政策性农业保险工作探讨

杨改婷

近年来，馆陶县认真贯彻落实中央支农惠农政策，坚持“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的原则，按照“低费率、低保障、广覆盖”的工作思路，积极推进政策性农业保险工作，保险品种由最初的小麦、玉米、能繁母猪3个险种的基础上，又增添了棉花、油菜、蔬菜日光温室、育肥猪、奶牛等5个品种，对于化解农业风险、提高灾后恢复生产能力等方面发挥了积极作用。

一、近几年农业保险取得的成效

（一）政府支持，强力推动。自馆陶县开展政策性农业保险以来，政府专门成立小组，建立健全工作机制，指导乡镇做好加强农保险的宣传工作，组织引导农民和农业生产经营组织积极参加农业保险，并将参保率纳入对乡镇的考核，有力地推动了农业保险工作的开展。

（二）争取上级资金逐年增长。近年来，馆陶县不断扩大政策性农业保险险种，2016年争取上级补贴资金1100万元，2017年预计争取上级资金1400万元，较2016年增长27%。

（三）理赔资金逐年递增。2016年各保险公司平均赔付额38%、2017年受天气影响，灾情较重，农民损失严重，各保险公司赔付额高达60%以上，有效地缓解了农民灾后经济紧张的困境。

（四）保险公司逐年增多，承保险种和范围逐年扩大。因为我县地处平原，很少有大灾出现，再加上我县大力推进蔬菜大棚、养殖业的发展，可承保的数量和范围越来越大。因此，保险公司积极性很高，由原来的一家保险公司发展为4家。2017年，分别是人保财险公司、中华联合保险公司、太平洋保险公司、人寿财保险公司。

（五）承保、理赔程序逐年规范。由于保险公司较多，存在竞争，保险公司都在服务上下功夫，在承保、理赔程序上开拓创新，逐年规范。比如：中华联合保险公司在承保时亲自下村去宣传、收取保费，灾情出现时出现场及时，赔付率高，农民认可度较高。

（六）农民参保意识逐年增强。由于馆陶县是产粮大县，小麦、玉米除个人缴纳20%以外，其余全部由中央、省补贴，再加上近年来种植大户越来越多，带动农民参保，这两项参保亩数都能达到90%以上；奶牛、育肥猪受县引进大型养殖项目影响，范围逐年扩大，农民参保意识增强，有力地推动了馆陶县农业保险事业的发展。

二、存在的问题

（一）农民风险意识淡薄，参保意识不强。馆陶县地处平原，大灾较少，长期以来，农民习惯了靠天吃饭，大都没有风险意识，存在侥幸心理，不愿缴纳保费。除了一些种植大户自愿缴纳外，小规模种植的农户，主动缴纳保费的积极性不高。

（二）保险公司宣传不到位，影响保费收取。有的保险公司由于人手少，业务多，把这项工作主要靠乡镇政府推动，在收取保费时，没有主动下村宣传农业保险的意义，仅仅靠乡镇去收取、去宣传，效果大大折扣。

（三）理赔难以达成一致，理赔到户时间长。当出现灾害后，保险公司的理赔额与农民的要求难以一致，有的保险公司理赔金额低，使农民失去了参保信心，再加上理赔工作不是随时付款，理赔到户时间长，也影响农业保险工作的推进。

（四）部分险种勘赔定损难，容易出现道德风险。近年来，馆陶县大力推广蔬菜大棚种植，2016年开展了蔬菜日光温室险种，承保面积仅74.6亩，原因有两个方面：一是保费额高，个人需负担30%，计300元/亩，农民积极性不高；二是塑料膜一年一换，由于风化严重，膜很容易坏，是风刮的还是农户自已弄坏的，在勘赔定损上难以界定，容易出现道德风险，因此保险公司积极性也不高。

（五）县级保险公司过多，容易形成恶意竞争。就馆陶县而言，目前可以承担农业保险业务的有四家，每个保险公司都找政府要业务，再加上上级逐渐加大市场化运作模式，几家公司出现无序竞争局面，在承保过程中，容易出现重保现象发生。

(六)小麦保费收取晚，保期短。一般政府安排农业保险工作时已在年后，如果在冬天有冻灾发生，保险公司理赔政策不一，有的公司可以赔，有的公司只在收取保费以后赔，造成农民利益无法得到保障。

（七）县级财政困难，县级补贴资金到位难。馆陶县是省级贫困县，县级财政是一个吃饭财政，在保工资、保运转的压力下，县级统筹资金的能力十分有限。目前，我县是粮食大县，小麦、玉米险种保费全部由中央和省级负担，但是由于我县正在大力推广畜牧养殖、大棚蔬菜项目，如果这两个险种大规模进行投保，县补贴比例达到15%，县级财政需补贴400多万，金额较大，县级财政无力负担。

三、对策和建议

（一）加大农业保险政策宣传力度。一是保险公司改变目前承保模式，积极对接群众，宣讲保险政策的意义。二是利用广播电视等媒体，制作保险类科普知识或直播保险公司理赔工作时的新闻，让农民感受到参保好处。三是由保险公司制作一些宣传手册或宣传页，发放到户，扩大农民知情权，引导农民自愿参保。

（二）创建农业保险“联办共保”模式。学习河北阜平经验，创建“联办共保”模式，联办共保就是政府和保险公司联合开办农业保险，收取的保费和保险赔付都由双方按照一定比例分享和分担。政府每年结余部分，可用于为全县农户小麦、玉米缴纳第二年保费，农户自已不再缴纳，再有结余，可用为巨灾风险准备金。目前，馆陶县正在推进这项工作，政府已和人保财险公司签署合作协议，2017年玉米保费已按“联办共保”模式办理。

（三）规范农业保险承保、定损和理赔程序。一是承保公示。二是采用先进技术手段进行勘赔定损。三是理赔公示，由保险公司将每个人的理赔结果在村务公开栏进行公示，列明被保险人姓名、身份证号、银行账号、赔款金额等信息，扩大农民知情权，提高参保积极性。

（四）缩短理赔到户时间，提高农民参保信心。保险公司应从服务上下功夫，定损时尽量让利于民，提高赔付率，确保农户利益不受损失或少受损失，制定便捷的理赔程序，对这项工作单独建立一个财务机制，由县级保险公司每日上报理赔情况，上级保险公司应在三天内完成审核并直拨资金，缩短理赔到户时间，提高服务水平。

（五）优化保险公司承保范围，减少无序竞争。对保险公司按险种进行划分范围，各司其职，减少交叉，避免重保现象发生。

（六）建立承保数量审核机制。保险公司承保过程中，虽然有保单附件，但因农业保险业务上级补助数额较大，再加上都是农作物和畜禽，难以管理，数量难以审核，容易给保险公司带来造假便利条件。建议由农业局审核数量，利用技术管理手段审核，确保承保数量真实可靠。

（七）对保险公司实行年度考核机制。由县农业保险领导小组牵头，组织部分农户、乡镇、农业生产经营组织、村委会等不同群体，对保险公司规范承保、合理理赔、服务等方面进行考评，建立淘汰机制，对考评差的保险公司实行末位淘汰。

（八）加大上级财政部门补贴力度，减轻县级压力。对部分有县级补贴的险种，适当调减县级补贴比例，加大中央、省级补贴比例，提高县级扩大农业保险险种的积极性，避免出现因县级补贴资金不到位，影响农业保险覆盖率的提高。