小学理财教育的缺失及对策

【摘要】生活离不开理财，财经素养要从小培养。本文调查描写了小学生的理财现状，分析了小学理财教育缺失的原因，并在此基础上提出了加强小学理财教育的对策，提出的理财教育应将学校、家庭、社会三者的教育有机结合起来，对理财教育的探索有一定的实践意义。

【关键词】理财教育  财商素养  小学生

【基金项目】东莞市教育科研“十三五”规划2018年度立项课题——家庭、学校、社区共育环境下，培养小学生科学理财习惯的实践研究。

【中图分类号】G52 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2018）42-0003-02

美国把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”;法国的理财教育理念是培养计划用钱的本领;英国理财教育理念为“能省的不省很愚蠢”，储蓄和理财已成为英国中小学生的必修课;以色列理财教育重视责任。国外关于中小学学生理财教育方面研究得比较早，各国也形成了自有特色的理财理念。纵观各国理财教育的发展和理念发现，儿童财商素养日益成为当前各国教育的重要目标之一。我国国务院办公厅《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》中明确指出，要将金融知识普及教育纳入国民教育体系。国务院发布的《最近普惠金融发展规划（2016-2020）》中进一步提出，要推动部分大中小学积极开展金融知识普及教育。中小学是国民教育体系的重要组成部分，应该成为金融理财教育的主阵地，但目前我国绝大多数中小学尚未开设理财教育相关课程。

一、理财教育的概念

理财教育的概念有广义和狭义之分，广义的理财教育是指大多数人都能接受的教育，包含了系统的体系、结构。狭义的理财教育是针对青少年学生为对象的一种理财教育，是指在家庭、学校、社会的共同参与和配合下，结合学生的身心发展特点，自然地渗透理财意识、学习理财知识、掌握理财方法，并与德育等其他教育同步发展，最终达到促进学生个体能力的全面发展。

通过理财教育，提高学生的财商素养，让学生能正确认识财富，养成合理积蓄、合理消费的好习惯;同时拥有感恩、责任、勤俭、诚信、自信、自强的社会美德，树立正确的财富观、价值观、人生观。

二、小学生的理财现状

在对我校全体学生的理财意识和行为等方面调查的结果中显示，小学生理财现状具体体现在以下几个方面。

1.缺乏购物体验

大部分小学生平时多由家长陪伴，需要或想要什么物品时，主要通过家庭购物方式或网络购物形式获得，购物基本上由家长包办，孩子没有或较少独立购物，缺乏购物的亲身体验，对物品的价格、质量、如何进行货比三家及支付过程缺乏了解。

2.缺乏辨别“想要”和“需要”的能力

在集体环境中，小学生喜爱对比自己所拥有的物品，当看到别人有较好（好看、好玩、好用）的物品时，他们往往也想要拥有，而在价格适当的情况下，家长一般都会尽量满足孩子的要求。这种不是需要，而仅仅是孩子想要，一次次想要欲望的成功，会促使孩子追求更多的想要的东西。

3.理财意识浅薄

每个父母都会给孩子零花钱，拥有存钱罐的孩子很多，但在银行开户的孩子不多。大部分孩子都没有计划好存钱罐里的钱如何使用，也没有记载、管理钱的过程，不懂得钱生钱的道理，仅仅是要用的时候就用，哪怕是存钱罐里没钱了，也不会担心，因为孩子知道父母会帮他们买想要的东西或者再次给零花钱，缺乏忧患意识，也缺乏感恩意识。

三、小学理财教育缺失的原因分析

通过对我校教师、学生及学生家长在教学和生活中的理财观念及理财意识进行调查、分析和研究，发现小学理财教育缺失的原因层面有以下几点。

1.学校层面分析

学校缺乏学科生涯职业规划教育，没有意识到从小就学会用经济的眼光和思维方式来管理人生和规划自己未来的重要性。同时教师理财教育意识浅薄，在教学时以学科教学内容为主，就知识论知识，没有去挖掘教材中的理财因素，进而渗透理财意识。授课形式多是老师讲学生听，缺乏生活化和情境化的课堂实践，学生的财商素养难以提高。

2.家长层面分析

部分家长重视孩子的学习而忽视日常生活能力的培养，认为孩子的任务就是好好学习，理财是大人的事，孩子不需要;部分家长用自己错误的消费观、价值观及理财行为误导孩子，孩子因而复制家长的错误理财观念;部分家长意识到了理财教育的重要性，但不知该如何对孩子进行理财教育，缺乏对孩子理财方面的指导。

3.社会层面分析

在媒体、互联网影响下的今天，信息发展高速，每天各种信息充斥在电视、电脑和手机上，小学生年龄小，不懂得分辨信息的是非真伪，社会上某些不良因素，如片面描繪的拜金主义、享受主义思潮对学生的思想有一定的负面作用。这些现象需要引起社会的重视，要从源头上引导正确的财富观和价值观。

四、加强小学理财教育的对策

鉴于对以上小学生的理财现状及小学理财教育缺失的原因的调查分析和理性思考，要培养小学生良好的理财习惯，需要在家庭、学校、社会共育环境下实现，因此要重视并加强下面三个环境中的理财教育。

（一）学校环境中的理财教育

1.学科教学中渗透理财教育，多方联动促发展

经过对小学六个年级教材的梳理，发现理财素材贯穿于各个学科各个年级，因此要在德育教育框架内融合数学、品德、语文、综合实践等学科，充分挖掘各个学科中的理财教育因素，确定理财教育的内容和目标，在学科教学中渗透理财教育，发挥学科群的统筹效应，同时通过学校联动家庭和社会资源，建立学校、家庭、社会联合的多维教育网络，通过三方合力提高学生财商素养，培养学生良好理财习惯。

2.丰富理财课堂模式，生动教学促学习

学校理财课堂的模式可以有学科理财课堂、“小小理财师”少年宫特色活动课堂、课外理财实践活动、邀请银行职员的专业理财实践课堂及亲子理财课堂等。在各种理财课堂中，教学方式不再是师讲生听，而更多的采用小组合作、知识介绍、故事分享、道具演示、角色扮演和互动游戏等方式来展开，课堂更多的充满趣味性和吸引力。

（二）家庭环境中的理财教育

陶行知的“生活即教育”理念中提出生活教育是给生活以教育，用生活来教育，为生活向前向上的需要而教育。家庭环境中的理财教育应更多地与孩子的日常生活和成长经历相融合。

1.体验金钱的来之不易

理财教育的一个重要目标是要孩子了解金钱的来之不易，让孩子学会感恩。平时父母付出了很多，给孩子想要的一切，孩子自然而然的接受了父母给予的所有，却忽视了如何获得和获得后感恩的过程。在家庭教育中，可以尝试带着孩子去观察甚至体验他人或者自己一天工作忙碌的生活，让孩子懂得父母的不易，珍惜现有的生活，勤俭，感恩。

2.和孩子一起理财

在家庭中，言传身教是理财教育的最好方式。父母给孩子讲《小狗钱钱》的理财童话故事，通过故事阅读让孩子从小知道要“为自己的梦想准备储蓄罐”。父母和孩子可以一起学习《亲子理财50课》，共同体验生活中的理财场景并发掘其中的小诀窍。父母要用自身的力量给孩子树立正确的金钱观：钱来之不易，要取之有道，用之有理。父母要带着孩子一起了解家庭收入、家庭支出、做花销预算、学习记账、带孩子去银行开户存零用钱、尝试金融理财产品等等。当然在家庭理财教育中，家长要根据孩子的年龄来实施不同的行动干预，每个阶段家长的示范引导作用都尤为重要。

（三）社会环境中的理财教育

1.联合社会研学服务机构，走出去学习

在东莞，城市中有各类展馆，特别有目前国内展览规模最大的钱币博物馆。学校可联合东莞市钱币博物馆，开辟课外研学课程。在展馆中可以带领孩子们认识到世界上两百多个国家和地区发行的货币，学习到古今中外流通的货币及历史实物。走出去，既能学到书本上没有的知识，更能开拓孩子们的视野与思路。

2.与银行服务机构合作，专业化学习

学校可与银行服务机构合作，邀请银行工作人员来校办讲座，开辟专业理财实践课堂，丰富学生的理财知识。同时，银行经常举办各种活动，学生们可利用银行资源，积极参加银行的譬如“小小银行家”系列活动，通过活动了解钱是怎么来的？银行是做什么的？体验银行工作人员办公;参加少儿财商课程小游戏;参与趣味亲子点钞比赛等。校企合作，联合组织学生参加由专业金融机构举办“东莞少儿财商大赛”。通过一系列的与银行服务机构的合作，在培养孩子们动手能力的同时，更加深了孩子们对生活中的理财和理财机构的了解。

在小学生中开展理财教育，将学校、家庭、社会三者的教育有机结合起来，通过创设情境化的课堂和课外实践活动、家长的示范引导及各种有益的社会活动，让孩子们从小接触理财教育，不仅能获得理财知識、掌握理财方法，提高财商素养，更能让孩子拥有感恩、责任、勤俭、诚信、自信、自强的社会美德，对学生的发展起着积极而现实的意义。

参考文献：

[1]吴润贵.小学理财教育的研究与实践[J].教师，2008（10）.

[2]沈燕.找准品德教育和理财教育的契合点[J].教育教学论坛，2015（5）.

[3]戴金花.我国中小学理财教育的缺失及对策[J].教育理论，2010（1）.

[4]宋哲.美国中小学金融知识普及教育经验及对我国的启示[J].甘肃金融，2017（10）.

作者简介：

王锟（1983-），女，湖南浏阳人，硕士，数学讲师，统计师，主要从事数学应用研究。