小微企业制造业融资问题调研简析

□ 胡佩芬

鼓励小微企业发展，对激发市场活力和社会创造力、推动经济发展、促进社会就业等方面具有积极作用。但融资难问题一直阻碍着小微企业的发展。本文依据台州市椒江区二季度规下工业抽样调查统计数据，以及走访调研多家企业询问相关融资情况，对小微企业制造业融资现状作简要分析，并提出了相关部门加大扶持力度、银行降低贷款门槛、开辟贷款绿色通道、解决用地难等缓解小微企业融资难问题的建议。

近年来，国家提出“中国制造2025”的战略目标，大力发展实体经济，重点扶持小微企业制造业。但是融资难融资贵问题一直阻碍着小微企业的发展，央行的这次定向降准，一定程度上增强了小微企业的信贷供给能力。

规下工业抽样调查资金问题数据简析

3.部分企业流动资金紧张。问卷中显示“本季度企业流动资金情况”，选“很紧张（缺口20%以上）”的占1.43%，“紧张（缺口1%-20%）”的占 15.72%，“基本正常”的占80.71%，“资金宽裕”的占2.14%。资金问题是小微企业发展的“瓶颈”，每次抽样调查总会有部分企业因融资难问题而影响其发展壮大。

1.小微企业贷款需求不强。据二季度椒江区规下工业抽样调查问卷显示，本季度企业向银行贷款情况，“全部贷到”的占8.57%，“大部分贷到”的占5%，“少部分贷到”的占1.43%，“没能贷到”的占2.86%，“无贷款需求”的占82.14%。可见，大部分小微企业依靠自有资金，贷款需求不强，这也反映出小微企业开拓意识较弱，不敢用扩大规模的形式使企业做大做强，比较满足于现状。如果扩大生产，资金缺口问题就会凸现。

2.民间利率远高于银行贷款利率。二季度，有15%的小微企业有银行借款，平均年利息及费用率为6.61%；仅有1.43%企业有民间借款，平均年利息率为10.2%。民间借款年利率比银行贷款年利率要高出3.59个百分点。可见，企业向民间借款的融资成本远远高于银行贷款，如果能够从银行贷款的坚决不会走民间借款这条路。

走访调研企业融资问题现状

抽样调查问卷数据只能从面上大概了解小微企业的融资情况，但具体的细节还需要深入企业，仔细询问企业负责人才能解剖一二。

案例一：某机械设备有限公司，金属切割机制造行业，去年四季度表内同期增速为193.41%。去年没有银行借款，只有民间借款。今年二季度既有银行借款也有民间借款，且银行年利率高达9%，民间利率更高。流动资金比较紧张。该公司生产多线切割机曾申请过技术创新，获得过政府补助。因租借厂房，想扩大生产一直寻求银行贷款但没有如愿，今年通过抵押老板自己居住的商品房才获得银行贷款，加上民间贷款，共400多万元。融资成本比较高，影响了企业的发展。

案例二：某电缆股份有限公司，电线电缆制造，极需占地面积较大的厂房。今年二季度主营业务收入达751.9万元，表内同期增速为67.8%。资金比较紧张，但既没有银行借款也没有民间借款。企业负责人反映希望通过银行借款缓解资金压力，但因为没有自有土地和厂房，银行准入门槛高，无法贷款。该公司2016年从路桥搬迁到椒江，缺乏归属感，企业长远的发展信心不足。

案例三：某厨卫有限公司，金属卫生洁具制造，产品环保且有自己的技术支撑，近两年出口量大增，今年二季度主营业务收入达746.1万元，表内同期增速为55.44%。资金基本正常，主要从两家银行获取贷款，一部分通过资产抵押贷款，另一部分是通过出口信用担保贷款，虽然手续比较繁琐，但基本上能够贷到款。

案例四：某眼镜有限公司，眼镜制造业，去年四季度表内同期增速为18.33%，今年下降明显。流动资金紧张，但没能从银行贷到款，原因是该公司大多是违章建筑并且被街道要求拆除，无法抵押贷款，且企业注册资金和资产总计都比较低，银行不愿意贷款。

案例五：某铝业有限公司，铝制产品制造，去年四季度主营业务收入达1211.5万元，但表内同期增速下降明显。今年二季度虽然有所好转，但表内同期增速也只有5.79%。该公司主要通过银行借款，抵押厂房、资产等借款高达3000多万元，融资成本较高，但基本能借到。

小微企业融资情况简析

从抽样调查数据统计以及走访调研部分企业融资难问题反馈，椒江区小微企业融资问题尽管不严重但也是不容忽视的。

一是小微企业面临突出问题中，资金紧张普遍存在。从二季度问卷调查以及走访记录显示，资金紧张影响着企业的发展。尽管近几年国家对小微企业实施税收优惠、去杠杆等利好政策，但还是有部分企业不符合条件享受不到政策的红利。

二是银行贷款准入门槛高，融资难。从调查中发现，能从银行贷款的小微企业都是以资产作抵押。而很多小微企业既没有土地厂房、也没有一定的固定资产，银行不愿意冒风险贷款给它，企业生产举步维艰。

三是小微企业负债率偏高，生存难。资产负债率是一项衡量公司利用债权人资金进行经营活动能力的指标，也反映债权人发放贷款的安全程度。对企业来说：一般认为，资产负债率的适宜水平是40%～60%。但二季度调查显示，椒江小微企业负债率40%～60%占23.08%，负 债 率 60%～100% 占44.06%，负债率100%以上的占6.29%。可见，小微企业生存实属不易。

四是无地企业经营不稳定，维持难。从调查中发现，大部分小微企业没有自主的经营场所，有些是租借的、有些被“三改一拆”的、有些是城市化发展被征用的等等。这些无地无厂房的小微企业没有足够的资产获取贷款，企业主在心理上就没有持续发展的底气。

缓解小微企业融资难问题的几点建议

1.相关部门助力成长型小微企业发展。成长型企业无疑是政府重点扶持的对象，但据了解相关部门扶持的力度还不够大、帮扶对象锁定目标不够全面。如有些是连年增长盈利能力较强的微型企业、有些是刚注册成立的新兴企业、有些是环保节能拥有一定技术创新的企业等等，这些小微企业往往年主营业务收入没有达到政府扶持的要求被忽略了，资金问题得不到解决最终发展受挫。建议相关部门如经信、发改等建立一张全面监测小微企业成长的网格，对于成长型小微企业予以及时帮扶。

2.银行降低门槛加大金融服务力度。目前银行贷款给小微企业主要是资产抵押贷款为主，但大部分小微企业是租借厂房生产，想从银行贷款就很困难。建议各类银行适度降低贷款准入门槛，比如小微企业购置材料、购置机器设备等可以凭发票到当地银行获取贷款。银行也可以开辟新一类金融产品，如小微企业只需具备成立两年以上，有固定经营场所，近两年纳税情况正常，以及纳税信用等级在C级以上等条件，就可以申请一定数额的贷款。

3.专门开辟小微企业贷款绿色通道。因为银行贷款门槛高，审批流程繁琐，小微企业往往望而却步，有时明明可以用银行贷款来扩大企业规模，却选择了维持现状。各大银行可以专门开辟小微企业贷款绿色通道，针对小微企业贷款问题简化审批流程，尝试用“最多跑一次”的行政审批手续制度来规范银行贷款流程简化。

4.切实解决小微企业用地难问题。小微企业贷款难归根结底是没有自主的土地，土地问题也是小微企业发展的一大瓶颈。近几年随着城市化进程的加快，“三改一拆”、棚户区改造、文明城市创建等使得部分小微企业纷纷外迁，有的不得不停产。建议相关部门在要求拆迁的同时，也要及时跟踪企业的去留问题，或者提供相应的经营场所，或者给予一定的经济补偿，对于搬迁困难的企业还要提供“妈妈式服务”给予最温情的关怀。