互联网金融对商业银行个人理财业务问题研究

梁襄 张家瑞 蒋枭 康茂森

摘 要：随着近年来我国经济体制的深入改革，互联网通讯技术有了长效发展，“互联网+金融”的投资模式应运而生并得到蓬勃发展。社会对网络理财服务需求迅猛增长。目前我国对互联网理财的研究才刚刚起步，在互联网理财产品设计，理财业务实施、行业监管、制度保障等方面都不够完善。本文就互联网金融的优点及商业银行存在的弊端问题，结合阐明互联网金融对商业银行个人理财业务的影响并提出改进意见。

关键词：互联网金融；风险；个人理财

互联网金融市场具有广阔的发展前景，应该予以重点关注。在互联网金融的迅速发展下，个人理财也逐渐依托互联网金融的多样化模式，在一定的财务条件之下，按照层级满足各类客户对个人理财目标的需求。因此，在现代社会生活中，我们需要认识到理财的必要性，学会为自己量身定做一套适合的理财计划。

互联网金融特点及优势

受众面广

互联网金融在公众参与度高的模式下，供需双方直接通过互联网平台进行资金的融通，操作方便，深受欢迎。此外互联网金融被广泛认为是普惠金融，主要在于其成本低，公众可以将手中暂时闲置的资金通过网络平台借贷出去，从而获利生息。

效率高

互联网金融的兴起一定程度上得益于大数据，电子商务和人工智能的发展，并在近几年内实现了快速增长，以余额宝为例，上线短短时间，用户就突破200多万，实时转入资金已有几十亿。目前，余额宝规模已达数百亿，资金力量雄厚。

我国商业银行存在的问题分析

第一，后续跟踪服务不到位，“回頭客”缺少个人理财服务是一个过程，而不是一次性完成的。它除了接触客户、了解客户基本财务信息之外，还包括了交付方案之后，对客户提供长期的后续咨询。第二，商业银行缺乏风险控制思想，我国商业银行存在盲目追求利润最大化，对理财产品存在的风险没有进行公开披露，使得客户利益受损，进而使商业银行承受了较大的信用和声誉风险，导致部分金融机构假借销售理财产品为名欺诈客户，进一步加大银行的信用风险。

互联网金融对我国商业银行个人理财业务的影响

通过对我国传统的商业银行经营模式与互联网金额的差异比较分析不难看出，互联网金融实现了多方面的突破，传统的商业银行面临的挑战不断升级。

第一，由于市场份额的缩小，商业银行之间、商业银行与其他金融机构之间竞争加剧，为了占据尽可能多的市场份额，商业银行不得不改进经营模式，提高服务质量，削减中间费用。第二，互联网金融以其交易手段先进、高效率、低成本获得了众多中小企业以及社会公众的青睐，商业资金存款规模减小，客观上促使商业银行降低了资金门槛。

互联网金融对商业银行个人理财业务存在问题的解决对策

普及金融知识，引导公众理性理财

其一，从银行层面来讲，商业银行作为金融市场的主体，它的主要受众群体是社会公众，商业银行可以单独设立一个宣传部门，对来行办理业务的居民宣传金融知识，扩大社会影响力。其二，要想从根本上转变居民理财观念，普及金融教育，高校可开设与此相关的选修课程，从学生阶段便深化对到金融的认识，树立正确的理财理念奠基。

注重品牌效应

打造专属的理财产品创新是发展的第一推动力，尤其在互联网金融背景下，创新理应成为商业银行考虑的第一因素，因为只有创新，才有进一步发展的可能。目前我国商业银行推出的理财产品大多只是对外表稍加粉饰、修改，实质性内容没有变，同质化现象严重，无法留给客户深刻的印象。

互联网金融安全方面

相较于传统模式，其具有信息量大，效率高，交易成本低等优点，但由于缺乏监管机构和法律规范，互联网金融存在着信息、技术和资金安全等风险，因此在制度上我国需完善互联网金融法律体系和监管体系，建立健全的互联网安全机制，为商业银行理财业务创造一个安全的环境。

互联网金融扩大发展方面

应促进银行与涉及互联网金融的企业和平台深度合作，传统金融依托其强大的现实基础和完善的体系，在互联网金融的冲击下，依然处于主导地位，同互联网金融形成相互融合、互为补充的格局。

促进商业银行与涉及互联网金融的企业和平台的深度合作，一方面使银行吸纳的资金可以流向新兴的互联网金融平台，扩大其“资金池”，促进小额贷款业务的发展；另一方面使银行的客户信用数据同互联网企业积累的交易数据有效对接，完善信用评估体系，减少互联网金融个人理财的风险。

结语

互联网金融理财产品应运而生，给传统银行业带来了一定程度的冲击。面对新兴产业品的竞争与压力，以及我国商业银行本身存在的一些弊端，各商业银行必须及时作出针对性的调整和改变。只有认清个人理财业务发展的外部环境，了解发展理财业务的内在要求，才有动力深刻剖析个人理财业务发展中面临的困境，从而有效推进发展商业银行个人理财业务的战略构想。

（作者梁襄、张家瑞、蒋枭单位：西华大学；康茂森单位：成都信息工程大学银杏酒店管理学院）

【参考文献】

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[2]冯聪.互联网冲击下商业银行个人理财业务的发展对策[J].广东经济，2016（12）.

[3]张俊萍，方晓明.我国商业银行个人理财业务发展探索[J].改革与开放，2009（05）.