金融支持农业供给侧结构性改革的调查与思考

【摘要】我国农业供给侧结构性改革已进入新的历史时期。江苏省兴化市{1}是传统的农业大市，农业供给侧改革正在积极探索之中，但金融部门在支持农业供给侧改革方面还存在较多不足，亟待改进。本文深入分析了金融支持农业供给侧改革中存在的问题，提出了针对性的对策建议。

【关键词】农村金融 农业现代化 结构性改革

一、全市农业供给侧改革现状

（一）农业规模化经营加快，高效农业占比逐年提升

传统种养业仍然是兴化市农业生产的主要特点。该市现有耕地面积191.28万亩，其中粮食种植面积139.14万亩；水面87万亩，其中水产养殖49万亩。2016年经济作物种植面积6.8万亩，粮经比4.89%，处于较低水平。

随着农村产权制度改革的深化，农业生产规模化、专业化水平不断提高。一是各类新型农业经营主体快速增加，农村土地适度规模化经营加快推进。至2017年6月末，全市共有农民专业合作社2087个、家庭农场2313个，分别比上年增加89个、255个；农村承包土地流转率60.30%，比上年增加4.76个百分点。二是高效农业取得明显进展。2017年该市高效设施农业面积23.2万亩，比上年增长24.4个百分点。大力发展稻田综合种养，全市综合种养面积7.65万亩，其中：水稻+N（番茄、香葱等）生产模式面积4.95万亩，平均每亩增收1500元以上。

（二）农产品产量较高，但产品质量有待提升

一是新品种推广加快。兴化市每年粮食总产量高达141万吨，造成粮食仓容缺口较大，同时由于粮食品位低农民增产不增收。2017年该市加大了优质水稻的示范推广，全市种植优质食味水稻品种（南粳9108）面积99.93万亩，比上年增加27万亩，每亩实现提质增效150元以上。二是绿色发展理念逐渐增强。过去由于追求高产量，很大程度上忽视了农产品的质量和安全。2016年种植业“三品”比重为41.6%，比2015年末增加8.7个百分点。2017年，该市大面积采用水稻病虫害的绿色防控技术，减少农药用量近50%，有效提高了大米品质。该市有机大米种植从无到有，目前种植面积1700亩，计划增加到8万亩。

（三）农业产业化处于初级阶段，发展空间较大

一是农产品深加工能力不足。目前，该市省级以上（含省级）农业产业化龙头企业12家，大多数受人才、资金因素的制约，产品研发和创新能力较弱，农产品仍以粗加工为主，增值链条短，终端食品发展能力不足。如该市小麦为优质弱筋小麦，“五得利”面粉品牌较为知名，但知名的下游加工企业尚无一家。二是品牌影响力不够。近年来，该市农产品商标注册在数量上取得了长足进展，但农产品的标准化生产、产业化开发、品牌化营销相对滞后，存在重商标注册、轻品牌培育提升的现象。全国有名的除兴化红膏大闸蟹品牌外，其他颇具地方特色的农产品如兴化大米、龙香芋、香葱等品牌知名度较低。三是农业新业态潜力巨大。2017年上半年全市电子商务交易额100亿元，其中农产品交易额27亿元。该市中国蟹库网入驻商户5000多家，2016年大闸蟹平台交易额15亿元，有力提升了兴化大闸蟹的品牌价值。农业与旅游业迅速融合，培植了千垛菜花、水上森林等极具水乡特色的现代休闲农业。2017年上半年旅游人數达到415万人，同比增长48.2%。

二、金融支持农业供给侧性改革存在的“短板”及成因分析

本次调查采用实地调查和向涉农主体发放调查问卷方式，共收回有效调查问卷约300份。从样本的分布看，主要集中在种养业（见表1），与该市农业结构基本一致。

调查对象反映的问题主要是贷款难、担保难、手续繁及融资贵，比例依次是59.1%、63.5%、60.3%、46.8%，少数家庭农场、专业大户对农村金融服务不满意程度较大。

（一）贷款难现象仍然存在

目前该市农户总数为29.95万户，其中新型农业经营主体（含专业大户）已达1.11万户，而农户贷款户数约3.3万户，贷款覆盖率较低。另一方面由于农业规模化趋势的影响，农户大额贷款需求较快上升，贷款难现象甚至有所加剧。

贷款难的主要原因是农村金融服务供给严重不足。一是农村机构网点及信贷人员相对较少。目前，该市共有35个乡镇，金融机构乡镇营业网点109个，其中办理信贷业务的网点50个，平均每个乡镇1.43个。如较为偏僻落后的中堡镇人口3.55万人，仅有一家农商行。另一方面，农村信贷人员多年没有相应增加，平均每个乡镇仅3.19个信贷员，很难满足农村经济发展日益增长的信贷需求。二是金融服务手段落后。信贷服务依靠人海战术、手工操作，服务效率低下。如某农村金融机构，平均每个信贷员管理186个农户贷款，信贷管理工作量大，该行从2015年起农户贷款户数几无增加。三是农业保险保障水平低。政策性农业保险虽然实现了全覆盖，但实际上每亩赔付不足20元，保险公司盈利较多。特别是高效农业如自然灾害、瘟疫对经济作物种植、畜禽养殖造成的风险很大。据一位从事哈密瓜种植户反映，2014年该农户贷款200万元，种植的哈密瓜遭受冰雹灾害损失近千万元，保险公司实际理赔仅有80多万元。目前保险公司对投资较大的高效设施农业，仅保障大棚、薄膜等物化成本，不根据地面种植的附着物价值保险。

（二）担保难问题尤为突出

现代农业的规模化、节约化和机械化经营催生大额化、中长期化的金融需求，以及高效农业的高风险特征，原有的互保、联保的小额融资担保模式已经难以适应。大多新型农业经营主体属于“草根”组织，实力较弱，缺少可供抵押的有效资产。农户不得不依靠增加担保人个数解决担保难题。据统计，农户保证类贷款占比高达79.91%，一笔贷款担保人一般在2人以上，多的达到5人。一是农业担保体系不健全。兴化市担保机构最多的时候有15家，目前正常运作的剩下3家，真正为农业担保的仅一家，在保金额仅2000万元。银行往往偏好具有国有背景的担保公司，但地方政府对担保公司的投入持谨慎态度。二是担保物处置难。农村土地承包经营权、农民住房财产权、大型农机具、种养动植物活体等各类资产难以盘活。如农村土地承包经营权即使处置后，银行不良贷款也难以化解，通常情况下土地承包经营权再次转让后所得要优先偿付农民租金，所以目前金融机构对农村土地承包经营权抵押贷款一般要采用其他辅助担保方式。endprint

（三）手续繁问题反映强烈

贷前调查、贷款审批手续繁、耗时长，很难满足农业生产经营对资金“小、频、快”的要求。金融机构发放贷款，需要对借款人资信状况和担保物价值或保证人的担保能力进行评估，并签订贷款申请书、贷款合同和担保协议，需要借款人和担保人填写的表格和签字手续繁琐。据一位从事粮食购销的个体户反映：2016年向某银行申请30万元用于购储稻谷，从贷款申请至放款耗时12天，而整个秋粮收购旺季仅有20天，严重影响了稻谷收购进度。

（四）融资贵问题未有改善

2017年1～6月份，全市新型农业经营主体贷款加权平均利率为8.24%，分别高于各项贷款、小微企业加权平均利率1.84个百分点、1.7个百分点。运用支农再贷款发放的支农贷款以及农行“金农贷”利率较低，但总的贷款发放量仅有1.75亿元，仅占农业贷款总量的3.24%，拉低利率效果有限。农业贷款具有“小额、分散、风险相对较高”的特点，金融机构承担了相对较高的风险成本和管理费用，导致新型农业经营主体融资贵现象，特别是短期的金融产品和农业生产周期对中长期融资需求不匹配，增加了新型农业经营主体转贷费用。

总而言之，目前兴化农村地区金融服务存在严重不足现象，金融服务缺少充分竞争，导致服务质量相对较低，与此同时金融创新相对滞后，尚不能够适应现代农业规模化、专业化、产业化的趋势。

三、金融支持农业供给侧改革的对策建议

（一）构建新型农业经营主体信用评价体系

建立以“信用”为核心的评价体系，有利于减少信息不对称，有利于建立激励约束机制，有利于破解贷款难问题。加快建设新型农业经营主体信用数据库，全面收集政府部门相关数据。由于涉农数据分散在公安、社保、卫生、法院、农工办、民政局等多个政府部门，信息整合难，因此政府部门应加强农村信用体系建设，明确信息采集牵头部门。金融机构应创新建立“征信+信贷”信贷新模式，运用“政府大数据”和自身金融数据，加以分析挖掘，客观、公正地对新型农业经营主体进行评价，借助系统数据模型，对每个信息主体自动进行信用评级。依据其信用等级及经营能力给予每个信息主体相应的授信额度，做到新型农业经营主体授信全覆盖，可在很大程度上提升授信和贷款覆盖率。同时依据信用等级对新型农业经营主体进行利率定价，实行差别化的利率政策，有利于信用好、实力强的新型农业经营主体降低融资成本。

（二）创新金融支农服务方式

一是创新运用“互联网+”，充分发挥金融科技的作用。除了优化物理网点布局，支持有条件的金融机构向金融服务不足的乡镇下沉以外，更有效的办法是构建互联网自助贷款平台，让农户足不出户24小时实时申请贷款，实现农户线上自助申请、平台自动审贷和自行放款；平台自动确定能否贷、贷多少，农户无需往返银行签订贷款手续，实施“秒贷”智慧金融新模式。二是创新金融产品和融资方式。要围绕农业资源禀赋，开展订单、应收账款、商标权、大型农机具、农业生产设施以及地上附着物等抵押贷款业务；推广“农业产业化龙头企业+农户”、“专业合作社+农户”等融资担保模式，试点小额信用贷款。要因地制宜地開展特色农产品、高效农业保险试点，积极稳妥地探索开展收入保险、农产品价格指数保险，“保险+期货”等保险新模式。

（三）创新农业投融资模式

一是拓展融资渠道。农业产业化和农村基础设施建设期限长、见效慢，需要大量中长期的低成本资金。地方政府债券资源应当向基础薄弱的农业大市倾斜；同时针对社会资本积极性不高的问题，农业投融资要建立产业引导基金，大力推行PPP模式。二是完善农业担保机制。建立市场化运作的担保机构，完善科学合理的风险分担机制。农业部门主动参与农业信贷担保体系的建立、运营、考核，帮助担保机构提高管理水平和决策能力。三是建立政策性农业保险机构。建立独立运行、不以营利为目的的政策性保险机构，改变目前政策性农业保险商业化趋势的状况。

（四）强化政策扶持

一是建立绩效评价机制。地方政府要建立金融支持农业供给侧改革成效评价机制，对服务农业供给侧改革成效明显的金融机构在财政存款分配、退税、财政奖补等方面给予政策倾斜。二是实施灵活的监管策略。人民银行、银监等部门要制定并实施差别化的监管政策，对支持农业供给侧改革积极创新金融产品的银行机构，给予适当降低存款准备金率、提高拨备率和不良贷款容忍度等政策措施。三是用好各类政策扶持资金。整合各类政策性支农资金，重点用于融资担保、保险风险分担机制等薄弱环节。根据金融市场形势，调整支农再贷款利率政策，提高金融机构利用再贷款的积极性，降低新型农业经营主体融资成本。

注释

{1}江苏省兴化市位于江苏省中部里下河腹地，境内地势平坦、河流纵横、气候宜人。全市总面积2393平方公里，位居江苏省县级市第5位。人口158万人，其中农业人口128.76万，农民人均纯收入1.69万元，位居江苏省41县中第21名。工业经济相对落后，主导产业不锈钢产值占比高达60%，产能严重过剩。兴化市是全国重要的商品粮生产基地，从2003年起连续13年被评为全国粮食生产先进县，粮食交易量位居全国第一；也是全国河蟹养殖第一市，淡水产品总量连续26年居江苏省第一位。

参考文献

[1]冯延成.农业供给侧改革的金融创新，中国金融[J]，2017，（10）.

[2]魏丽，王莹.供给侧改革中的农业保险[J]，2017，（10）.

[3]高远至.中央农村工作会议新信号，半月谈[J]，2016，（1）.

[4]黄祖辉，傅琳琳，李海涛.我国农业供给侧结构调整：历史回顾、问题实质与改革重点，南京农业大学学报[J]，2016，（6）.

[5]中国人民银行荆州市中心支行课题组，邵光清.农业供给侧结构性改革的金融支持路径探讨—以湖北省荆州市为例武汉金融[J]，2016，（9）.

作者简介：刘佳翰（1997-），女，江苏泰州人，上海外国语大学国际金融贸易学院金融专业，研究方向：农村金融。endprint