用户的信用记录。未来，金融机构可采用以下方法解决问题：每位用户产生消费金融行为时，金融机构均需要求其提供个人信息，并将信息存储至数据库当中。用户的初始信用额度为10，上不封顶。用户每产生一次信用风险（如未按时归还贷款等）时，金融机构则需扣除其2分的信用额度。当用户信用积分降低至5分以下时，金融机构有权拒绝为之提供消费金融服务，以降低消费金融风险的发生几率。

2.2 拓展金融业务

2.2.1 拓展线上业务。以京东及天猫为代表的电商消费金融平台，可以继续采用线上经营的模式，为消费者提供消费金融服务。为提高平台的竞争力，拓展业务范围较为关键。例如：目前，电商发货后，货物被非购买人签收，导致货物丢失问题的发生几率较高。部分用户为确保货物能够安全达到，往往通过“货到付款”的方式支付费用，但该支付方式成本较高。对此，电商可适当降低货到付款的费用，同时，为用户提供投诉平台，积极帮助用户寻回货物，使消费者的满意度及数量得以提升。

2.2.2 线上线下结合。以银行为代表的传统金融机构，可采用“线上与线下”结合的模式，为用户提供服务，使金融业务拓展到线上，达到吸引用户、刺激消费的目的。例如：当用户需要贷款时，可通过网点办理或线上平台办理的方式，提交贷款申请。收到申请后，金融机构需自数据库中，调取用户的征信信息，进而判断是否为之提供贷款。该消费金融模式，可有效提高传统金融机构用户办理贷款业务的便利性，对用户量的提升，及消费金融目的的达成，具有重要意义。

2.3 实施差异监管

2.3.1 职能监管。可将职能监管应用到互联网金融平台的监管过程中，提高消费者消费金融行为的规范性。例如：可将消费金融业务，分为银行业务及电商业务。根据业务的种类，执行监管行为。从消费金融风险的预防及金融过程的监督等方面，严厉打击金融平台及消费者的不良行为，提高职能监管力度。采用该模式监管，可有效避免监管重叠的问题发生，使监管方式的合理性得到提高。

2.3.2 经营监管。对于商业银行及消费金融公司等金融机构而言，可从市场准入、业务范围及流动性管理等方面，规范其行为，提高消费金融发展的稳健性。例如：针对尚未发展成熟的消费金融企业而言，国家可通过对其发展路径的观察，总结其在行为方面存在的缺陷。在此基础上，不断完善监管方案，最终达到提高监管方案的全面性及合理性的目的。

结论：

综上所述，当前，互联网消费金融的发展，仍面临着较大的阻碍。完善金融法律及信用体系，可有效降低互联网消费金融风险。拓展金融业务，可达到吸引消费者、扩大消费金融目标群体的目的。实施差异监管，可提高监管方案的合理性及安全性，使消费金融平台及消费者的行为得以规范。采用上述方式改革互联网消费金融模式，对该金融模式未来发展速度的加快，可起到一定的促进作用。

参考文献：

[1]李鹏，吴宏芳.我国大学生消费信贷市场金融排斥问题分析——从校园贷乱象说起[J/OL].西南金融，2017，（12）：1-4.

[2]豐翔.经济转型背景下互联网消费金融发展现状及趋势分析[J].金融经济，2017，（10）：63-65.endprint