创新金融支持我国旅游产业发展研究——以“商业银行”为例

艾蓉，陈国庆，许子晨，包雷

(1.西华大学经济学院，四川成都610039；2.西华大学理学院，四川成都610039)

1 概述

旅游产业属于第三产业，在我国产业寻求转型中占有重要作用，促进国民经济增长。其发展离不开金融支持，不管是对旅游企业还是对旅游用户来说，“十三五”规划中也将旅游产业发展提升到国家战略层面，提出加大金融与旅游产业深度融合，从而促进我国经济增长。银行在我国金融市场中占有主导地位，其特色服务不仅能增强旅游业的财政基础，还能实现银行自身经济效益提升，促进旅游产业发展，所以银行在旅游业的地位不可替代。我国旅游产业发展存在旅游企业融资困难、旅游金融产品无法适应用户需求，研究商业银行如何创新金融支持，对我国旅游产业发展起着重要作用。

2 文献综述

纵观文献，国外研究主要是针对旅游金融的理论基础和思维进行研究，如Stiglitz和Weiss(1981)对均衡信贷供给的基本模型进行了研究。旅游金融属于消费金融，Tufano(2009)界定了消费金融满足支付结算、资产风险管理、消费信贷、存储投资等四项基本功能。国内研究主要从以下几个方面进行：一是研究金融支持旅游产业，胡抚生(2015)认为旅游与金融的融合要从单向流动关系逐步转成双向互动支持关系。夏蜀(2017)提出了商业银行旅游金融的基本思维和分析了基于投资端、流通环节、消费端等旅游金融产品体系。付蓉(2015)认为金融产业的发展与地方旅游产业的发展具有相互推动、相互制约作用。二是以个体为案例研究银行金融支持旅游业现状，根据其问题提出解决对策建议。刘帆、杨志宏(2017)以黑龙江省为例分析了金融支持旅游产业发展对策以及建议。三是旅游金融服务和信贷融资方面的研究。孙雨、白冰等(2017)运用模型spss研究了我国旅游企业融资评价能力模型，认为我国旅游上市公司的融资能力受企业还款能力、盈利能力和经营能力的影响，发展能力的作用很小。胡抚生(2015)研究了旅游金融服务质量对提升旅游者满意水平和增强消费意愿的影响。

3 商业银行发展旅游金融产品体系

3.1 旅游金融

杨复兴(2012)提出旅游金融是指实体经济旅游产业和虚拟经济金融相互融合、协同发展的新兴业态，实现旅游产业与金融融合，提升旅游价值的金融路径或者工具。

3.2 商业银行的旅游金融产品体系

商业银行发展旅游金融已成为在互联网金融影响下提升自身经济效益的必要之举。夏蜀(2017)认为一家商业银行是否有适应旅游者需求和具有协同性特征的金融产品和服务是判断其是否具有发展旅游金融能力的标准。他基于旅游产业链的不同位置投资端、流通环节、消费端，提出商业银行发展旅游金融的三大产品线。

1)旅游公司金融

商业银行在投资端支持旅游产业发展的客户对象是公司。主要是对旅游企业或者旅游项目提供信贷融资支持。通过公司旅游信贷、旅游资产证券化、旅游类PPP融资、旅游股权融资、债务融资工具等一些金融工具投资或运营旅游企业，投资与旅游产业链相关的项目和资源，如航空、酒店、旅游景区、旅游基础设施、观光休闲产业……

2)旅游供应链金融

旅游供应链金融作用于旅游产品与服务的流通环节。从银行的角度来看，线下旅游供应链金融主要是以保理业务和票据业务为基础研发应收账款融资产品和预付货权融资产品，与B2B旅游电子商务平台合作发展线上旅游供应链金融。

3)旅游消费金融

银行发展旅游消费金融主要是通过以下几个方面进行：一是提供银行卡类业务，为消费者旅游消费提供基础的支付结算业务。消费者的衣食住行购娱等方面都需要支付结算，传统的现金支付已经不能满足用户的需求，银行卡支付、电子支付、第三方支付、信用卡支付等新兴支付方式兴起促使消费者的支付方式更趋向于多元化。2012年国家旅游局联合中国银联推出中国旅游卡，各大省份如广东、贵州也联合推出国民旅游消费卡。二是提供信贷类产品，随着人们消费观念的转变特别是年轻人一代对消费信贷的需求越来越大。如兴业银行针对旅游者提供“随信游”旅游消费信贷业务，中国银行推出旅游主题信用卡业务。三是提供旅游金融产品或服务，银行与保险、证券基金等金融机构联合推出旅游理财和旅游保险等业务。除此之外，银行还为银行客户提供旅游保证金业务。

层林尽染摄影：黄景轩

4 商业银行发展旅游金融的机遇与问题

4.1 机遇

1)国家政策支持

近年来，国家出台了一系列关于支持旅游产业发展的政策，将发展旅游提升到国家层面的战略高度，国家也越来越重视金融与旅游业的融合。2009年《国务院加快发展旅游业的若干意见》(国发〔2009〕41号)明确提出要拓宽旅游企业的融资渠道，和创新旅游金融产品，鼓励金融机构与旅游企业开展多样的业务合作方式。2014年《国务院关于促进旅游业改革发展的若干意见》提出建立旅游产业基金和鼓励投融资创新。2016年印发《“十三五”旅游业发展规划》提出要将我国建成全面小康型旅游大国，将旅游业培育成推动经济转型、展示国家综合实力的重要力量。

除了政策支持，政府还对旅游业提供了财政支持，主要体现在建立旅游发展基金、发行国家债券，实行财税贴息，设置国家扶贫基金等方面，用于增强旅游基础设施建设，资金扶持国家级或者省级的旅游项目。如南京江宁区《关于促进旅游业发展的若干意见》设立3年不低于1亿元的旅游发展专项引导基金。

2)旅游消费升级为商业银行创新旅游金融提供了动力。

随着经济发展和人们生活水平的提高，人们不再满足马斯洛最基本的需求转向更高层次的需求。据调查，2017年我国国内旅游人次达25.37亿，收入达2.17万亿元，增长15.8%，国际旅游收入相比去年同期增长4.3%，中国公民出境人数相比上年同期增长5.1%。旅游者的增加扩大了商业银行的用户人群，旅游收入的增加为银行提供了充足的现金流，一方面促进了银行支付结算、消费信贷等业务的增长，另一方面为银行开展金融产品营销提供了资金支持。

目前我国旅游业呈现由传统的观光游转向观光与休闲度假相融合，消费需求呈现多元化趋势，以养老、商务、体育等为目的消费需求孕育了例如生态康养、休闲街区和名宿特色小镇等新兴业态，为商业银行创新金融业务注入了动力。传统的支付结算、存贷款不能满足旅游者的需求，商业银行必须创新金融产品才能满足旅游的多元化需求。

3)互联网的兴起倒逼商业银行转型

目前我国商业银行对消费者的贷款主要集中在一些大额固定资产抵押贷款方面如住房贷款、汽车，对企业的信贷支持主要集中在房地产等大型企业。由于旅游消费信贷额度较小、风险较高等特点，很多商业银行没有针对旅游消费的信贷产品，加之旅游产业具有资金回报周期长且盈利性不大、行业体制不完善，商业银行的信贷融资不倾向于旅游产业。然而在随着互联网的兴起，对我国很多行业、公司都产生了强烈的冲击，特别是互联网金融的不断发展，使得商业银行面临着巨大的经营压力，所以商业银行必须要发展新的业务，创新金融产品，提高自身经营能力，促进旅游消费。

4.2 问题

1)政策环境亟待完善

纵观我国关于旅游产业发展规划或者颁布的政策可知，虽然在“十三五”规划中提出要将旅游产业建设成为支持我国经济发展的重要中坚力量，并从金融财政、基础设施等方面提出了规划，但是没有给出详细规划和总体思路。其次，国家以及地方政府缺乏对旅游产业的具体财税优惠政策，不能充分调动商业银行或者旅游企业发展的积极性。

2)商业银行自身的问题

(1)金融产品与服务创新度不够

旅游产业具有投资回报周期长、一次性投入资金大、风险较高等特点，且由于商业银行的信贷业务集中于“硬”资产的第一、第二产业上，对“软”资产的旅游服务产业研究不深，所以未将旅游产业纳入其信贷融资扶持的重点领域，从而商业银行未加大对旅游产品的投入，适合旅游产业的金融产品很少。加之商业银行对旅游业的认识不深，除开基本的存贷款和支付结算业务之外，对关于旅游消费产业链上的要素和联系不了解，因此无法开发与创新金融服务，而现有旅游金融产品或服务不能匹配旅游者的多元化需求。

(2)对旅游业的热情度不够高

商业银行本质是企业，追求利润最大化。然而由于我国旅游业发展存在行业管理体制不健全、监管体系不完善、征信标准不统一等诸多问题，所以商业银行对旅游企业的信贷支持较少。其次商业银行未完全市场化，竞争不充分也是制约商业银行对小额个人旅游消费信贷投入比较少的原因。他们往往青睐盈利大、市场较为成熟的信贷项目，对旅游业的热情度不够高。

(3)专业领域人才、知识缺乏

纵观国内外银行实践可知，商业银行缺乏专业领域的人才，并且对专业领域的技术识别能力普遍偏弱，对专业领域的了解也不够深入特别是新兴产业。这削弱了商业银行发展旅游金融信贷投放的支持，也影响其金融产品与业务的创新能力。并且缺乏旅游业的相关知识，及相关人才将影响商业银行对旅游业的风险评估，从而在一定程度上使得商业银行倾向对第一、第二产业的信贷支持。

3)旅游企业的问题

(1)企业贷款融资困难

旅游企业并未获得商业银行大量的信贷支持。一是因为旅游企业不能满足商业银行发放信贷支持的准入门槛。旅游行业的资产不满足国家《物权法》和《担保法》对抵押资产的要求，属于国家重点保护资产。其次旅游企业规模小、经营分散难以满足银行授信准入条件，无法满足商业银行发放贷款的标准。旅游企业与商业银行缺乏信息互动交流，未建立信息共享平台，并且银行对旅游业的认知度有限，无法准确估测旅游项目前景以及平衡风险与收益，限制了商业银行对旅游企业项目提供信贷支持。

(2)体制不健全

我国旅游企业规模小、经营分散，行业缺乏统一的评价机制和监管体系。龙头企业少，没有打造有影响力的品牌对其他企业起示范作用。不论是行业内部的管理体制还是企业内部的经营管理都不健全，使得旅游企业发展受阻。关于信用体制，我国目前没有对旅游企业建立有效的评价机制，使得企业取得银行信贷受阻。

4)消费者

现金消费依旧是多数旅游者的习惯例如老年群体，经济能力欠佳的年轻旅游者成为刷卡消费、贷款消费等新型消费的潜在用户，因此还需培养一大批创新旅游金融产品的用户群体。其次，受中国传统观念影响，人们认为旅游消费是一种奢侈品消费，并不是刚需，所以比起贷款买车、贷款买房，旅游消费信贷用户人群有限。据调查显示，近50%的人群没有旅游消费信贷倾向。这种传统的消费观念削减了旅游消费信贷业务发展空间。

5 解决对策

5.1 政府加大支持力度

首先国家及地方政府应提出发展旅游产业的总体规划和思路，方便商业银行根据政策制定金融支持旅游产业发展规划，企业制定目标及计划。加大对旅游企业的财政支持。建立“旅游专项基金”“文化旅游产业投资基金”，并对基金的使用有严格的管理标准，对资金去向严格监督，保证资金使用到位。政府还要制定具体的财税优惠政策，鼓励商业银行对旅游业的金融支持，鼓励旅游企业开发多元化的旅游项目，以此推动旅游产业的发展。

5.2 建立行业标准和监管体系

政府要完善旅游行业的监管体系，创造良好的金融环境。旅游监管部门规范行业标准，加大对旅游企业的监督管理，通过从业人员的资格审核，对旅游资源和景区行为规范化，建立行业标准审核企业，并制定奖惩措施。旅游部门还要建立对旅游企业的信用评价标准，标准采用分级制。政府可以通过在每个省级市选择1-3个有优势的企业打造龙头企业，打造特色旅游品牌建设。

5.3 加强政银企互动交流

加强政府、商业银行、旅游企业的互动沟通，建立政银企交流合作业务机制，搭建政银企交流平台。为更好地了解政府的旅游政策规划，方便制定关于金融支持旅游产业发展的总体思考，以及实时了解政策动态走向，有必要建立政府和商业银行的信息交流平台。为更准确的做出关于旅游产业、旅游企业的预测决策，了解旅游产业链各要素，加强与旅游企业的信息交流也是至关重要的，促进银行金融产品业务创新，从而促进金融与旅游业的发展。如建立电子商务信息平台。

5.4 商业银行创新

1)创新金融产品与服务

罗俊明(2016)认为影响银行机构拓展旅游金融业务的主要因素是缺乏个性化的旅游金融服务产品。因此商业银行有必要根据旅游者消费需求和特征，根据旅游业发展趋势和总体规划，创新金融产品和服务，提高客户忠诚度，实现金融与旅游业的深度融合。

如根据旅游者支付结算和消费信贷需求，商业银行可以提供以银行卡为载体的金融产品。商业银行可以联合航空公司和电子商务网站、旅行社联名发行旅游主题信用卡，该信用卡除满足基本的支付结算业务，并提供优惠旅游消费信贷、旅游价格折扣、旅游消费积分和VIP客户服务等功能。

商业银行还可提供多元化的金融服务和长线发展的特色产品线。搭建商业银行专有的旅游网络平台，通过微信公众号和网络商城增设旅游板块，线上线下协同发展，向银行卡客户提供引导式营销，不仅加强了品牌建设，还丰富了银行金融业务。

商业银行要以特色服务和客户细分为原则，以扩大收入拓展中间业务为目的，重新整合或研发适合旅游业的金融产品，提升经济效益，促进旅游产业发展。

2)降低信贷门槛

我国旅游企业规模小、盈利能力有限，亟需通过商业银行的资金支持促进企业发展。在保证资金安全性的前提下，降低信贷门槛，为有潜力的小微旅游企业提供信贷。对有旅游资源优势的热门旅游企业，商业银行提供广泛的资金支持，帮助以实现上市融资为目标，促进其发展。

3)人才培养计划

商业银行可通过与高校合作，培养旅游金融方面的人才，为银行旅游金融产品的研发提供人力基础。银行内部建立培训制度，培训旅游金融产品业务知识以及营销技巧，培养一批优秀的营销人才。这些优秀的人才还能向潜在旅游者传递正确的金融理财支持，帮助旅游者树立正确的消费观念。其次商业银行还可以通过国际交流合作，借鉴国内外先进的管理经验，实现自我约束，学习新的金融创新知识，加强金融产品创新力度，强化旅游金融的实施。

5.5 旅游企业自身优化

1)组织形态的优化

旅游企业应根据政府政策要求，根据自身发展规划，以及旅游资源特殊性，制定适合本企业的企业管理体制和经营管理体制，包括企业内外部监督机制和风险评估机制，制定严格的企业管理规范和财务管理制度，建立资金信誉管理制度，做到对金融机构的承诺，拒绝一切不良行为

2)保证信息公开透明

完善企业自身的财务规章制度，摒弃不良行为，主动接受银行的监督管理，按经济管理部门的要求在规定的时间提供真实的财务信息，取得银行信任，并且还要不断提高自身的信用等级，规范自身发展，以便于取得银行的金融支持。

6 总结

金融与旅游产业的融合是我国在适应新经济新形势的必要产物，商业银行金融支持旅游产业发展是在新经济、互联网影响下商业银行解决经营压力，扩展业务创新能力的必要选择。综上所述，研究商业银行创新金融支持旅游产业发展具有深远的意义，它不仅关系到银行实现自身经济效益,还推动旅游产业发展，对提升国民经济实力、促进经济发展具有重要作用。

[1]Stiglitz Joseph E,Andrew W.Credit Rationing in Markets with Imperfect Information[J].American Economic Review,1981,71(3):393-410.

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[5]付蓉.贵州省旅游产业发展的金融支持研究[D],贵州财经大学,2015.

[6]刘帆,杨志宏.金融支持黑龙江省旅游产业发展的对策建议[J],黑龙江金融,2011(8).

[7]孙雨,白冰.“互联网+旅游+金融”背景下旅游企业融资能力研究[J],财会通讯,2017(6).

[8]王小兰.金融风暴对四川入境旅游的影响及对策分析[J],经济师,2009(8).

[9]胡抚生.旅游金融服务质量对游客满意度及消费意愿影响研究[J],旅游论坛,2015(8).

[10]杨复兴.旅游金融的发展思考[J],旅游研究,2015(6).

[11]罗俊明.旅游消费升级下银行业务发展机遇与对策——以福建省旅游金融服务为视角[J],福建金融，2016(9).