关于我国农村电商金融支付发展情况的研究

王广睿

（中国人民银行山阴县支行，山西 朔州 036900）

目前，农村电子商务已经慢慢成为区域经济发展的主要推动力之一。著名互联网企业与许多投资商陆续驻扎农村建立电子商务服务网点。然而由于农村地区经济的落后、农民文化素质的低下、电子金融业务的供给不足等因素，农村电商金融支付发展整体水平较为缓慢。

一、我国农村电商金融支付发展现状

（一）广泛普及

我国农村电商金融支付仍旧处于雏形阶段，虽然近几年发展情况较为改善，但是还是落后于全国水平。截至2017年底，一些金融机构为农村提供的网络支付情况，笔者通过文献检索法，将我国农村电商金融支付情况作一个总结：截止2017年底，我国农村的非银行金融机构电商金融支付支付金额已经达到1417.82亿，互联网关于电商金融支付的金额122.73元，而移动机构电商金融支付金额已经达1295亿元。由此可见，电商金融支付手段已经在农村有了一定程度的普及的现状。

（二）发展不均衡

我国农村电商金融支付业务的覆盖面并不均衡，城郊、经济发展好的地区电商金融支付手段的使用次数比较频繁。一些偏远、经济落后的农村地区，使用电商金融支付手段的人却寥寥无几。

笔者现就我国农村银行网点覆盖情况，以数据的形式总结：截止2017年底，农村银行网点数量为12.61万个，人均拥有网点数量1.3个；其中，县人均拥有网点数量为55.99个，乡人均拥有网点数量为3.93个，村人均拥有网点数量为0.24个。

由此可见，虽然在农村网络银行已经有所发展，但是其覆盖点还是不全面的，县级银行的人均拥有网点数量为55.99个，而村银行人均拥有网点数量却为0.24个，数据差距较大。这也从侧面反应许多农村地区电商金融支付业务发展缓慢的现状。

二、影响我国农村电商金融支付发展的因素

（一）经济因素

经济因素对农村电商金融支付的发展起着决定性的重要影响。随着国家惠农政策的实施，我国农村经济有望突破瓶颈、开始质的飞跃。然而，纵观整个农村经济发展体系，其起步的基础差，要在短时间内跟得上全国平均水平还是有难度的。一方面，是基础设施简陋；一方面，是物质生产效率低下等，这些因素都致使了农村的消费水平难以上升。同时，农村产业结构的不合理也是导致农村经济水平低下的关键性因素。

2016年，我国发达地区的农村发展指数平均值为0.942，偏远地区的农村发展指数的平均值为0.539，两者的发展情况相差较大，说明许多农村地区经济条件还是较为落后。这种情况下，电商金融支付必然不被这部分地区的人群所接受。

（二）意识方面

文化素质，会影响个人对外界事物的看法。目前，许多落后农村地区的农民个体户对电商金融的认识不深刻。这部分人群偏好传统的现金支付形式。在这种观念影响之下，许多农村地区通过电商金融渠道支付的资金不多，直接阻碍电商金融工具的推广。

对于电商金融方面的知识传统，政府更加侧重于城县，对农村比较忽略。在许多农村地区，传统的支付手段依旧占据主导地位。人们宁可在银行排长队存取款，却没有意识到电商金融支付更加便利的事实。这样反映了许多农村人群对电商金融支付方式的认识不够。在农民的印象中，存款、取款等金融手段唯一的渠道是银行。这些无疑限制住了电商金融工具的进一步推广。为了研究农村人群对电商金融的认识程度，笔者设计了问卷调查形式，访问了本区域的人群，结果显示，有40%的人对电商金融支付方式认识层面较浅；有20%的人更加愿意出门携带银行卡，对电商金融支付形式不了解；有30%的人能够认识电商金融支付的方法，并且更愿意使用这种支付形式。

三、我国农村电商金融支付推广的策略

（一）银行方面

关于我国农村电商金融的推广，银行需要肩负起电商金融推广的责任。一方面，银行机构、邮政局、信用社等农村金融机构需要深入落实“三农”精神。通过引进先进方针政策，探索出电商金融支付的有效推广渠道，这些农村金融机构还需要开拓途径以扩展原有电商金融服务资源，建设农村电商金融支付体系。一方面，农村金融机构需要与时俱进，加快业务创新。同时，金融机构还需要设计更为便捷、简单的金融支付方式，以符合广大农民群众的支付心理。此外，农村金融机构需要拓展电子化业务，完善电子银行金融交易模式，形成网络支付服务体系。

（二）加大宣传力度

通过加大宣传力度途径，加深农村群体对电商金融支付的认识。宣传的重点可以是电商金融支付工具的认识、电商金融支付方式的操作、注册流程等。宣传的工具可以是手机、电视机、专门网站、电子显示屏等。宣传的理念是电商金融支付方式的便捷、安全等。大力加强宣传，才能够将先进的理念植入农民的思维中，促使农民变革认知事物的方式、接受新事物、使用新事物。而使用人数的增加，必定会扩展电商金融业务，促使其迅猛发展，电商金融支付手段才能在农村广泛普及。

（三）完善支付环境

农村电商金融的生态支付环境，需要进一步完善，以促使农村电商金融支付进一步推广。生态环境策略包括以下几点：①政策的大力支持；②建立信用体系；③制定相关的法律，以保护电商金融支付用户的权益；④加大科技投入力度，让电商金融体系更加先进。具体而言，一方面，政府部门需要利用政策，扶持电商金融行业的发展。另一方面，政府部门需要完善相关法律制度，以强有力的法律手段保障电商金融支付用户的权益。此外，建设完善的科技通讯体系，促使落后农村地区的网络水平与全国接轨。

四、总结

目前电商金融支付手段在农村已经有了一定程度的普及，但是我国农村电商金融支付业务的覆盖面却并不均衡。而影响我国农村电商金融支付发展的因素，主要有：经济的落后、意识观念的薄弱等。针对此，关于我国农村电商金融支付推广的策略，银行需要肩负起主要的责任，同时政府与金融机构需要共同加大宣传力度。此外，农村电商金融的生态支付环境，需要进一步完善，以促使农村电商金融支付进一步推广。