村镇银行小微业务风险防范研究

张伟军

（塔城昆仑村镇银行，新疆 伊犁 835000）

一、村镇银行小微业务的现状

在经济发展的新形势下，村镇银行发展的小微业务的风险的系数逐渐变高。当下小微业务的发展现状大致是：村镇银行小微业务所占比重高；村镇银行小微业务面临的金融的风险；村镇银行自身风险防范能力不够。其一就是小微业务所占比重，查阅相关的资料不难发现，展现出的结果是在村镇的银行贷款中，其中小微企业中的业务中占比重高达三分之二。其二就是小微业务面临较大的金融的风险。在经济新常态的经济下，下行压力的增高，处于产业链底端的小微业务极比较容易受到上产业链的发展的影响，因此，小微企业违约率逐渐升高，小微业务不良贷款数量上升，所以，村镇银行小微业务面临的金融风险越来越大。其三就是小微企业自身风险防范能力不够。小微企业具有资产规模小、资产负债率高、产业层次低等特点，且企业人才的综合素质水平低、基础管理和风险控制能力弱，从而导致小微企业防范风险的整体能力不够过关。

二、村镇银行小微企业发展的问题

（一）信用风险问题比较突出

主要有征信系统不够健全和完善。当前，我们国家还没有构建起完善的农村地区征信体系，尤其是对于偏远地区来说更是如此。虽然人民银行已经构建了“银行信贷登记咨询系统”，但是并没有在全国农村形成一个更加全面和一体化的征信体系，除此之外，还有一些村镇银行都不具备更加健全的评级体系，导致了很多的村镇银行都不能彻底的摸清小微企业的整体情况，这样不利于小微企业的借贷，加大了村镇银行摸清企业运行情况的工作难度。

（二）村镇银行的处理风险能力不成熟

由于村镇银行成立时间不长，整体的资产规模较小，抗风险能力不够；村镇银行风险管理模式比较简单，信用风险管理方法也使用的不够明确的的主流城市主流银行的管理方式，因此对小微业务的风险防范没有针对性；其次，村镇银行的专业风险管理人才资源短缺，从业人员的素质不高，经验不够，也缺少专业的风险管理知识。村镇银行风险管理能力尚待完善。

（三）经济下行小微企业运行风险加大

村镇银行为目标客户群体提供业务，随之村镇银行就会面临较大的小微业务信贷风险。由于村镇银行发放的小微业务贷款主要还是以抵押类担保贷款为主，而小微企业又普遍存在有效抵押物不足的情况，即使有抵押物，但是由于大环境影响，小微企业经营也步履维艰，一旦出现资金链断裂，对于村镇银行来说，能有效处置抵押物所需的时间较长。县域的小微企业，大多数处于经济生态链的最末端，具有规模小、分布散、风险大的特点，村镇银行深入扶持这类小微企业时，势必面临更大风险识别和防控压力，期限短、额度逐年增加的小微业务贷款，极易造成风险的积聚爆发。

三、村镇银行小微业务风险防范的建议

（一）加强客户信息的收集，保证风险的可控

严格把守客户的准入关卡，不要逾越风险底线，对贷款的资源是否合法进行严格审查，明确贷款的真正用途等。利用外部系统维护工具，提高贷款的安全性。启用信息在线查询系统、工商在线查询系统、信息互联系统、税务查询系统等，多方面、多角度查看客户的信息，以确保信息的真实性、安全性，减少信息不对称的风险。严把客户准入关，加强对实体经济的支持力度。利用小微客户特别是农户亲情纽带，有效分散风险。确保第一时间冻结、扣押关注类资产，提高处置效率，确保信用风险得到有效管控。

（二）小微业务经营管理与风险防范相互结合的理念

村镇银行目标客户群体的小微企业，信贷风险会有面临很大的不确定性，如果依靠传统风险模式很难满足小微业务风险需要。建立对小微企业的风险容忍度，进行精细化管理，充分利用大数据定律，细分不同小微客户产品类型，建立对应的产品手册，计算不同产品小微企业风险的违约概率，将其风险成本纳入贷款定价范畴，建立科学化的产品定价模型；加强监测，发现产品违约率超过预先设定的预警值，要及时进行产品风险排查，采取相应的防范措施。有效防控经济新常态下小微业务的风险。

（三）改进小微企业信贷管理与风险防控模式科创

科技创新企业融资，需求迫切，也是村镇银行为了响应国家政策、支持实体经济发展的重要目标客户群体。科技型企业具有传统小微业务的风险特征，也有高成长性、高收益性与高风险性并存的特点。如果向客户群体提供资金支持时，如果仍采用传统小微业务的经营管理模式和风险防控方法，很难满足有效防控风险的需要。鉴此，村镇银行需要根据小型科创企业的特点，建立完善的管理体系，提高服务水平和效率。

村镇银行为村镇的小微业务提供的资金，当下村镇银行已成为扎根县域、支农支小的新生力量，在激活农村金融市场、健全农村金融体系、培育多元化、竞争性的农村金融市场，增强农户和小微企业金融服务供给，支持我国社会主义新农村建设等方面发挥了重要作用。我国村镇银行在经济新常态下规划和防范信贷风险提供有价值的现实依据，促进我国村镇银行的健康可持续发展。