浅谈金融科技与金融风险防范

陈诗敏

【摘 要】 在当前时期，我国金融的快速发展在很大程度上带动了科技的发展，与之也产生了很多新的金融科技相結合的产品。虽然这种新型的金融产品能提升相关金融的服务效率，但与此同时也加大了金融的潜在风险。如何采用有效的手段来保护金融消费者，是实现我国金融行业升级的重要保证。对此，本文通过对我国当前金融领域的情况进行分析，并对其中所存在的问题进行深层次的阐述，提出相应有效的解决措施，加强金融领域风险防范。

【关键词】 金融科技 金融风险 防范

引 言

近几年来，科技行业的新技术不断涌现，就像人工智能和云技术，科学技术在金融业中的应用也越来越多。随着我国政策在这方面的支持力度越来越大，金融与科技达到了前所未有的融合高度，科技公司也迎来了新的发展机遇。从促进不同主体之间的有效竞争、将金融服务便利性最大程度体现出来以及减少信息的不对称方面来看，金融技术正在不断推进金融行业的发展速度，并在普惠的道路上不断深入。同时，金融科技也在一定程度上避免了金融在不同领域之间的相互感染，这也能降低金融的风险性，减少金融行业对其他各行业的影响。随着金融科技逐步取代了原先的非传统金融机构，出现了很多类似p2p网络信用、股权与区域性金融资产交易中心等新的网络金融组织，这些新的组织对于消费者有着极大的吸引力，消费者投入的越多，由此造成的金融风险就越大。在网络上时常出现非法集资的现象，但却无法对此进行根本性的打击，同时一些股权众筹也时常出现找不到负责人的现象。因此，如何在一定的时间里有效地识别和解决金融科技风险已成为金融监管中亟待解决的新问题。只有把握好安全发展、风险监管这两方面的关系，完善金融科技监管的相关制度，才能保证我国的金融科技实现高效的发展。本文通过对我国当前金融领域的情况进行分析，并对其中所存在的问题进行深层次的阐述，提出相应有效的解决措施，加强金融领域风险防范。

一、金融科技背景下我国金融所面临的机遇与挑战

1、我国金融面临的机遇

科技行业的新技术不断涌现，就像人工智能和云技术，科学技术在金融业中的应用也越来越多。随着我国政策在这方面的支持力度越来越大，金融与科技达到了前所未有的融合高度，科技公司也迎来了新的发展机遇。从促进不同主体之间的有效竞争、将金融服务便利性最大程度体现出来以及减少信息的不对称方面来看，金融技术正在不断推进金融行业的发展速度，并在普惠的道路上不断深入。金融科技在一定程度上扩大了我国金融市场的管理范围。金融与技术的相互融合推动了传统金融服务的更新速度，也对企业的商业模式进行了新一轮的更新，提升了企业的核心竞争能力。金融科技也渐渐成为了新型传统金融业的重要载体之一。通过这些新的信息技术、金融科技创新描绘了客户，能够对客户的需求进行较为全方位的分析，从而达到实现精准服务的目的。另外，金融技术创新还不断更新金融服务方式，来加强金融服务对实体经济的影响，有利于我国经济转型和升级。产业服务转型升级是中国经济健康可持续增长的强大动力。无论是移动互联网，还是云计算的大数据等，这些新技术在金融领域不断的深入应用，随之也诞生出一些新的金融产品。长期以来，我国小微企业主要面临的问题除了融资难以外，还有融资贵，从其根本上来看，造成这种现象的主要原因是由于传统金融服务本身成本较高、加之小微企业信息不对称、抗风险能力较弱，这在一定的程度上都和我国中小企业的需求相违背。另一方面，金融科技的新技术还能在很大程度上解决信息不对称的问题，大大降低金融风险，这会使之前没有得到更好发展的中小企业享有更好的金融服务，在一定程度上使金融服务遍布我国各个领域，有利于提升普惠金融。

2、我国金融面临的风险

凡事都有两面性，金融技术的发展虽然能够在很大的程度上降低金融服务的成本，在提高企业效益的同时也将金融的服务效率提升到了新的层次。但是在这一创新的过程中，一些之前前所未有的金融风险也会随之产生。金融科技对于传统金融的盈利模式会造成新的影响，因为当前传统金融机构还不能完全地了解当前较为先进的信息技术，所以在很多时候会将这些技术承包给外部的企业，而这些企业在很大的程度上并没有相关的监管部门对其进行监督，此时一旦企业的系统遭到破坏的话，里面一些机密的金融数据也将被泄露出去，给企业发展带来不利的影响。同时，信息技术的大规模使用，也促使了一部分唯利是图的非法分子通过自身的技术来获取相关重要的数据，严重危害了用户的隐私权。另一方面，虽然金融科技的发展在一定程度上解决了传统金融所存在的风险性，但是却并不能彻底的根除，甚至有时还会产生新的风险，而这些风险也具备很强的传染性。同时金融科技随着交易量不断增长，交易范围也不断扩大，金融与其他行业的相互交流也越来越频繁，联系也趋于复杂，一旦产生风险，其影响的范围较广，破坏性也比以往的强得更多。而在金融科技的内部，各种数据化和技术化的业务也在不断的丰富中，其变化也是各种各样，在一定程度上使得参与者的一些特征因素边界不再明确，而监管者在数据库建设上也远远跟不上金融创新的速度，无法制定有效的监管措施，使得越来越多的市场违规操作活跃于市场之中，从而影响了传统金融的模式。

二、我国金融科技当前所存在的问题

我国金融科技当前所存在的问题主要包括监管不到位；风险的处置方法不当；缺乏对金融消费者的保护力度。

1、监管不到位

当前我国在金融科技等方面监管体系还不完善，没有建立一套相对独立的法律体系和监管规则。特别是金融科技在应用的过程中，相应的监管规则都是基于传统的金融监管制度来形成的，由于监管的各个环节之间的联系不够紧密，导致很多监管机构无法对金融科技在非传统金融领域上实施有效的监管。

2、风险的处置方法不当

当前，受到金融科技的影响，我国的很多业务已经由之前的线下转变为线上的服务，一些新的金融产品也就应运而生。同时，越来越多的机构采用了互联网来进行产品销售，这也在一定程度上减少了对物理网点的依赖性。从这也可以看出，风险逐步往外部进行靠拢，不利于风险的处置。

3、缺乏对金融消费者的保护力度

在金融科技时代，金融消费者涵盖范围更广，投资门槛也比之前的低了不少，越来越多的个人信息被采集、上传服务器，从而形成大数据 。随着金融与科技的不断融合，很多大数据都会被采集，虽然目前国家正在加大对个人信息的保护力度，但在大多时候，消费者的信息泄露是不为人知的，进而也不能有效地保护自己的利益。

三、完善我国的金融科技的有效方法

1、树立恰当的服务理念

金融科技要想实现可持续性的发展，首先就必须通过实体经济来带动，这也是我国进行供给侧改革的根本要求。通过增强金融服务体系，以此来对金融体系进行深入的改革。从本质上来看，金融科技的主要内容还是在于金融，所以还需要把服务实体经济作为其根本的经营目标。目前，金融科技已经逐步渗透到各行各业之中，所以应该要树立恰当的服务理念，这才能在一定程度上降低金融的风险性，把消费者的权益摆在第一位，促进我国经济的可持续发展。既然金融科技是服务于实体经济的，那么就需要解决企业在发展过程中所出现的融资难、融资贵问题。就好比如目前很多的上市公司需要办理相关的贷款业务，这些业务如果可以借助金融科技，將能在最大的程度上降低时间上的成本，提高企业的工作效率。另外，金融科技要想为实体企业提供高品质的金融服务，还需要不断创新金融的服务模式，通过创新来带动经济的发展。总而言之，按照历史的规律，要想金融经济实现可持续的发展，就需要不断完善实体经济的服务。

2、建立健全金融科技风险的监管制度

首先，我们应该要明白金融科技的本质，采用穿透式的监管措施来对各种各样的金融犯罪行为进行遏制。对于不同的金融科技产品，应该要对其特征进行判定，并通过分类的方法来对其进行合理的管理，加强监管的实效性和主动性，争取能将此制度全方位地覆盖于金融领域，不给不法分子留下可乘之机。另外，还需要在技术驱动上加强监管，采用合理的信息技术以及监管模式，让被动监管者与主动监管者之间能采用标准的数据信息进行交流，降低监管法规的机械化程度，从而在最大的程度上对金融科技实现精确化的监管，保持可持续的监管力度。最后，就是要适当的简化监管程序。金融科技所涉及的业务有大有小，所以应该按照其不同的特点进行合理的简化，价格低监管的成本。

3、加强对消费者的保护

当前，很多金融消费者对于金融风险的防范意识还不够强，对于自身的个人隐私并不重视，所以这也成为了金融科技监管过程中亟需解决的问题。另一方面，我国的金融监管机构还应加强金融领域的基础建设设施，保证监管者能在第一时间了解到各种各样的信息，将理财跑路这种非法的活动绳之以法，保护消费者的权益。最后，还需要细分金融领域中其他的行业主要职能，通过消费者协会设定相关的消费者保护委员会来加强保护消费者的相关权益。

【参考文献】

[1] 张宏伟.金融科技创新发展的机遇与风险防范[J].北方经贸，2018，（2）.

[2] 钟慧安.金融科技发展与风险防范研究[J].金融发展研究，2018，（3）.