大学生恶性借贷问题分析及止损措施研究

马丽君

[摘要]随着网络借贷平台的快速发展，在为大学生提供便捷的借贷途径的同时，大学生借贷问题的恶性事件也是频发。文章就此提出大学生恶性借贷问题，在大学生借贷现状的基础上，分析了大学生产生恶性借贷问题的因素，并为大学生恶性借贷止损提出了几点建议。

[关键词]大学生恶性借贷；网络借贷；止损措施

[DOI]1013939/jcnkizgsc201801054

1提出问题

随着社会经济的快速发展与物质需求水平的不断提高，尤其是网络金融的井喷式发展，高校学生金融业务成为了市场的一块大蛋糕，各类校园借贷平台如雨后春笋一般纷纷涌现。学生只需填写基本信息，甚至是有一张身份证就可以拿到数额不等的贷款，看似便利的借贷，其实暗藏陷阱。近年来，全国高校发生多起学生偿还不起借贷款而被人追债到学校的恶性事件。因为学生还没有足够的责任心和能力来承担贷款的风险，而且学校对此缺乏重视，没有加强借贷安全教育。在明晰大学生网络借贷存在巨大风险的前提下，如何引导大学生对校园网络借贷进行风险防范更是重中之重。

2大学生恶性借贷问题现状分析

21大学生恶性借贷问题

文章认为“恶性借贷问题”指的是持续大额借贷，超越自己的能力范围，导致发生延期还款，利息加本金持续增多，拆东墙补西墙，最终使得漏洞越来越大，无法填补，或是多次延期还款影响征信，或是对借贷平台成瘾，或是不健康的提前消费的行为等，虽暂时能按时还款，但生活仍然受到一定不良影响。由于恶性的程度不同，为了更加清楚划分事件的严重性，制定有针对性的措施，在上述基础上本文按照严重程度把“恶性借贷问题”分为三个层次：

①套用身份骗贷、恶意销毁信用卡或卸载分期平台；②延期或无力偿还，恶性循环；③对透支具有依赖。

22大学生恶性借贷问题现状分析

（1）网络借贷平台众多。近年来大学生金融产品在各大高校中十分畅销，成为了P2P金融发展中的后起之秀，主要包括：分期购物平台、P2P贷款平台和传统电商平台。网络借贷平台的增多和借贷形式的多样性，为借款人提供了便利的途径，因此吸引了更多有资金需求的大学生参与其中。

（2）大学生借贷需求大。在现在的社会经济水平下，大学生群体具有一定的购买欲望，但是消费能力与他们的资金承受能力不相匹配，因为他们的生活支出主要来源于父母的资助。同学之间的互相攀比、彼此模仿，使用高档昂贵的电子产品等诱惑着心智尚未完全成熟的大学生们。因此，校园贷平台应运而生，它们将目光投向了无法办理信用卡的大学生群体。

（3）大学生判断力及承受风险能力低。校园贷平台能够解决学生财力不足的问题，又能帮助他们实现高消费、满足心理需求，但是它却存在着巨大的金融风险。大学生作为未踏入社会群体，他们判断是非的能力，承受风险能力都比较低。一旦发生借贷风险，便容易产生恶性事件。

3大学生恶性借贷问题的影响因素分析

31大学生自身影响因素分析

（1）存在虚荣心和自控能力差。当今大学生的自控能力和金融风险意识比较缺乏，无妥善的财务规划、管理、投资能力。而网络借贷申请低门槛、限制条件少、办理方便快捷等诱惑，受到大学生群体的青睐。很多大学生无视部分产品背后的高额利息带来的金融风险，对远超自己消费能力的商品进行攀比消费、放纵消费，最终深陷债务危机，最后只能寄希望于家长为其偿还债务。

（2）缺乏经济法知识、风险意识淡薄。我们发现往往发生恶性借贷事件不是出于 “胆子较大”，而是出于“无知”。他们并没有走投无路到明知会对将来产生不良影响，还继续借贷。令人惊讶的是，几乎没有同学明确知道，现在骗贷、逾期等行为会对将来的信征具体有怎样的影响。

32家长影响因素分析

家長应该定期了解询问孩子的生活状况、经济状况。大部分大学生离家较远，与父母的沟通次数减少，难度增加，此外还存在大学所在地与家乡所在地消费水平不同等客观因素，这一系列因素导致生活费与大学生的消费水平无法达到一个动态的平衡，且无法与父母对生活费的认知达成一致。我们发现，最初大学生遇到较大额度消费困难的首选都是父母，在经历沟通无果后，一部分同学选择兼职解决，而另一部分相对懒惰的大学生可能就会误入恶性借贷的泥沼。

33学校影响因素分析

（1）广告随意流入校园，相应资质却未严格审查。事实表明，绝大多数的大学生都是通过校内张贴的宣传广告了解到此类网络借贷信息，这些海报的来源平台是否都具有合法和规范的资质，大学往往疏于管理。更加值得注意的是，相对于信用卡，海报中App的门槛更低，并且数量庞大，无疑对大学生产生巨大的诱惑。

（2）学校没有意识到恶性借贷问题的严重性。学校应定期展开金融风险讲座、开设金融风险选修课和组织观看防范金融风险宣传片等。各大高校还没有意识到恶性借贷问题的严重性，曾对此类问题在学校进行过集体教育的大学寥寥无几。而大多数学校仍仅仅针对消防、假期安全、防诈骗、宿舍关系等进行教育，却偏偏忽略了大学生对网络借贷的不当使用问题的教育和引导。

4大学生恶性借贷问题止损措施建议

41对大学生自身的建议

（1）不应为虚荣借贷，应该多学习金融知识，避免掉入金融陷阱。作为大学生应该清楚地意识到自己的攀比消费、放纵消费也许会面临不可预测的金融风险，是非理性的消费行为。大学生应该加强自身素质，多学习经济法知识、多阅读相关书籍报刊和多学习如何消费与理财等。

（2）应清楚了解借贷平台使用不当的后果，对自己的未来负责。有过恶性借贷经历的大学生一般表现出恐慌和不安，曾有冲动而未实施的大学生纷纷表现出侥幸逃脱的状态，而对于借贷平台较为依赖而严重程度最低的同学，表达出将来一定会谨慎使用的想法。由此说明，恶性借贷事件想从根源上解决，必须一开始学生就清楚了解后果，当有了风险意识之后，大学生做出判断就会更加理智和谨慎。

42对家长的建议

最初大学生遇到较大额度消费困难的首选都是父母，在经历沟通无果后，一部分同学选择兼职解决，而另一部分相对懒惰的大学生可能就会误入恶性借贷的泥沼。这提醒我们，家长应与学校配合，共同关注孩子的需求，当需求合理时，应给予一定的支持，当需求不合理时，及时阻止，这样很大程度上就能规避落入借贷的火坑。

43对学校的建议

（1）对于问题高发人群需要重点关注。高年级是恶性借贷问题的高发阶段，男生在这一群体中尤为突出，虽然男女使用情况总体比例基本持平，但男生所具有的严重性尤为强烈。根据这样的特性，学校可以有针对性地开展网络借贷教育。

（2）根据特征辨别潜在人群，防微杜渐。存在骗贷，无能力偿还等严重问题的群体具有一定程度上的共通性，这无形之中减少了管理的压力，大大加强了管理的针对性和准确性。通过沟通，提醒他们理智判断，注意后果，因为恶性借贷往往不是蓄谋已久，而是一念之差，一句提醒也许就能挽救一个错误。

（3）应减少借贷平台广告进入校园的数量，加强资格审查。数据显示，绝大多数的大学生都是通过校内张贴的宣传广告了解到此类信息，这些海报的来源平台是否都具有规定的资质，大学往往疏于管理。因此，学校应该承担起进入校园广告资格审核的责任。

（4）学校需要尽快加强各种形式的安全教育。学校应定期展开金融风险讲座、开设金融风险选修课和组织观看防范金融风险宣传片或在借贷平台广告容易出现的地方同样贴出公益广告，详细告知可能存在的风险等。完善大学的安全教育，与时俱进。

参考文献：

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[2]季振华，郑依晴大学生P2P网络借贷风险研究及其管理对策[J].现代经济信息，2016（3）.

[3]陈文波浅析校园金融的现状、问题及对策[J].科技经济市场，2015（12）：191-192.

[4]史洪举对“校园贷款”不能放松监管[N].民主与法制时报，2016-03-22（02版）.endprint