互联网金融模式对传统银行业的影响分析

2018-01-28王艳芬中国金茂控股集团有限公司

消费导刊 2018年20期

王艳芬中国金茂控股集团有限公司

作为当前社会经济体系中主要的运行机构，传统金融行业与互联网金融的同步发展是促进经济发展的重要因素之一。在互联网被广泛应用的背景下，大数据时代和云计算使我国互联网金融快速向前发展。在互联网金融实际应用中因移动通信与互联网多种信息化技术的应用，致使资金融资的模式得到有效的发展。在其诞生后，对于传统银行业来讲也增加了新的服务内容，使资金的实际利用率得到明显的提升，也同时促使社会上金融功能的进一步完善。

一、互联网金融的概述

在当前的社会关注度中，虽然互联网金融已是人们较为关注的热门议题，但是对其概念尚无统一的定义。对于当前移动支付、社交网络、云计算和搜索引擎技术的发展，互联网技术可成为不同商业银行间接融资或资本市场直接融资的领域中金融融资模式[1]。因此，主要以技术的因素在互联网模式中的应用进行主要的强调。

（一）互联网金融发展的态势

在当前现代信息技术发展的趋势下，各个行业领域已成熟应用计算机网络的技术。作为当下的新兴产业重要发展领域，互联网金融产业具有较强的成长空间，但是同时由于网络的虚拟性也增加了行业的不可控风险。对于银行产业健康发展的推动以及利用互联网技术的优势进行金融业务的运行具有重要的意义。在当前利用移动互联网技术的支撑，互联网金融呈现较高的增长态势。关于资金的整合与流动在其相关业务运行时具有一定的快速性，从而有效推动传统兼容产业的升级。在当前大数据时代的背景下，互联网金融产业得到快速的发展壮大，其中每年电子支付可达到千亿的金额，并且还在不断持续的增长。关于互联网金融的应用不但有传统金融行业的参与，许多新兴产业也相继的参与进来[2]。但是其征信体系和管理体系仍存在一定的缺陷，在互联网金融中仍存在诸多的风险防控节点。尤其是其具备的杠杆作用，更易造成整个系统的风险性。对于以上风险防控的不足，互联网金融模式对于传统银行产业具有严重的影响，因此对其有效利用模式的探索，对于提高互联网金融总体的发展水平具有重要的意义。

（二）互联网技术的特征

互联网金融技术是以一种新兴技术的姿态与传统银行产业进行的深度融合。并以多元化的发展特征在其应用的整个过程中得以呈现，若以技术层面对其进行分析，互联网金融具有多个技术特征，对于传统银行的发展来讲，具有相当重要的作用。

1.便捷性。比较传统的金融行业，互联网金融具有明显的便捷性。可利用互联网平台技术开展相应的金融业务，可减少许多业务中的程序环节。也可促进传统的金融发展模式发生相应的转变。在传统银行对金融的经营模式下，银行作为重要的中介机构，因互联网金融技术应用在操作方面具有一定的便捷性，则对传统银行的金融中介作用进行了削弱。毋庸置疑，互联网金融技术对于用户金融消费体验的提升具有重要的意义。

2.规模性。互联网金融技术应用的重要特点就是具有一定的规模性，依据大数据所汇集的海量数据，可对用户行为的特征进行分析，同时也可准确预判产业发展的态势，，可依据网络海量的数据对企业经营角色提供针对性的意见。并且通过相关资源的整合，可在互联网金融风险管控方面进行准确的判断。也可对于所存在的风险进行预知，从而使防控风险的目标得以实现。由此可知，互联网金融具备规模性的特点可对传统银行产业发展形成巨大的影响。

3.多样性。相较与传统金融的数据汇总和收集模式的不同，互联网金融技术具有明显多样性的特征。主要是依据大数据技术以多种信息渠道实现数据资源的整合，在经过汇总后，形成具有指向性的金融数据库。从而使其便捷性进一步增强，对于其多样性特征的利用，可使互联网金融在经营过程中实现多元化的发展。另外，也可使金融风险防控的科学性与准确性得以提升。

4.前瞻性。受到传统银行经营形式的影响，所经营的模式或服务的模式皆较为传统落后。但互联网金融具有快速的特点，使其可对决策与判断具有一定的前瞻性。在现代信息技术的影响下，依据高速的网络技术使资源整合，可有效改善传统信息传递的滞后性，实现金融运营总体水平的有效提升。同时为使金融行业的综合水平得以提升，使提高互联网金融风险防控的准确性具有一定的必要性。

二、互联网金融对传统银行主要影响因素

（一）促进与完善传统银行业的发展

首先对于传统银行业的战略调整具有有效的促进作用。可利用其成本低、高效率的应用优势，使资源的配置具有更为有效的合理性。同时对清算结算更是具有一定的便利性，对其基础功能的完成，担保功能可提供可靠的条件支持[3]。利用大数据金融模式，可对互联网金融功能的扩展提供有力的数据支持。要注意的是对于风险管理与分散，可依据所提供的信息、以鼓励消费的方法，给予社会带来效益增长派生功能的支持，为传统银行提供可持续发展的战略空间。

其次是促进传统银行电子化业务的扩展升级。由于当前互联网的发展也相应的促进网上银行的诞生。第三方支付也带动了对客户跨行或跨区转账过程耗时问题的解决，并且在市场中对于新技术和发展模式的融入，已在市场应用中得到广泛的认可，同时也成为金融行业电子化发展升级的重要助推剂。

另外可对当前金融市场不对称的程度进行有效的降低。由于互联网门户对信息的数量可进行有效控制，在搜索与比价模式形成的状况下金融产品所提供的数量具有一定的准确性。同时可以满足不同客户的使用需求，使其逆向选择的概率明显降低。另一方面，对相关企业，互联网金融门户可对其利用征信与风险预警等方式进行实时的监控与监督，从而降低诚信风险的发生。在应用互联网金融模式的状况下，双方进行透明化的交易，依据市场的定价，为了给客户提供有效的信息，数据化应包括风险管理与信任评级的相关内容，以降低信息不对称性。

最后是互联网金融技术可辅助相关金融的决策，传统银行可以社交网站与电子商务平台建立客户个人信息的数据库，对于信用评级与客户评级则主要以搜集到的准确的数据进行判断与决策。从对客户信用的分析延伸到对行为的分析，对于传统信贷审批可予以在方式上的转变。当前金融与商业之间的合作主要是在大数据的推动下形成的，已实现为跨行业间的联动营销行为。

（二）加速利率市场的发展

由于信息技术的发展所提供的良好技术条件，互联网金融模式依据自身特点优势，在近几年以发生了规模化的转变，受到社会各界的认可，已成为当前全新的交易渠道。该渠道的交易主要以双方平等的原则，使整个交易过程真正实现透明化并具有合理性，使市场更具有良好的秩序。对于传统银行业可利用互联网金融模式对其市场的利率的转变进行精准的分析。并且可使传统银行在对客户提供便捷服务的过程中，对于经营管理中所存在的风险应尽量的避免[4]。除此之外，对于互联网金融模式应使其具有相应的市场调节效果，从而使市场的利率加速更加合理，将传统银行对金融市场的调控能力更加强化。同时客户也会被互联网金融的发展所影响，从而使其对金融市场进行迅速的掌握，对于客户的借贷行为具有一定有利性，增加客户借贷的合理性，降低由于用户决断失误造成的不良影响。

（三）有利于扩展传统银行业客户渠道

互联网金融模式本身所处的环境具有一定的灵活性，在此种条件下，用户办理业务更具便利性，因此较多的用户会选择在网上办理相关的银行业务。从某种程度上来讲，对于传统银行客户渠道的扩展，则主要是由于出现网上银行之后，用户可运用移动平台实现个人理财、转账等业务，极大的方便了客户的使用，使客户在家中就可办理相关银行的业务；从而较大程度的提升了客户对于业务办理的满意度，从而更加有利于传统银行业的发展。因此，互联网金融技术对客户渠道的扩展具有重要的意义，可将传统银行业务办理的繁琐性彻底改变，提升客户业务办理的效率，从而打破在业务办理过程中空间与时间等各方面的限制，也在一定程度上有效降低传统银行的经营成本。