助力智慧城市建设 推动普惠金融发展

苏扬婷

（河北金融学院研究生部，河北 保定 071000）

近年来，党中央、国务院对普惠金融发展高度重视，“普惠金融”一词连续三年出现在政府工作报告之中，更是被写入“十三五”规划，成为金融业未来发展的重要着力点。各类金融机构争相加入“普惠金融”大军。尤其是在当前移动互联网迅速发展的新形势下，互联网企业以其强大的科技力量和广普的客户市场占有率的优势，在互联网金融领域发展迅速，并以新金融企业的身份加入普惠金融，作为金融统帅的央行应顺应形势发展，通过助力智慧城市建设，推动普惠金融发展。

一、央行助力智慧城市建设，推动普惠金融发展的形势背景

（一）国家出台的系列政策助力发展普惠金融

2015年人民银行等10部委出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》提出，支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络消费金融等业务。2016年，人民银行与银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，加大了对消费金融领域的支持力度。一系列举措促使消费金融朝着日常化、场景化、普惠化方向发展。2017年9月30日，中国人民银行宣布对普惠金融实施定向降准政策，以支持金融机构发展普惠金融业务，着力缓解小微企业融资难、融资贵问题，提高金融服务覆盖率和可得性，为实体经济提供有效支持。以上政策有效结合形势发展，促进普惠金融业务的发展。

（二）普惠金融市场供需两旺，亟待正确引导

调查发现，目前仍有大量小微企业、贫困人口游离于传统大型金融机构金融服务范围之外。“大机构”不愿做“小生意”，客观上未能对有金融需求的群体实现服务全覆盖，服务实体仍存短板。在此背景下，作为传统金融机构补充的新金融企业（如互联网金融公司）等应势而起，开启了普惠金融业务，让曾经被传统金融机构“拒之门外”的群体享受到金融服务。但这些新金融企业在发展过程中，不可避免其中的网络风险、技术风险和脱媒风险等，需要相关监管部门正确引导和规范。

（三）移动支付占据市场主导,促使普惠金融服务升级

移动支付已成为现代日常生活中的主要支付工具。全国节假日消费数据不断攀高的同时，支付方式也在更新换代。从商超到餐馆，从旅游景点到公交车，手机俨然已成了人们的钱包，颠覆了从前的现金和银行卡刷卡支付方式。这在各大景区、宾馆也表现明显。新兴消费亮点纷呈、传统消费提质升级，供给创新、线上线下融合、绿色共享移动支付进一步拓展了消费增长新空间，消费供需结构升级使城乡居民享受到普惠金融生活的便利，移动支付、共享消费等成为节日新风尚，扫码付款、共享单车、共享住宿、共享书屋等让购物、出行、旅游、休闲更轻松、更便捷。

二、基层央行助力智慧城市建设，发展普惠金融的着力点

为使金融更普惠，基层央行正确引导相关支付机构运用金融科技力量与地方政府合作，通过打造智慧城市，优化移动支付环境，积累用户信用，推进普惠金融业务发展，在此过程中基层央行发挥着政策宣传、方向引导、业务推动和风险把控的作用。

（一）共建智慧城市大数据平台，完善普惠金融互联网基础设施

人民银行可通过多种形式和渠道，加强与政府相关部门的合作，形成政府主导、人民银行助力，金融科技公司提供科技支持，政务、商业、农业、交通、教育、卫生等部门多方参与，共建智慧城市大数据平台，与政府部门共享大数据看板和数据分析价值，形成未来推动城市发展的新资源。实现智慧商业、智慧交通、智慧医疗、智慧教育、智慧民生、智慧政务的全方位的城市智能化。鼓励发展移动互联网支付创新业务，真正推广民众会用、爱用、用得起的支付工具和金融产品，形成以智慧城市为基础的普惠金融新格局。

（二）推动无现金移动支付业务的发展，引导互联网新金融企业与传统金融机构共同开展普惠金融业务

结合当前移动互联网的发展形势，适时推动支付宝、微信、银联支闪付等多种无现金移动支付业务在多场景的应用，从支付入手，让用户体会移动普惠金融的便捷。同时，正确引导互联网新金融企业与传统金融机构，在金融科技创新和云计算、大数据应用上的合作，激活原有存量用户，服务偏远贫穷地区的普惠人群，结合当地实际有效开展普惠金融业务。

（三）引导新金融企业开展形式多样的普惠金融业务

向微小个体提供普惠金融服务，可以形式多样。以蚂蚁金服等新金融机构为例，在开展农村普惠金融的重要实践领域中，为满足农村地区、农业产业以及新型农业经营主体需求，在匹配一定的风控措施后，由网商银行进行放款。放款并不是直接提供资金，而是提供在农村淘宝上购买农资农具和生产资料的额度，也就是说把传统融资变为融物。这个模式里面也涉及保险公司，后者主要提供信用保证保险的增信。

（四）构建以人行征信系统为主，第三方征信系统为辅的社会信用体系

对不能享受大型金融机构的信用卡或借款业务的弱势群体，被拒之于人行征信系统以外，通过宣传引导他们使用支付宝等移动支付工具，积累第三方信用度，如芝麻信用、腾讯信用等，同样可以享受到普惠金融服务。如阿里系已开通了信用住、信用借、信用租等基于个人信用的业务，如芝麻信用分达到650分就可以免押金租房，真正体现了信用就是财富，构建全方位的信用社会。

（五）将新金融业务的风险把控关口前移

通过参与政府大数据平台共建，打造智慧信用城市建设过程中，与互联网新金融企业的深度接触，直接监督和提前预知其各项金融业务开展的风险，将金融监管关口前移，为普惠金融的开展保驾护航。

三、打造智慧城市，发展普惠金融带来的改变

基层央行通过助力智慧城市建设，不仅提升了基层央行的监管能力，同时让金融更普慧，商业更智能，社会更高效。

（一）提高了基层央行的综合监管能力

基层央行通过助力智慧城市建设，发展普惠金融，改进了金融机构发展创新业务在前，人民银行监管滞后的模式，通过全过程参与，促使基层央行及时对新兴普惠金融业务的了解和引导，避免了监管与发展的对立，减少原来的监管多，服务少，普惠少的现象，使基层央行在推动发展普惠金融业务中既发挥央行的监管职能，又起到了服务地方经济和推动普惠金融发展的作用。

（二）实现人人拥有信用，人人享受普惠金融

在这种智慧城市模式下，移动支付成为一种生活方式，每一次移动支付，都是一次信用积累；基于信用积累，更多的人将有机会享受到便捷的普惠金融服务。

（三）解决多行业发展问题，使商业更智能

每一次移动支付，都是一次数据沉淀；基于数据沉淀，商家可以对消费者进行精准画像，开展精准营销，推动传统商业向新零售升级。通过移动支付，商家的收银效率提升60%以上，整体经营效率提升10%以上。商家基于移动支付，可以进行便捷结算，开展精准营销，在线申请经营性贷款，创业创新将有效推进。

（四）打造移动智慧城市，使社会更高效

未来的智慧城市将会是这样一个场景：看病不排队、旅游不带钱、打车不着急、缴费不出门。市民只要一个手机在手，即可享受便捷的公共交通、线下消费、医疗等各类服务，获得感和幸福感将显著提升。政府基于移动支付，可以开展实时动态的政务服务满意度调查、商业运行情况分析、公共安全监测预警等，精准治理水平将显著提升。