锦州市金融IC卡应用实践研究

王明+杨景明+秦佳缘

【摘要】近年来，银行卡产业快速发展，在人民群众生活和经济社会的各个领域施展着无可代替的作用。我国经济增长速度日益迅猛，直接推动了银行卡产业的快速发展。普通磁条卡的缺陷和不足日渐暴露出来，金融IC卡应运而生。加快普及金融IC卡，既是金融信息化服务的必然需求，也是助力银行卡产业健康持续发展的客观需要。本文以锦州市为主要研究对象，对锦州的实行金融IC卡的行业环境进行分析，总结影响因素，提出切实可行的建议和保障性措施。由于金融IC卡具备安全性、可靠性、便捷性等特点，通过推广金融IC完成锦州智慧型城市构建的进程，在提升城市形象的同时，还能推动惠民服务的发展，提高服务质量。

【关键词】金融IC卡 行业应用 惠民服务

在中国人民银行的倡导与推动，我国银行卡产业完成了由传统磁条卡向芯片卡的迁徙，芯片卡又称金融IC卡，其安全、便捷、一卡通用等优势为社会各界所青睐，同时金融IC卡因其可以减少危害、规避支付风险、降低损失、对维护金融稳定起重要作用。金融IC卡的使用既可以在多行业领域给社会群体带来便利，又可以提升城市形象。作为“一卡通用”金融IC卡不但在公共卫生、医疗服务、文化教育、慈善事业一些方面充当重要角色，而且将业务拓展到传统磁条卡不能覆盖的区域，为社会群众提供了高质量的现代金融服务。

一、锦州市金融IC卡的应用现状及行业分析

（一）应用现状

中央银行锦州支行结合锦州实际，指导锦州商业银行、锦州银联、金融机构、金融网络部门采取一系列措施对锦州金融IC卡实施普及应用工作进行研究与落实。对传统磁条卡业务进行整合创新、实施严格的风险管理、加强对紧急金融风险的应变能力、构建金融基础性框架、联合互联网动态整合的调整方向，是锦州金融IC卡最优发展的五大关键。

据锦州金融机构统计部门统计，截止2016年年初，锦州各银行发卡数量已超过400万，按此增长速度，今年年初有望突破500万张，发卡数量位于省内前列。

当前锦州金融IC卡多领域应用已取得显著进展。在全市80%的金融机构当中实现多行业普及推广应用。政府、银行、企业三方共同发力，在公交出租、公积金、养老保险与社会保险、公共医疗、高速公路ETC卡领域发卡数量已经突破百万。

此外，锦州移动金融从最初的试点到广泛应用取得了显著的成果。金融社区项目走进锦州各个小区，最受惠的当属小区业主，在享受原有的金融服务的同时，还可以享受地下停车，智能缴费代替门禁刷卡。下一阶段将金融IC卡联合移动金融在农村推广，服务“三农”，让广大农民享受高质量的金融服务，同时也让锦州周边农村部落经济搭上移动金融的快车，为以后移动金融全面普及农村积累丰富经验。

同时，为了让锦州市民享受更便捷的金融服务，锦州人民银行支行与各商业银行积极借鉴南方发达城市的金融服务运作模式，探讨适合锦州的金融创新服务体系。由商业银行牵头银联与锦州铁路系统联合推出金融IC卡“秒付”购票，这意味着除了现行的移动支付外，金融IC卡“快闪”也马上与锦城人民见面了。商业银行与银联也积极的对校园卡、出租车、市场进行可行性研究与探讨，争取近期加快落实。

（二）锦州金融IC卡行业分析

目前，居民在医疗保健、卫生服务、文化教育、旅行外出、超市支付，以及其他一些公共服务缴费还没有统一的银行卡支付，市民在各个领域消费时需要很多张银行卡，给日常生活带来了极大不便，同时也存在着资金安全漏洞，容易让不法分子盗取资金。

为了进一步便于市民缴费，创造一个维稳便捷电子支付环境，同时加快IC卡产业应用，为建设“幸福锦城”提供完善的服务环境，锦州市将金融一卡通工程作为“信息惠民”工程的重要内容，按照“过渡时期并存和逐渐消化取代”的方法，将城市各项公用事业统一起来，根据与市民生活的联系程度稳健的取消多余无用的银行卡，取而代之的是一卡通用的金融IC卡。“锦州金融IC卡”为市民出行提供了便利，缩短医院挂号时间，提高效率。不仅如此，它的扩展应用也延伸至水、电、气、通讯费用领域，真正实现了快速支付的新方式。

金融IC卡可以和现在的移动支付一样，在话费支付、网上购物、水电煤气缴费、商场支付等方面用起来得心应手，在安全的基础上减少冗长繁琐的验证方式，实现简单安全高效支付。

（三）锦州金融IC卡技术环境支持

商业银行应该对金融IC卡的发展做出合理科学的规划，充分发挥金融机构和商业银行职能，确定业务规划范围。目前，完善的金融IC卡可以实现以下功能服务：借贷服务：在卡上可以实现借贷功能；标准小额支付功能：在金融支付环境安全的前提下实行小额支付；非接触式支付功能：采用非接触式技术，实现小额支付拓展功能。

二、发行IC卡面临的问题

（一）发卡成本较高

发行金融IC卡每张卡的发卡成本大约25元，而磁条卡大约只需3元，两者成本相差比较大。

（二）公众了解不深刻，发行量受限

公众和企业对金融卡的认识不够深刻，有的即使知道但也对其功能一知半解，办卡换卡的居民则更少，普通民众免费换卡的渠道通常以新闻媒体和金融机构的宣传为主。

（三）商户普及工作不到位

店家商户普及宣传工作不全面也限制了芯片卡的普及更换。虽然锦州市POS机有一部分改为既可以刷卡又可以插芯片卡的操作，但仍有很多商户的收银员对芯片卡仍在像使用磁条卡的方式进行操作。

（四）功能多样，公众还未习惯使用强大功能的芯片卡

金融IC卡一卡多用，功能强大，但很多功能并不一定完全适用与每一个人，从现有的功能来看，金融IC卡虽然功能多样，然而随着移动支付和第三方支付盛行的情况下，百姓已经习惯了使用例如支付寶、微信等支付手段，对金融IC卡的新的功能操作不完全适应。

三、锦州市金融IC卡推广营销战略endprint

（一）在全市统一开展金融IC卡宣传推广活动

根据锦州市银行卡产业发展现状，积极组织开展锦州市金融IC卡营销推广系列活动。首先可以借助媒体拓展宣传空间，依靠锦州当知名的媒体和报刊来宣传金融IC卡的多样功能，着重描述芯片卡的便民之处，如快捷支付和一卡多用。同时也要宣传磁条卡换芯片卡的必要性与紧迫性。

（二）保证金融IC卡接待窗口畅通，引导市民规范操作

根据人民银行锦州支行要求，根据实际情况开设金融IC卡业务办理窗口，积极解答市民关于金融IC卡的困惑，实时受理持卡人咨询，引导客户接受IC卡，享受便民服务，将现有磁条卡升级金融IC卡。

（三）利用行业领域特点进行特色业务宣传

2017年是锦州市金融IC卡政策要求全面落实和贯彻的关键一年，为了响应党中央国务院大力推进全国金融IC卡业务快速发展的号召，锦州市人民银行支行指导辖内发卡行机构进驻金融IC卡相关行业领域进行特色宣传：

1.出租车、公交车：公交车、出租车在人们的出行方式中占有非常重要的地位，将金融IC卡应用在公交和出租车行业中将极大的提高了人们出行的便利性。为了最大程度减少相应相关方的变动与调整，出租和公交系统在不改变现有收费模式的前提下，添加金融IC卡运营机制，连入银行的服务网点资源开展业务受理。

2.电力缴费是人们日常生活当中普遍的活动，在现有的支付方式中似乎移动支付和第三方支付最为普及，而普通磁条卡似乎没有抓住这一先行机遇。在银行柜台缴费受制于银行柜面资源的紧张，存在着一些问题。金融IC卡可以为持卡人和电力公司提供便捷的支付方式，减少现金流动，确保资金安全。

3.2015年初，锦州市第一附属医院与锦州银行联系开发了“银医一卡通”系统。该系统可将金融IC卡与医院“诊疗卡”合二为一。“银医一卡通”功能强大，不仅可以就诊、挂号、充值、银行卡转账、还可以挂失、查询明细、取药扣费等一系列功能，提高了百姓就医便利性。

（四）督促辖内银行等金融机构网点大力开展日常宣传

金融IC卡的宣传推广离不开各发卡银行网点。各网点可以通过多种方式向公众宣传金融IC卡的优势、磁条卡换芯片卡的重要意义。通过在网点悬挂宣传标语、发放金融IC卡宣传页、室内大屏幕播放视频等向过往市民和到银行办理业务的居民介绍金融IC卡的相关知识，以达到普及宣传金融IC卡相关知识的目的。

四、锦州市金融IC卡营销保障措施

（一）明确金融IC卡参与方职责

为了尽快完成全市金融IC卡全面普及的工作，缩短周期，避免出现“升级难”、“应用难”等问题，需要明确相关方的工作职责，使其分工明确，推动金融IC卡项目加快运作，早日完成这一惠民工程。

（二）完善金融IC卡受理流程及環境

为了确保金融IC卡联网通用，标准统一原则得以落实锦州市各发卡银行网点应该完善金融IC卡受理的流程及环境的统一标准，对于不符合统一标准要求的坚决不予入网。

（三）加强金融IC卡在公共服务领域推广应用

推广金融IC卡在锦州市的全面应用，关键在于提升锦州公共服务水平和信息化发展水平，依托金融IC卡多样功能，提高市民对金融服务的满意度、增强对家乡的幸福感。在方案实施应用过程中，各相关方应对整个锦州市场环境进行深入调查与分析，以便处理好经济效益与社会效益的矛盾、地方特色与统一标准的矛盾，解决金融IC卡普及应用过程中面临的问题。

（四）加强金融IC卡信息安全监控

在落实磁条卡升级金融IC卡的同时也实现了一卡多用和一卡通用。而每一张金融IC卡中都包括持卡人的所有身份信息，但是无论在支付或者闲置时会更加安全。为了确保锦州市金融IC卡持续健康发展，各发卡银行和金融机构在项目落实之初就建立完善的规章制度，加大金融风险监督力度，完善风险防控机制。

五、结束语

金融IC卡在锦州的全面普及将对锦州乃至整个社会经济发展产生深远的意义。它有力地秉承了社会主义核心价值观的重要思想，代表了一种和谐、文明、的金融服务创新的方式，普惠大众服务民生，是建设锦州智慧经济城市的金融软实力，适应了我国生产力发展的需要，通过人口传递助推社会金融服务经济的发展，将成为银行卡“芯”时代的闪耀成果。相信锦州在金融IC卡的推广应用与创新上会取得更大的进步。

参考文献

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作者简介：王明（1995-），男，吉林四平人，为辽宁工业大学本科生，研究方向：金融互联网。endprint