“内生需求理论”下农村互联网金融的发展研究

刘彦辰 郭晓雨 马志伟 朱若曦

（河北金融学院金融系，河北 保定 071000）

一、引言

解决“三农问题”是我国目前全面建设小康社会的重中之重，而现阶段我国农村金融体系不健全，无法满足当今环境下农民生产生活多样化的金融需求。究其原因，在于传统金融行业垄断农村金融市场，造成竞争力弱、资金流通缓慢等问题。因此我们通过对农村互联网金融发展现状以及信息经济大背景下农村金融市场的需求分析，提出现阶段农村互联网金融的发展战略。以数据为基础，立足实际，充分挖掘互联网金融的优势，分析互联网金融服务农村地区的可行性，希望提出能够符合最广大农村人民利益、完善农村金融体系、促进农村经济发展的对策建议。

二、农村互联网金融发展的积极态势

（一）农村互联网金融产品丰富，业务普及范围广

随着信息互联网技术的不断发展，互联网也逐渐走进农村，走进百姓生活。据《中国农村金融发展报告2015》显示,全国银行业的电子化替代率整体接近90%,农村信用社的替代率也已上升到60%,金融电子设施有效改善了农村地区金融服务水平[1]。

在互联网的冲击下，农村传统金融与互联网不断糅合、摩擦，使得农村互联网金融产品呈现了百花齐放的姿态。第一，大数据、云计算等技术手段应用于农村经济的各个领域；第二，传统的电子商务与互联网相结合，转型成为新型的电商平台，丰富了农村互联网金融模式；第三，以开鑫贷、宜信为代表的P2P网贷平台通过互联网实现了资金需求端与供给端的有效对接。

（二）国家政策助力农村互联网金融发展

2016年，中央一号文件中指出要用发展新理念破解“三农”新难题，并首次引出了“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”的要求[2]。在政府政策的引导下，越来越多的互联网企业涌入农村金融市场，为农民服务、为农村企业服务，依托于农村的供给侧结构性改革、乡村振兴国家战略，逐渐在农村大地扎根成长。互联网金融能够有效填补传统金融在农村服务发展上的空白，推动农村经济增长。

（三）农村互联网金融发展市场空间巨大

根据2016年的数据发布，截至当年6月农村网民在我国网民中占比达26.9%，规模为1.91亿，且在不断增长[3]，农村网民的增长潜力巨大，其有效需求成为互联网金融发展新重点。农村地区农业生产独特，农民渴望通过扩大生产规模等方式找寻致富之路，而互联网金融以融资成本低、渠道多元等多种优势成为农民投融资的有效途径。现今农村产业规模化、链条化、现代化发展态势明显，越来越多的农村地区构建起农村金融服务生态圈，需要从资金、技术、设备、人员等各个方面获得有效而精准的支持，互联网金融可以将金融服务业与农业供应链有效对接，实现信息流、资金流等多流控制、精准服务。

（四）农民对于互联网金融的态度认知相对积极

部分互联网电商从2015年开始于农村地区积极进行金融布局，并迅速实现了服务网点的全国性覆盖。在互联网发展大背景下，农村市场期望看到金融政策向农村地区倾斜，实现基础设施的有效铺设和金融服务的大规模覆盖，期许在农村地区建立以综合服务中心为核心的金融服务体系、以农户需求为核心的金融业务体系、以金融安全为核心的金融质量体系来保障利益。

三、农村互联网金融发展的问题现状

（一）供给不足且覆盖面较小

通过对相关有效调查问卷的分析，我们发现农村互联网金融供给主体相对多元，但数量有限；覆盖范围较大但不全面，集中受众为20-35岁的青年群体。这反映出，大部分接受互联网金融服务的人群不在农村，而是进城务工的年轻人，而在农村开展互联网金融的实体机构较少，真正流入农村的资金有限，无法满足城乡一体化高速发展下的农村金融市场，也无法产生对其他社会资本的吸引力。

（二）农村互联网金融信用体系缺失，监管体制不健全

通过调查走访，我们发现现阶段农村大部分居民的信用数据依然掌握在传统银行等金融机构中，而基于农业互联网金融模式的客户数据则相对稀少。信用缺失严重阻碍了农村互联网金融的发展。此外农村互联网金融的交易规则更为复杂，需要更加完善的法律制度进行安全保障。而现阶段我国相关法律法规不健全，对农村互联网金融行业的监管滞后，多个监管部门之间缺乏协调性，造成农村居民的信任度不高，农村互联网金融发展受限。

（三）农村互联网金融人才不足

人才与技术是互联网金融发展的重要基础，人才的缺乏导致互联网金融主体机构对农村市场的认识不全，造成大面积市场空白。同时，缺乏人才的相关培养条件与培养制度、难以提高农村居民的平均文化水平，是大部分农村居民对互联网金融知识不了解、不在意的主要原因。此外，农村居民思想保守，对农村互联网金融较为陌生也是他们一直持有怀疑态度的原因所在。

四、农村互联网金融发展的战略对策

（一）完善农村信用体系建设

推进农村信用体系建设，首先要加强相关信用知识的普及和宣传教育，使农村群众充分认识到信用建设的重要性。其次要完善相关农村征信法律法规、开发相关信用评级类金融产品，使农村互联网金融业务体系的安全得到有效保障。第三，以农户信息为关键切入点，实现数据入库，并提供对其进行有效监管的指标体系以保障金融系统的科学运转。

（二）建立农村金融人才培养体系

农村互联网金融覆盖率低的很大一部分原因是农村地区缺乏拥有互联网金融相关知识的人才，农村地区老幼人口占大多数，农户家庭对于互联网金融认知极度缺乏导致理解不到位，互联网金融推广受限。因此我们应该培养农村互联网金融方面的人才加以输送，或者采取相关帮扶政策提高农户家庭认知、刺激青年农民群体回流。人才培养体系的建立可以通过以下几个方面：一是引进已经拥有专业知识和实践经验的实干型人才；二是与高校或金融机构合作开展农村互联网金融专项培养人才。

（三）加强政府对农村互联网金融行业发展的帮扶力度

政府有关部门应重视当今社会发展现状下存在的农村互联网金融需求广泛性和金融排斥性的矛盾，在政策上给予倾斜，给予农村互联网金融行业一定的税收补贴优惠；福利上加以保障，积极开展互联网金融在农村地区的培训，给予创收行业福利优待，以行业号召等多种形式使广大的农民群体看到互联网金融的机遇。