互联网金融对传统金融模式的影响

戴佳尧

随着我国经济发展水平和科技发展水平日益进步，大数据、云计算等先进的计算机电子科技已经渗透到我国各行各业当中，为我国各行业的经济发展和经济效益的提升带来了不可替代的重要作用。目前，我国金融行业与电子计算机优势结合形成了互联网金融，其正在改写我国传统的金融发展历史，并向我国传统的金融发展模式提出挑战。目前，互联网金融的发展和进步不仅关系到人们日常的生活，更关系到我国经济流通之根本，因此，互联网金融的发展及对传统金融的影响值得我们探讨。

互联网金融

互联网金融指的是金融企业与互联网企业相互合作通过互联网的电子信息技术以实现资金通融、支付付款和投资等金融活动。互联网金融主要包含以下几种模式：第三方支付平台，理财平台，网络借贷平台。第三方支付主要有线下支付，线上支付，和移动支付三个阶段，该种支付方式的发展受到电子商务发展的极大推动，使得我国居民的支付手段变得多样化、简易化。第三方支付具有移动性、灵活性和支付低成本等特点，极大地推进了我国电子商务的发展。理财平台的发展为人们带来了收益高风险低的收益平台，近几年像余额宝类似的电子理财平台如雨后春笋般出现，同时也刺激银行等金融企业不得不降低收益，提高利率来与之抗衡。网络借贷平台的出现为我国许多中小型企业的发展带来了福音，凭借网络借贷平台手续简化、节约成本的优势，为我国许多中小型企业解决了个人融资困难，借贷壁垒严重不平衡等问题。

互联网金融的发展趋势

发展模式呈现多样化。随着我国经济发展不断加快，我国电子商务的发展也随之加速，目前我国互联网金融的发展模式呈现多元化状态。由于我国长期以来的传统金融模式的发展根深蒂固，因此我国互联网金融的普及程度不是很高，有许多地区仍未广泛使用互联网金融，所以一段时间内我国的传统金融模式依旧占据主导地位，但是，互联网金融的急速推进发展正在改变这一现状。目前，我国互联网金融处于多元化发展状态中，存在的互联网金融包括：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、数字货币及众筹等。此外，随着法律法规的不断完善，互联网金融的风险也越来越小，这为未来互联网金融的发展铺垫了良好的基础。

互联网配套金融系统完善。在我国互联网金融发展的过程当中，互联网金融与传统金融的对峙竞争将持续存在，而且还会愈演愈烈。在这种竞争环境当中，互联网金融系统的发展在适应自身发展的同时，应当不断更新金融系统，减缩成本，同时尽可能的降低自身风险，为满足更多群体尋求高效益的成本收益，不断改革互联网配套金融系统。

互联网金融对传统金融行业的影响

影响传统金融行业的平台和渠道。随着我国互联网金融的发展模式的不断丰富，互联网金融对传统金融模式的冲击效果越加明显。例如，目前阶段传统金融行业中金融理财、借贷、支付、货币流通及信贷融资等方面均都受到互联网金融的影响，表现为传统金融行业中业务比例持续下降。此外，由于互联网的跨地域性、传输效率高和办理效率高等优秀特点，极大地降低了金融行业与客户之间的信息不对称，使得客户与金融行业之间交流信息得到迅速交换，提高了金融行业的交易效率。换句话说，互联网金融对传统金融体系在原有调配资金通融功能上发挥了巨大的削弱作用。再次，互联网金融能够有效进行跨界电子金融贸易，突破了物理交易网点和人员等限制的出现，这在一定程度上推动了互联网渠道分销的经营模式，对传统金融行业的经营点形成了巨大的冲击。

影响中央银行和中介服务。对中央银行方面，众所周知，货币政策货币需求稳定为基础，互联网金融模式中使用虚拟货币支付的方式，既完成了电子金融的交易，又保障货币政策的正常进行，但是互联网金融的发展对传统金融货币政策产生重要影响。尽管电子货币支付更加的便利、高效和安全性，但是电子货币与传统货币各具特色，就现状而言，电子货币想要完全取代传统货币是难以实现的。此外，互联网金融模式在提供资金过程中可以通过多种图形进行实现，这就为中央银行带来了巨大的经济贸易压力。对金融中介方面，互联网金融积极建设网上银行，并结合用户对网上银行的使用情况进行改革和不断完善，这缓和了客户与银行之间的不对称关系，调整银行市场结构的方式，对中小型企业贷款提供有效的便利性，当然，同时也为商业银行间增加了竞争性。

影响证券行业。互联网金融对互联网企业的发展产生巨大的推动作用，互联网企业若具有电子券商拍照，凭借其成本低的特点，则会对传统证券行业产生巨大的影响。互联网金融下的电子券商不需要进行营业网点的经营，且收取较低的交易佣金，同时具有高效快捷的服务，这样便很快吸引大量的客户。因此，互联网金融对证券行业的影响显而易见。

综上所述可以发现，互联网金融的发展是时代不断变化及金融体系结构不断完善的时代产物，互联网金融的存在不仅在传统金融的基础上承袭了其理财服务功能，同时还创新地运用了计算机电子信息技术，简化了金融的办理手续，节约了办理人的时间、精力和成本，这为人们的生活提供了巨大的便利。但是，经过实践检验可以发现，互联网金融依旧存在一些风险问题，这就需要推动互联网金融的不断改进和创新。

（作者单位：长沙市南雅中学）endprint