互联网贷款背景下高校对大学生消费观的引导对策

但秀丽 重庆工程学院

引言：2015年,中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生在弥补资金短缺时,有8.77%的大学生会使用贷款获取资金,其中网络贷款几乎占一半。2016年的裸条借贷、借贷赌球最终自杀等事件的曝光,让人们看到了网络贷款野蛮生长的危害。2017年9月，教育部发布声明，要求取缔“校园贷”业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。虽然大部分校园贷平台遵守规定停止了网络贷款业务，但是仍有个别平台铤而走险、“换汤不换药”。

大学生是社会中一个特殊的消费群体，容易受到社会风潮的影响，消费水平较高，但大多数没有经济独立能力，因此在互联网贷款背景下高校正确教育引导大学生形成健康、合理的消费观尤为重要。

一、大学生互联网贷款消费的现状调查

（一）基本情况

本次采用问卷调查的方式对重庆工程学院600名在校大学生进行随机抽查，其中回收的有效问卷有580份，有效回收率为96.67%。所选择学生中，男性学生所占比例为52%，女性学生所占比例为48%，大一、大二、大三、大四学生所占比例分别为10.30%、43.37%、32.37%、13.96%。被问卷学生所学专业中文科类专业占74.62%，理科类和其它专业占25.38%。

（二）调查结果

通过本次调查可以发现，在校大学生2017年有43%使用过网络贷款或是贷款消费形式，从调查情况看，使用比例最高的还是传统电商平台主要有支付宝的“蚂蚁花呗”和京东的“京东白条”，它们规模大、利率低、信赖度高；以“趣分期”和“分期乐”为代表的分期购物平台在多轮融资后也初具规模，但利率较高；而网络信用贷款平台则名目众多，虽然现金贷款更加方便，但利率、手续费等相关费用畸高。这表明，在校园贷市场中，大学生群体对价格的敏感度较高，合理的收费水平是校园贷平台可持续发展的必备条件。

从贷款消费数据上看，目前大学生使用校园贷超过60%是用于购物和创业。这也为校园贷将来的发展指明了方向。在校园贷细分市场中，购物贷款是主流，贷款创业和娱乐类消费类型也极具有发掘潜质。从互联网贷款消费的态度上看35.3%的大学生表示未来会继续使用互联网贷款消费，21.2%的大学生学生表示支持但不会使用，而大多数学生是不支持也不反对的，只有极少数坚决反对。自银行收紧对大学生发放信用卡来，大学生消费信用借贷一直处于供需不平衡的状态，校园贷的出现与兴起弥补了市场空缺，迎合了大学生的需求。

二、互联网贷款对在校大学生消费的影响及存在问题

相关调研报告显示,互联网借贷平台已成为大学生群体信用贷款的主要渠道。“可以说,校园贷是一把双刃剑,校园贷在帮助大学生创业、助学、理财等方面具有积极的意义,但也要看到,部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段,诱导学生过度消费,导致其陷入‘高利贷’陷阱,侵害学生合法权益,造成不良影响。”

近年来，各大高校陆续发生大学生贷款被骗警情案件，重庆工程学院也发生学生被骗事件，经梳理发现主要存在以下几种情形：一是以好处费为诱饵让大学生帮忙贷款，拿到贷款后不知去向。二是遭遇网上虚假贷款公司被骗。三是以操作为“黑户”不用还钱为幌子，吸引大学生贷款。四是以赌博赢钱为诱饵，使其越陷越深。五是以收买在校学生，校内张贴贷款广告，散布贷款消息，吸引学生贷款。

三、互联网贷款背景下高校对大学生消费观的引导对策

重庆工程学院将学生网络消费安全作为重点工作，从学生进校开始对全校学生发出校园贷风险告知书：一要远离非正规借贷机构。二要充分认识非正规校园贷风险。三要加强自我保护意识，妥善应对借贷纠纷。具体引导对策：

一是积极宣传正规信贷。二是适时设立网贷咨询室。第一时间了解学生贷款动向。大学生虽已具有独立民事行为能力，但毕竟社会经历、经验欠缺，且对违约风险认知程度有限。学校多开展宣传讲座，明文禁止以此规范校园网络贷款，降低同学们受骗上当的几率。三是开设金融普及课，开展在线服务。学校可开设一些金融普及课，开展在线服务实时掌握学生的生活动态，避免学生跳入校园网贷误区。对于在校大学生来说，分期平台也并非绝对不能碰，因为平台毕竟会推出一些优惠，来吸引顾客，但最终的目的是促进消费。比如，一个学生买了乐视1s，原价1099，平台售价999，12期免息，月还80多就ok，还送了个蓝牙耳机，对于需要买手机的学生来说，何乐而不为？但是部分学生对于网络贷款逾期还款的后果缺乏认知，除了高额的利息，还有信用额度等一系列问题，所以在享受网络贷款带来的便捷消费同时，也应该对它一直保持警惕，千万别因小失大，“贷”来一辈子的痛苦。四是开展“认识网贷、理性消费”的专题活动。每一个在校大学生都应增强自我保护意识，树立良好的信用意识；不接触、不参与非正规校园贷活动；不充当非正规校园贷宣传员、代理人，不从中获取利益；不使用个人信息为他人借贷提供便利，也不冒用他人身份信息为自己借贷；坚决抵制各类非正规校园贷行为。