互联网时代下的金融发展和监管模式探析

王博韬

摘 要：随着我国国民经济的不断发展，互联网金融引起了社会各界的关注。P2P、众筹等多种金融理财形式大量涌出，有效解决了融资时间和空间限制所存在的问题，同时也符合不同客户对金融产品的选择需要。然而，互联网金融在为人们提供方便的基础上，也存在较多的安全隐患。对此，本文站在当前互联网发展的背景下，对金融行业的发展中存在的安全隐患进行分析，从而提出相应的监管模式，确保金融行业能够稳定的发展。

关键词：互联网金融；发展；监管模式

随着我国经济水平的飞速发展，云支付、P2P等多种技术形式逐渐融入到金融行业，和互联网技术有关的金融产品以及所使用的工具日益增加，同时也逐渐走进人们的生活中。总而言之，互联网金融是属于互联网和传统金融之间所形成的结合体，具有传统金融无法实现的功能，但是也同样存在新的安全隐患。在最近几年里，有关人员在金融论坛中提出希望尽快出台相应的金融制度，从而增大网络金融的监管工作力度。

一、互联网金融发展模式

互联网金融作为发展初期的新事物，在其发展过程中逐步演化成三种主要的发展形式，分别是第三方互联网支付、P2P网络信贷、众筹融资。

1.第三方互联网支付模式

第三方支付是以非金融机构作为第三方服务平台，客户进行网购时先将资金付给中介，由中介收到款项后通知卖家发货，客户收到货物后通过确认，第三方才将资金付给卖家。具有以下特点：第一，第三方支付平台提供了中介平台，通过此平台将卖家和买家联系起来，保证了双方的信用，使网购更加安全；第二，利用先进的网络支付系统，操作流程简单易于接受，节省了客户传统交易过程中的各种成本；

2.P2P网络信贷模式

P2P信贷是第三方为资金借贷双方搭建平台，通过第三方进行供求匹配，需要资金方通过该平台提出申请，愿意借贷方借助此平台寻找合适对象加以匹配，从而完成资金的借贷。其有两种运营模式，一是纯线上模式，即资金的借贷活动是通过线上进行，不结合线下的审批。二是线上线下结合的模式，借款人通过线上提出借款申请后，平台安排线下人员进行家庭财产调查，评估借款人的资信和还款能力。

3.众筹融资模式

目前众筹融资因为具有很强的灵活性和市场性日渐被人们所认可。众筹的含义就是利用现代网络技术的便捷和传播范围广的特点，将具有一定可行性的创意项目投放在公共平台上向人们展示，在获得人们的认同后，向人们筹集项目运行资金，最终达到网络融资的目的。众筹目前作为使用做广泛的融资方式，主要原因是其对融资的发起者的要求较低，只需要具有符合市场特性、可行性的创意就要，并得到大众认可便可以进行融资。这样新型的融资方式在一定程度上打破了传统融资的模式，只有有能力又想法的人都能得到资金上的支持，不仅使融资不在局限于专业机构中，还有效的促进了社会的发展。

通过以上互联网金融目前的发展模式可以看出，互联网金融具有以下特点：首先是有效性。其次是互联网金融的覆盖面广。最后是互联网金融的先进技术。

二、互联网金融发展中产生的问题

在我国社会经济的不断发展下，互联网金融还处于发展阶段，即使能够完善以往金融业务所产生的局限性，但是在我国金融市场中依然还没有对该领域出台合理的制度，在互联网发展中依然会存在较多的不足。

1.创新的挑战

互联网交易通常情况下都是在网上进行操作的，随着金融行业的不断发展、市场经济下的金融行业倘若想要一直保持高利润的状态，相关单位应当对金融发展过程中产生的服务项目进行重视。目前金融参与者逐渐对金融业务产生更多的要求，如果互联网金融想要在现在的金融业站稳脚跟，首要任务就是在原有的基础上进行创新，紧跟时代发展的脚步，进而对服务创新提出更严格的要求。

2.信用问题

互联网金融是在网络平台的基础上进行的，因为不是实体进行，所以为了保证借贷与交易时的稳定性，相比实体金融来说互联网金融更重视借贷双方的信用问题，以P2P模式为例，因为其中经受的资金规模较小流量较小，所以许多银行在进行利益方面的考虑后往往不会与网贷公司达成最终协议，在这样的情况下，就很容易产生道德风险。

3.监管问题

因为互联网金融的发展时间还不算长，所以针对互联网金融的法律条款和相关条例还不算完善。并且在已经存在的法律当中也因为互联网发展过快而存在漏洞。直接影响了以此为管理标准的相关监管单位和部门的监管力度。所以想要制止互联网金融的业内乱象发生，就需要政府尽快出台相关新政策针对现在所存在的监管漏洞进行补救，加大各项金融项目的风险防范措施。

4.资金的安全问题

许多消费者在使用网络支付体系进行交易的过程中，资金是放在第三方系统中暂时保存的，例如使用淘宝软件，其资金来回的周转较为复杂，并且业务量也相对比较大，这样就会使资金出现流动性强的情况，倘若没有对这些交易资金做好监管工作，那么极有可能就会在资金方面产生不必要的麻烦。

三、对互联网金融监管模式的建议

目前互联网深入人们生活中，互联网金融在这样的形势下也不断发展，而传统的金融行业也在这样的冲击下在不断的进步改革，我国金融市场朝着更远的目标发展，金融工具也存在很多形式，然而在金融发展的过程中也会存在一些不足之处。对此，相关部门应当加大监管力度。在此本文提出几点合理化的建议，供以借鉴。

1.完善投资者的权益保护机制

倘若想要将投资人员的权益保护有效的融入到消费者保障的范围中，相关单位就应当将投诉机制做好完善工作，使投诉渠道能够畅通无阻。然后建立信息保护机制，加大对投资人员的保护力度，从而保护消费者的基本权益。最后，应当成立相应的咨询平台，为参与者提供更多的优质服务。

2.统一金融行业的业务标准

因为当前互联网金融系统还存在一些不足之处，相应的法律规不完善，和传统银行有关的业务标准还处于不一致的状态，致使互联网金融产品出现融资现象时缺乏参照，尤其是在办理相应业务过程中，有可能会和传统金融业务所制定的制度相背离。

3.构建有效的监管体系

第一，要意识到监管工作对金融行业的发展起着重要的作用，应有效解决监管工作和创新工作之间所产生的矛盾。相关单位对金融进行创新是必要的，但是没有完善的监管系统，其创新也会变得没有任何意义。第二，相关部门在对监管系统进行建立过程中，应当将金融行业所具有的特点结合在一起，依据相应的经营方式采取恰当的措施，从而使监管模式能够达到有效目的；第三，相关人员对不同资源进行整理，能够使互联网金融和资源分布的情况实现统一，进而可以使互联网金融监管系统达到统一的目的，对预防安全隐患有着重要意义。第四，相关单位倘若想要互联网金融能够朝着正规的方向发展，那么就应当依据我国的基本国情，对监管系统的相关制度进行完善。

四、结语

通过以上内容的论述，可以得知：随着我国经济水平的日益进步，使互联网金融发生了质的飞跃，但同时也对其提出了更高的要求。在互联网金融的不断发展下，也存在一些不足之处。对此可以采取合理的措施预防互联网金融在发展中所存在的安全隐患，使互联网金融能够在未来的道路上实现统一、规范化的目标，推动我国社会经济的繁荣发展。

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