互联网金融浅析

李韦茜

[摘要]互联网金融已与我们的生活不可分割，但在发展的过程中，出现的问题亟待我们面对和解决。我们期待互联网金融能够健康有序发展，期待着互联网时代的美好生活。本文提出了几点发展意见和建议，希望对互联网金融服务平台具有借鉴意义。

[关键词]互联网;金融;电子银行

随着现代科学技术的快速发展，互联网的应用基本无处不在，生活中的互联网充斥在每一个角落。手机支付、微信红包、网购、手机银行、各种手机App、Apple Pay等均为互联网金融的一部分，互联网金融应运而生。

一、互联网金融

互联网金融就是将互联网技术与传统金融行业相互结合，利用互联网技术来实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新的金融模式。随着互联网技术的逐步提高，互联网企业逐渐扩大了自己的业务边界，其主要业务不再仅仅是向传统金融机构提供技术方面的服务和支持，而是对长久积累的数据信息进行分析，并在金融业务中不断应用，开拓出全新的互联网金融模式。

二、互联网金融的发展模式

从目前已形成的模式来看，我国互联网金融的主要业务模式有网络银行、第三方支付、众筹模式、网络理财模式等多元模式，这些模式相互依存、相互促进，初步形成了我国互联网金融的生态结构。

（一）網络银行

网络银行就是银行通过利用互联网向客户提供开户、查询、转账等一系列传统金融服务项目，是存在于互联网层面上的虚拟银行柜台。与传统的银行柜台相比，网络银行的业务模式具有以下三点优势：第一是采用互联网技术处理信息，实现无纸化交易，大大降低了银行的经营成本，有效地提高了银行的盈利能力;第二是不受时间、空间的限制，使用户可以随时随地享受到方便、快捷、高效的服务;第三是服务模式的不断创新，有利于向客户提供更多满足客户需求的个性化服务。

（二）第三方支付

第三方支付，是指非金融机构为买卖双方提供的货币资金转移的服务，主要支付平台有银联支付、支付宝、财付通等。在互联网这个虚拟的环境中，人们更加关注支付是否安全，而第三方支付的出现正好解决了这个难题。因为第三方支付平台可以对买卖双方进行监督和约束，此外第三方支付也使得支付业务变得更加方便、简单、快捷。目前，第三方支付模式已经遍布到我国产业链的各个环节中，整个市场正朝着蓬勃繁荣的方向发展。

（三）众筹模式

众筹，顾名思义为大众筹资或者群众筹资，是指利用互联网的众筹平台向投资人募集资金的金融模式。这种筹资模式的优势主要在于融资速度快、融资过程更加透明和有利于宣传与推广。

（四）网络理财模式

网络理财模式，是指利用互联网技术进行投资理财的一种新的理财方式。这种模式主要是将金融产品与互联网技术结合起来去开发理财产品并在网上进行销售。与传统的理财产品相比，网络理财具有以下两个特点：第一，网络理财工具将储蓄和理财功能集于一身，具有较高的收益率，远远超出银行活期存款收益率。第二，网络理财工具的灵活性很高，耗费的成本低，而且操作方式便捷，不受时间和空间的限制。随着互联网的日益普及，网络理财模式将逐渐获得了大众的认可，发展前景非常美好。

三、互联网金融的特点与建议

（一）互联网金融的特征

1.成本低、效率高

互联网金融的金融业务、服务机构和交易媒介货币均为互联网化、无纸化，大大降低了交易成本。同时，建立在云计算、大数据基础上的互联网金融也使得金融服务的效率大大提高。

2.操作简单、支付便捷

互联网金融借助于网络化和平台化优势，总体来说操作过程相对简单，服务方式更加方便快捷。客户在进行交易和转账时不再只是依赖营业网点，还可以利用计算机设备和手机终端随时随地进行操作，大大节省了排队等候的时间，因此客户的体验度较好。

3.透明度高、市场信息相对对称

在传统的融资模式中，资金交易双方之间的信息十分不对称，甚至经常出现信息匮乏的情况。而在互联网金融模式下，交易双方能够利用强大的互联网交易平台进行沟通，从而使交易高度透明，定价更加市场化，资金配置效率大幅度提高。对于互联网参与者信息的获取和大数据的运用，也可以使这些参与者的信用状况清晰展现，从而有效地进行了风险防范。

4.资源配置更有效率

互联网平台及其相关信息技术，使我们可以在互联网金融模式下更加方便地查阅交易对象的交易记录和对数据进行深入分析，从而较为全面和深入地掌握交易对象的信息。互联网金融模式作为一种直接融资方式，资金供求双方在没有中介机构的参与下，就能通过互联网平台直接进行供求信息的识别、匹配、定价和交易，从而更加高效地解决个人和企业的融资问题。

（二）互联网金融的发展建议

1.加强风险管理

加强消费者的教育，提高消费者风险防范意识和自我保护能力;保证互联网金融机构或服务的投诉反馈渠道畅通。

2.创造环境条件

把重点落实在内部控制、风险管理等方面。同时加强事前审查、事中监督、事后监管。

3.建立完善的监管体系

完善与互联网金融相关的消费者权益保护、网络征信管理、金融监管、公平竞争方面的立法，严厉打击借助网络平台进行的赌博、洗钱、诈骗等金融违法犯罪行为。

结语

互联网金融已与我们的牛活不可分割，这是历史的进步。但在发展的过程中，出现的问题亟待我们面对和解决。本文提出了几点发展意见和建议，希望对互联网金融服务平台具有借鉴意义。

参考文献：

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[2]李嘉诚.互联网金融对传统金融的挑战与风险防范[J].全国流通经济，2017 （8）

[3]谭小龙.互联网金融风险现状及监管策略[J].商情，2017（33）：147.