农村普惠金融发展迎来新格局

董治+范嘉

2017年12月7日至8日，由中国邮政储蓄银行承办的“世界储协第一届农村普惠金融研讨会”在北京召开，会议的主题为“实现农村普惠金融可持续发展”。世界储蓄与零售银行协会以及来自全球15个国家的20多家金融机构齐聚北京，共同探讨农村普惠金融商业模式的机遇和挑战，分享专业知识和实践经验。

世界储协成立于1994年6月，前身为成立于1924年的国际储蓄银行协会，是一个非官方、非营利性国际金融组织。世界储协一直致力于在全球范围内扩大储蓄银行活动，保护世界储户的利益，加强储蓄银行间的联系和交流。中国邮政储蓄银行自加入世界储协以来，一直与世界储协及其成员机构保持了良好的合作沟通。此次研讨会旨在汇聚世界储协成员在农村普惠金融领域的技术运用、产品服务、流动性管理及合作模式，共同分析不同商业模式的优缺点，讨论如何进一步改善成员的普惠金融项目，例如开发新的产品和服务、提升客户体验、建立智能化的技术方案等。

中国邮政储蓄银行行长吕家进在致辞中表示，做好普惠金融是社会各界共同的责任与使命，需要金融机构有坚定的社会担当。作为国有大型商业银行，邮储银行自成立以来积极践行“普之城乡，惠之于民”的服务理念，是我国普惠金融的倡导者和先行者，在过去10年积极探索大型零售银行做好普惠金融的发展之路，实现了商业可持续的特色发展。

在当前发展普惠金融已成为全球共识的背景下，普惠金融的进一步发展面临着新的挑战，新科技、新业态的快速发展也为普惠金融的发展带来了新的机遇。吕家进对全球普惠金融发展提出以下四点倡议：

一是进一步完善普惠金融全球治理体系。各国政府和金融机构应更加关注小微企业、农民、低收入人群等弱势群体，不断完善普惠金融顶层设计，开展精准扶贫，逐步消除贫困，推动经济全球化朝着更加开放、包容、普惠、平衡、共赢的方向发展，减少经济发展不平衡不充分现象，使各国人民共享世界经济增长红利。

二是积极践行普惠金融发展理念。所有金融机构，都应主动承担社会责任，积极践行普惠金融发展理念，充分发挥服务实体经济和弱势群体的主力军作用，在授信政策、定价管理、资源投入等方面给予差异化倾斜，努力构建多层次、大众化的普惠金融产品线，着力提升综合服务能力。

三是大力发展数字化普惠金融。各国金融机构应顺应数字化时代的发展趋势，将移动互联、大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术与普惠金融深度融合，以数字技术驱动普惠金融发展模式创新，从根本上破解普惠金融“风险大、成本高、收益低”的世界性难题，推进普惠金融实现商业可持续发展。

四是加强普惠金融国际交流和合作。进一步发挥世界储协的重要平台作用，将普惠金融作为协会当前和未来发展的重要任务，加强会员机构之间以及与外部机构的交流与合作，集思广益、推动创新，为建设一个远离贫困、共同繁荣的世界贡献更多智慧和方案。

吕家进表示，中国邮政储蓄银行在完善农村地区金融服务、实现普惠金融商业可持续方面积累了一些有益经验，愿与国际社会分享，也希望同各国金融机构和国际组织一道，坦诚合作，携手共进，为世界经济增长和人类社会进步做出新的贡献。

世界储蓄与零售银行协会总监德克·斯麦特在致辞中对中国政府在农村普惠金融方面的工作给予了高度评价：“中国在农村普惠金融方面走在世界前沿，扮演着非常重要的角色。而且在G20国家里，中国也制定了非常好的政策，重视发展普惠金融。”

我国自2006年正式引入“普惠金融”的概念，此后这一概念在我国得到不断普及推广并日益受到重视。2013年11月12日，党的十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式将“发展普惠金融”提升为国家战略；2015年中國银监会设立普惠金融部；2016年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》；历年来的中央一号文件也都对构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融提出了具体的要求和目标，这都标志着我国的普惠金融发展体系已日趋完善。在党的十九大报告中，习近平总书记进一步提出要“让贫困人口和贫困地区同全国一道进入全面小康社会”“要动员全党全国全社会力量，坚持精准扶贫、精准脱贫”。在中农办、中国人民银行、银监会等政府部门的积极推动下，中国金融业大力发展“三农”金融，不断提升扶贫金融服务的精准性和有效性，让每一个需要金融服务的贫困人口都享受到现代化金融服务的目标正逐步实现。

对此，中央农村工作领导小组办公室一局局长赵阳介绍说，为了引导县域金融机构加大金融贷款的投放力度，中国财政部门出台了县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴等一系列的扶持政策，中国人民银行也落实了定向降准的政策，充分发挥支农再贷款、扶贫再贷款对“三农”和贫困地区信贷投放的导向作用。为进一步激发金融机构支持新型农村经营主体的积极性，中央财政联合地方出资150亿元成立了国家农业信贷担保联盟，各省也成立了相应的机构，引导各地建立健全农业信贷的担保体系，促进银企互信。自全国农担体系建立以来，各地深入开展各种担保业务，新增担保额300多亿元，担保项目2万多个，担保费率在1%～2%之间，普遍低于市场平均担保保费水平。这一系列政策的实施，有效降低了中国农村金融领域融资的成本，有力支持了中国农业、农村和农民的发展。

然而，不可忽视的是，普惠金融仍是一个普遍存在的世界性难题。普惠金融服务存在成本高、收益小、风险大等问题，金融机构从事普惠金融服务面临诸多挑战。从我国金融发展的现状来看，我国长期以来存在金融资源配置不均衡的现象，农村金融服务的广度和深度仍未达到理想水平。针对如何进一步补足我国农村金融服务短板，中国人民银行金融市场司司长纪志宏结合乡村振兴战略的总体部署和近年来中国人民银行推进农村普惠金融的工作情况指出：一是要大力发展普惠金融，补足弱势群体金融服务短板；二是要全力做好金融精准扶贫，补足薄弱地区金融服务短板；三是要大力发展绿色金融，补足农村生态环境建设金融服务短板。纪志宏同时指出，普惠金融的风险管理是一个专业性更强、难度更大、需要付出更多努力的工作，金融机构在普惠金融方面要更加重视风险管理，着力做好普惠金融的风险管理工作。endprint

理论上，普惠金融发展路径有市场主导的内生化与政府主导的外生化两种方式。在实践中，二者并非泾渭分明，往往相互交融，不同国家通常根据自身的金融体系特点有所侧重。中国银监会普惠金融部主任李均锋认为，在中国以银行为主导的金融体系下，当前中国农村普惠金融的供给主力军依然是银行业金融机构，同时小额贷款公司、互联网金融机构等新型机构也发挥了有益的补充作用。李均锋指出，农村普惠金融的重点是解决农户的融资问题，难点是两头，即贫困户和新型农业经营主体的融资需求问题。

对于银行业金融机构应如何更好地推动普惠金融的发展，中国邮政储蓄银行副行长邵智宝表示，中国邮政储蓄银行积极探索商业可持续的普惠金融发展道路，多年来一直坚持“纵深化、精准化、合作化、数字化”的普惠金融“四化”服务理念，努力将便捷、低廉、均等的金融服务带给更多百姓。依托近4万个营业网点以及5亿多个人客户，并基于分布广泛、深入农村的实体网点、10万台自助设备，结合功能齐全、安全便捷的个人网银、手机银行、微信银行等线上交易服务平台，中国邮政储蓄银行构建起了一个线上线下一体化的服务网络，为农村居民提供了方便快捷、形式多样的金融服务。

在下午举行的交流研讨会上，来自世界各国的与会代表相互分享了普惠金融工作方面的有益经验，并就如何推动普惠金融发展发表了真知灼见。会议的议题主要集中于银行推动普惠金融发展的商业模式与以数字化方式促进普惠金融发展两个方面。

柬埔寨邮政银行的运营负责人贡绍龙认为，推动普惠金融发展的重点是提高商业银行在农村地区的渗透率，金融机构应提高诸如手机银行等移动终端在普惠金融方面的应用，并与金融科技公司开展合作。韩国邮政储蓄局局长郑镇镛分享了韩国通过建设非歧视性网点发展普惠金融的有益经验，对金融机构应如何依靠金融创新和技术升级完善产品线，提供全面的普惠金融服务进行了阐述。美国Abdul Latif Jameel扶贫实验室的政策研究员萨曼莎·卡特认为，金融产品与服务的供给对于提高金融的普惠性至关重要，并从行为经济学的角度分析了应如何提高贫困地区居民的储蓄率以应对贫困。肯尼亚Seven Delta公司普惠金融专家基馬蒂·吉萨丘里表示，很多需要银行服务的地方无法建立起银行网点，因为收益难以覆盖成本，手机银行在提高普惠金融渗透率上起到非常积极的作用。

中国邮政储蓄银行个人金融部总经理刘鑫就各国代表普遍关心的邮储银行“自营+代理模式”进行了阐述。据刘鑫介绍，自挂牌成立以来，中国邮政储蓄银行就确定了“自营+代理”的独特模式，除了自营网点以外，通过委托数量众多、覆盖城乡的邮政网点作为代理网点开展业务。代理网点是中国邮政储蓄银行服务网络的重要组成部分。这些网点深度下沉，通常在众多的农村地区是唯一的全国性金融服务的提供者，在中国邮政储蓄银行的普惠金融服务中发挥了不可替代的作用。

在代理网点管理方面，中国邮政储蓄银行按照银监会相关要求，建立了规范透明的业务合作机制，始终保持了在客户服务、产品、人员、营销宣传等方面的统一管理，并搭建了统一的计算机平台和后台信息系统。中国邮政储蓄银行不仅建立了与代理营业机构之间顺畅的沟通协调机制，同时还统一组织包括从业资格、内控知识、业务制度流程、系统操作、服务规范等方面的培训。在风险管理方面，中国邮政储蓄银行将代理网点纳入了全面风险管理体系：一是对代理网点进行分级管理；二是银行和邮政分别建立了对代理网点检查制度，定期对代理网点开展合规检查，明确了相应的责任分担机制；三是采用了必要的网络安全和数据保护技术，保证代理网点系统运行和网络安全；四是制定了代理网点营业场所的各项安全管理的规章制度，强化技术管理，确保代理网点的安防设施的建设达标与代理网点的安全运行。通过这种独特的“自营+代理模式”，中国邮政储蓄银行一方面实现了商业上的可持续性，另一方面积极响应了国家号召，针对国民经济中的薄弱环节发挥了重要作用，兼顾了金融的普惠性。

在各国代表普遍关心的如何运用数字技术驱动农村普惠金融发展的问题上，中国邮政储蓄银行电子银行部副总经理马德辉介绍，多年来，中国邮政储蓄银行充分利用移动互联网、大数据以及云计算等技术，在普惠金融等方面做了不少有益探索：一是发挥集团的优势，打造了一个开放、协作的平台银行。以手机银行为主渠道，搭建了开放、协作、共享、共赢的邮储银行互联网金融服务平台。二是积极应用新技术破解“最后一公里”难题。利用移动展业设备，为农民客户、农村客户提供了广泛的金融服务，将金融服务送到了田间地头和千家万户。三是推进“互联网+”金融战略，创新服务农村新模式。先后推出了“互联网+农村金融电商”“互联网+消费”“互联网+速递物流”等相关业务。

最后，世界储蓄与零售银行协会总监德克·斯麦特做了总结性发言。德克·斯麦特再次对中国邮政储蓄银行承办此次研讨会表示了感谢，对与会代表的热烈讨论进行了高度赞扬，并对此次研讨会予以了充分肯定。德克·斯麦特认为此次研讨会“非常富有成效”，必将促进世界各国进一步密切合作，共同推动普惠金融发展。endprint