农村金融服务创新模式研究

刘璐

摘要：随着农村经济的发展，当前我国农村的金融服务建设已经初具规模，是我国金融体系中重要的组成部分，但无论是金融服务的产品质量上，还是金融生态环境方面，都存在着一定的滞后性，难以满足农民当下多样化、多层次的金融服务需求。造成农村金融服务现状的原因有农村信用环境不容乐观、金融服务产品单一、资金外流严重等。因此，只有加快农村金融服务模式的创新才能为农村經济的发展注入新的活力，具体方法有创新农村金融服务产品、创新农村金融服务机构、创新农村金融生态环境。

关键词：农村，金融服务，创新，模式

1.创新农村金融服务模式的意义

随着传统农业向现代农业转型的不断深入，农村经济对金融服务的要求也不断提升，毕竟现代农业的发展离不开资金的支持，尽快探索出符合我国当下农村经济发展需求的金融服务模式意义重大。首先，创新金融服务模式有助于提高农民的收入水平，农业基础设施的建设、农村中小型企业的发展等都离不开及时有效的资金注入，而它们可以给农民带来更多的就业机会。其次，金融服务模式的创新也是完善农村公共服务的重要组成部分，农民外出打工、农业生产现代化已经成为我国很多农村地区的常态，而多层次、多种类的金融服务产品可以更好地适应现代农村发展的新形势。最后，加强农村金融服务模式的创新能够进一步提升农村金融市场的活力，为农村经济发展带来更多的可能，促进农村经济加快发展。

2.当今我国农村金融服务存在的问题

2.1信用环境现状不乐观

良好的信用环境有助于资金最大程度的流动，而我国当前的农村金融信用体制还很不完善，绝大部分农民金融意识不强，加上经济收入不稳定，所以自觉偿还贷款的意识不够强，再加上缺乏健全的评估体系和监督制度，金融机构难以依法维权，因而比较容易出现坏账的情况。另外，我国很多乡镇缺少担保公司，没有形成有效的风险分担机制，在这样的信用环境下，金融机构也不愿意冒着高风险来给农户提供持续广泛的资金支持，信贷业务也难以开展，造成农村整体金融服务业务处于功能缺失或错位状态。

2.2产品与服务单一

尽管我国农村金融服务已经普遍化，但是不可否认的是农村金融服务体系还十分落后，最明显的一点就是金融产品单一、业务粗犷。虽然农户有了银行卡、甚至支付宝，乡镇上也有了ATM机，各种中小型银行，但双方所涉及的大部分金融业务还是传统的存款、贷款等，鲜有涉及保险、基金、股票等业务，这种现象存在的原因有多方面，一方面是因为金融机构普遍认为农村的金融发展落后，农民们对金融产品的需求比较单一，并不值得、也不需要去花成本设计更多的金融服务产品；另一方面，农民的金融意识普遍不高，对金融产品的了解还不够深入，因而也不愿意去尝试那些对他们来说很新鲜的金融服务，在这种金融机构和农户双方态度都不积极的情况下，农村金融服务产品创新处于缓慢发展的水平。

2.3农村资金外流现象严重

还有一个我国农村金融服务行业普遍存在的问题是农村资金的外流问题。金融行业的繁荣离不开大量资金的流通，而在目前的农村，农民的资金以不同的方式流向城市。大部分农民习惯于将外出打工、在家务农等各类收入的相当一部分存到邮政银行、信用社等金融机构，而这些资金的很大一部分通过各种途径流入城市，并没有在农村金融领域的流通。与此同时，在平时生活中，农民手中的资金还通过各种方式流入到城市金融领域中，比如医疗、教育等领域，由于资金的流失，农户在向金融机构提出贷款需求时，也难以得到及时有效的满足。

3.创新农村金融服务模式的路径探究

3.1农村金融服务产品的创新

当前我国农村的金融服务产品普遍存在种类少、针对性差、收益低等特点，已经越来越不能满足快速发展的农村经济的需求，在这样的环境下，金融机构应当以市场需求为导向，加快开发具有针对性的新型农村金融服务产品，才能更好地满足农民更多元化的生产生活需求。在安全、有效的前提下，政府应当出台更友好的货币政策、财政政策等，与银行及其他农村金融机构展开更密切、高效的合作方式，比如说，我国很大一部分农村地区的信用体系非常不完善，这是由于农民的经济条件有限、文化水平比较落后，因而农民的自动还款意识较为欠缺、还款能力也得不到保障，导致农村的金融贷款风险较大，农民申请到贷款的几率也较低，如果政府和当地金融机构合作，为农民们建立集体的信用担保中心，就可以将农民个体的信用转化成集体的联合信用，信用等级也会得到提高，这对解决农民获取原始资金难的问题提供了一条有效途径。除了传统的贷款之外，相关金融机构还应当加大具有农村特色的保险、证券、期货等金融服务产品的开发力度，进一步丰富农村金融服务产品的种类。

3.2农村金融服务机构的创新

目前我国农村的金融服务机构种类单一、数量也很少，主要是一些小型的信用合作社，为了加快推动农村金融服务模式创新的进程，在传统金融服务机构的基础上，还可以创设各种新型农村金融服务机构，构建多层次的金融服务体系。因此，为了保证农村经济继续健康、稳定、可持续的发展，国家出台了一系列刺激农村金融服务机构创新的相关政策，有了国家政策的保障后，当地政府更应当顺应时代潮流，解放思想，更新观念，在确保风险可控的前提下，成立更多由真正了解农民需求、有丰富金融管理经验的企业或个人负责的农村金融服务机构，比如村镇银行、贷款公司等等，为农民提供更多样化的选择，从而进一步促进农村经济的多元化、增强农村金融市场的活力。而这些新一代的金融机构只有真正做到响应国家政策、配合政府监督、紧抓农民需求，才能为农村经济健康可持续发展做出应有的贡献，与农民实现“双赢”。

3.3农村金融环境的创新

众所周知，一个健康稳定的金融环境是金融市场持续繁荣发展的前提，因此要想保证农村经济长期稳定发展就必须优化农村的金融环境，如上文所述，当今农村金融环境存在信用环境不容乐观、市场单一、资金流失等问题，因此政府可以从信用环境、法制环境、市场环境等多个方面对农村金融环境进行调整，为农村经济的发展提供强有力的后盾。首先，在信用环境方面，可以一步步建立健全农民的信用档案，细化信用评价标准，及时更新信用状况，鼓励各类金融机构为农民提供金融服务。其次，应当完善金融服务风险分担机制，鼓励对金融保险服务的创新，从而提高农村金融环境抗风险的能力。最后，农民对金融服务产品的了解程度普遍比较低，大部分农民都只知道贷款、保险等传统金融产品，对新型金融产品的接收度较差，对各类金融服务产品的特点也不够了解，这就要求政府和各类金融机构加强宣传和教育，才能开拓市场，同时加强农民的守信意识，共同创建一个稳定、和谐、有活力的农村金融环境。

小结：

总而言之，农村金融服务是现代化农业发展、农村经济水平提升的坚实后盾，更是我国金融体系中不可代替的重要组成部分。但当前我国农村普遍金融服务体系构建还很不成熟、金融生态环境也不够稳定，这和农民日益增长的金融服务需求是矛盾的，因此在合理、高效的基础上，只有不断创新农村金融服务模式，并加强对农民、当地企业、相关金融机构的宣传，进一步解放思想，让更多的农民和金融机构参与农村金融环境的建设，才能使农村金融服务行业最大程度地发挥作用，促进农村经济蓬勃发展。

参考文献：

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