税银互动赋能中小企业增信

文/本刊记者 刘阳

微众税银瞄准极具说服力的税务数据，凭借大数据征信和小微企业评估模型两大核心技术，打造了全国首个基于企业征信的线上企业融资产品全自动审批平台，助力解决中小微企业融资痛点。

赵彦晖：税银互动的关键点在于解决银行与国税之间的信息不对称。

“8 0%的社会就业，6 0%的GDP，50%以上的税收，62%的发明专利”这就是广大中小微企业创造的可喜成绩，然而，在成绩单背后，中小企业的融资却依然是“老大难”的问题。国家税务总局与中国银行业监督管理委员会于2015年决定在全国范围内共同建立税银合作机制，开展“税银互动”助力小微企业发展的活动。经过近两年的推进，“税银互动”取得了良好的效果，缓解了中小微企业的融资压力，同时，也激发了区域经济活力。

在现代市场经济中，中小企业不仅是市场经济的主体，也是市场经济活力的源泉。中小企业在国民经济发展中占有重要比重，而目前困扰中小企业发展的难题集中在融资的“难、贵、慢”上，尤其是通过银行进行贷款，显得举步维艰。深圳微众税银信息服务有限公司（以下简称“微众税银”）董事长赵彦晖在接受《首席财务官》采访时表示，“银行充分利用大数据与互联网，就可以解决传统银行的人工服务无法支撑大量中小微企业申请融资的问题。”

微众税银是一家从事互联网+金融大数据分析的大数据服务商，微众税银在深圳市已经获得企业征信牌照备案，同时也是国内实现线上企业征信全自动审批的平台，在国家倡导“银税互动”的新形势下，不断利用自身优势尝试业务模式的创新，帮助中小微企业解决融资难题。

“增信”打破信息孤岛

据中国中小企业协会数据统计，2016年末中国企业数目为2100万户，到今年8月末增加到2400万户，由于登记制度的改革，平均一天增加1.4万户企业，其中，增加的都是小微企业、初创企业。尽管企业的数目呈快速增长的趋势，但在2400万户企业中，仅有600万到700万户在各级商业银行里有贷款余额，大概有1600-1700万户企业特别是小微企业由于没有不动产做抵押，没办法从商业银行获得贷款。

中国中小企业协会会长李子彬在“2017税银互动·普惠金融论坛”中曾表示,中国1000多万户小微企业既没有从证券市场拿到资金，也不够资格在债券市场拿到资金，而中国股权私募基金发展很不完善。“没有不动产，企业也无法从银行拿到贷款，所以小微企业目前的融资难、融资贵问题还是很强烈。”

商业银行融资种类虽然齐全，但数量远没有达到市场需求量。同时，基于小微企业征信体系和财务管理制度不完善、“税”与“银”之间的信息孤岛闭环运行等现状，商业银行仅凭申请企业提交的材料和文件不能准确获悉企业的真实经营状况，往往会出于自身的放贷安全和风险因素而拒绝大部分中小企业的贷款申请。

对于“税银互动”帮助中小企业增添社会信用和破解中小企业贷款难题，税务总局纳税服务司副司长孙玉山表示，如此一来，那些纳税信用好、信用积分高的纳税人可以在领用发票、税银互动等方面享受更多便利化服务，信用积分将成为纳税人一笔隐形的财富。可以说，企业良好的纳税信誉能够转化为“融资资本”。

作为国家税务总局和中国银监会共同建立的合作机制，“税银互动”创新模式实现了“税”、“银”、“企”三方的共赢。截至2017年一季度，全国银行业金融机构已累计向守信企业发放贷款38.8万笔，其中涉及小微企业30.5万笔，小微企业借助“税银互动”贷款金额达到3700多亿元，真正帮助纳税信用良好且需要资金周转的小微企业解决融资难题。其中，作为最早“税银互动”实行点，山东省国税局2016年全省税务机关向银监部门或银行推送纳税信用评价结果33.94万户，各参与活动银行累计为1.62万户企业提供559.14亿元的贷款，其中，为1.05万户小微企业提供276.84亿元的贷款。

截至2017年上半年，上海市辖内银行各类银税合作产品项下贷款余额104.02亿元，为小微企业节约利息成本及抵押、担保费用共计约1400万元。

从具体操作层面而言，税银互动的关键点在于解决银行与国税之间的信息不对称。以往中小微企业在申请贷款过程中，需要去银行大厅打印材料后，再倒税务大厅盖章，这个过程中往往容易出现造假的情况。赵彦晖表示，基于这种信息不对称，微众税银利用其税务数据分析、挖掘和应用的优势，独创了微众税银大数据系统，其与传统银行信贷的最大区别在于把大数据和互联网技术与传统征信深度融合。

对于“税务”数据的解读作为搭建共同平台最为关键的难题，微众税银通过深研金融专业的精算，设计出以“税务数据”为核心的学习型算法建模，尽调数据指标达2000多项，尽调维度和交叉验证数据囊括基本数据、上下游数据、申报征收数据、财务数据等众多方向。

此外，银税互动既有利于提升企业融资的便利性、解决中小企业融资难题，还能够提升纳税人税法遵从度。赵彦晖表示，微众税银依据“企业纳税信用体系”来帮助银行或金融机构判断小微企业的融资信用。然而，微众税银的企业信用不纯粹是根据企业纳税的多寡来评定，而是通过多维度反映，包括工商数据、税务数据、司法数据等信息的深入挖掘与解读。非隐私数据的共享能让一部分不诚信的人露出水面，因此，赵彦晖表示，税银互动还能一定程度地完善中国征信体系。微众税银所创造的“互联网+税银服务”，实现了中小企业“增信”新突破。

七秒放贷

目前，银行审批贷款的成本高、流程长和获客难的问题主要体现在银行缺少有效的手段去评估企业的信用或还款能力以及传统银行系统、模型和工作方式不适合面对大量分散的小微企业。赵彦晖表示，微众税银服务平台一直致力于帮助银行找到符合要求的小微企业，正确评估企业的资产水平和信用能力，并帮助银行持续跟踪、防范贷款后的动态风险。

目前，微众税银服务平台已经与40多家银行进行合作，向其提供税银融资产品和服务，并且，在与银行合作的典型案例中，微众税银与中国银行、江苏银行和光大银行合作推出的税银互动金融产品取得了显著成效。中国银行江苏省分行开发了“中银税贷通”产品，依托税务部门的数据积累，为依法纳税企业提供融资服务，目前该产品线上申请客户已超7000户，累计批复授信余额超10亿元。

值得一提的是，江苏银行成为首个真正实现线上化、批量化、自动化的银行，真正做到最快七秒钟完成贷款审批。赵彦晖表示，“整个申请过程只需七秒，鼠标点完后贷款七秒钟即可到账，这是可以和美国富国银行相媲美的。”

发展普惠金融的过程中难免会遇到很多问题，如一致性不足、数据不够大、可靠性不足、数据不够安全、法律不够完善等。建立以数据为基础的信用体系，面对数据源的问题，微众税银率先瞄准极具“说服力”的税务数据，并凭借大数据征信和小微企业评估模型两大核心技术，打造了全国首个基于企业征信的线上企业融资产品全自动审批平台，并推出了水滴、智子、二向箔和破壁四项产品。“水滴”是在客户已有的风控体系的基础上，可提取微众税银的征信报告作为参考；“智子”即通过2000多项数据指标动态监控企业贷后风险；“二向箔”包涵咨询、建模等整体化解决方案，主要针对没有建模能力又希望做流程和改造的银行；“破壁”即客户的筛选和推广，实现精准获客，降低营销成本。

通过此种方式，税、银、企三方的数据信息桥梁便建立起来，不仅落地了“税银互动”模式，还进一步挖掘“税务数据”潜在价值，因此，更多中小企业通过税银互动可以享受到普惠金融带来的新转变。