论保险配置原则研究

李静

【摘 要】通过梳理一些在投保过程中需要了解和注意的原则，以便让读者有清晰的认知。不过，在实际投保过程中，由于每个人或家庭的情况千差万别，这些原则也需要灵活变通，本文主要提出先规划后搭配、先时间后空间及先保障后理财三个原则。

【關键词】配置保险;保障;保险产品

对每个人来说，“生老病死”都是躲不过去的，把这个顺序倒过来就是一般购买保险的顺序 ：第一张保单为意外买单（死），第二张保单为健康买单（病），第三张保单为养老买单（老），第四张保单为投资增值买单（生）。而从年龄上来分析，对成人来说，保险配置的“最低配”也是要配齐四类保险产品 ：重疾险、寿险、医疗险和意外险。对儿童来说，寿险是不需要配置的，但重疾险、意外险和医疗险则是“标配”。对老人来说，当错过了年轻时投保的最佳年龄段，这时再去配置某些保险产品则显得有点“事倍功半”，实现不了“花小钱、办大事”的目的，但是老年人还是可以配置一点医疗险（60 岁以前还可以顺利投保）、防癌险等。

一、先规划后搭配

当前，国内很少有家庭是有计划、有目标地进行保险配置，很多时候是保险营销员推销什么产品就被动地接受此类产品，可能在投保后才发现该产品并不适合自己。退保的话，就会产生高额的损失，这时投保人也就只能自认倒霉，“委曲求全”地投保下去，对保险业印象也就差到极点。其实，每个人在投保前都需要用“3W”问清楚自己 ：“我的保险需求是什么？（What）”“我为什么要投保这些产品？（Why）”“我什么时间去投保？（When）”，而不是被不好意思的“人情单”以及所谓的保险停售、送旅游名额、送礼品等营销手段迷惑。总体上，配置保险一定是为了解决自己或家庭财务风险管理的问题，而不是为了谁的人情或者仅仅盯着那一点儿小小的便宜。因此，全面系统地规划是必不可少的。

（1）量入为出

由于每个人的情况都不一样，在配置保险时，我们首先需要考虑的就是按照自己的收入量入为出，不做超出自己承受能力范围的事。假如为了高保障而缴费过高，影响到自身的生活质量就有点“缘木求鱼”了。同时，很多保险产品是长达 10 年、20 年的缴费期，若中途中断缴费的话，不仅保障中止了，而且也会产生较大的损失。例如，同样两个年收入 15 万元的家庭，一个家庭有自住房、一个孩子，年结余差不多有 5 万元，这个家庭年缴费 1 万元给一家三口配置保险产品是很合理的，而另外一个家庭，租房住、有两个孩子，省吃俭用一年能结余下来二三万元就很不错了，这时让这个家庭也拿 1 万元配置保险，显然就不那么合理了。当然了，单纯对比上述两个家庭，很明显第二个家庭的抗风险能力更低，更需要保险来保障家庭财务安全，这时就不能单纯去说缴费多少合适，第二个家庭更需要的是价格更低的消费型保险产品。

（2） 参考“双十”

简单来说，配置保险时，人们可以参考“双十”原则，即家庭年交保费占家庭年收入的 10% 左右，以及保障额度要达到家庭年收入的 10 倍左右。不过，原则归原则，但是在具体执行时也要学会变通，比例高一点低一点都可以，以自身的承受能力和期望达到的保障效果来衡量就好。例如，对于一般家庭来说，在保障型保险产品上做到“双十”原则就能实现不错的保障效果。不过，很多时候人们把理财型保险产品也算在内，这时虽然支出上是“十”，但是保障额度上仍然有所欠缺，这就需要考虑如何把保障额度补齐。而对于收入较高的家庭，可以不受年缴保费占家庭年收入10%的限制，远远超过这一比例也没有任何问题。不过，值得注意的是，在保障型产品上，这一类家庭还是需要配置足，毕竟可以用较小的支出获得较大的保障。

二、先时间后空间

对大多数人来说，在配置保险时，需要考虑“时间”和“空间”的问题。说起“时间”，指的是投保时间的早晚 ;说起“空间”，指的是所投保保险产品的类别和数量，如人的一生要有全面的保障，就需要配置意外险、重疾险、医疗险、寿险等。当预算有限时，人们就不得不在“时间”和“空间”上作出选择，是尽早投保一部分险种，还是等收入充足时全部配置齐全？总的来说，在条件允许的情况下，越早投保越有利于发挥保险的时间价值和杠杆作用，因为投保越早保费越低、投保越容易、保障期限越长。未来，随着收入的不断增加，人们可以再从“空间”上去考虑，通过阶段性加保，逐渐补齐欠缺的那部分保障。具体来说，一是年龄越小保费越便宜。根据测算，相差1岁，保险公司核算的保费大概有 2% 差距。因此，很多保险营销员催促投保人选择在生日前投保，就能够享受到更便宜的保费。

再举一个简单的例子，为35岁的成年人投保30万元的重疾险，按 20年缴费期测算，每年的保费在7000元左右，而为3岁的儿童购买同样保障的产品则每年只需缴纳 2000多元。孰优孰劣，一目了然。二是相对来说，年龄越小，健康状况越好。特别是在投保健康险、寿险等保险产品时，低龄投保人一般不用体检直接可以由保险公司承保，但是对于岁数较大的投保人则需要经过严格的体检，一旦发现身体有问题，很可能就会出现延期承保、除外责任、加费承保甚至是被拒保的情况。三是越早投保，保障期限越长。对于某些保险产品来说，有这样一段话 ：1 岁办保险保一辈子，30岁办保险也是保一辈子，1岁比 30岁多保30年，且每年还便宜3000多元，20年缴费期就能便宜大概六七万元。既然每个人都逃不开生老病死，躲不过意外或疾病，保险迟早都要办，为啥不趁年轻、趁健康尽早办？这样，既省钱又省精力，这一笔账，相信大家都能算清楚！

三、先保障后理财

不管配置什么类型的保险产品，人们都希望能“把钱花在刀刃上”，即花尽量少的钱给自己或家庭最全的保障。也有消费者认为自己的资金有限，期望选择既有保障功能又有投资效果的保险产品，感觉这样配置保险才更划算。殊不知，事无两全，如果兼顾了增值功能，那么这类保险产品的保障功能必然就会有所欠缺，如投连险、万能险等。其实，对多数家庭或个人来说，保险配置的正确顺序应该是“保障优先”，先要做好最基础的保障，然后在资金充裕的情况下，再考虑配置一些其他理财型保险产品。总体上，配置保险的顺序首先是意外险，其次是健康险（包括重疾险、医疗险等），再次是寿险、养老险等，最后才是分红险、万能险、投连险等投资型保险产品。原则四 ：先大人后孩子对于父母来说，给孩子创造最好的条件是他们一贯的心愿。“优先考虑孩子的保障”也是很多初次配置保险的父母常犯的错误。其实，对所有孩子来说，父母才是他们最大的保障。

特别是对承担家庭主要经济重担的“顶梁柱”来说，为他们配置一份保障全面的保险是十分有必要的。道理很简单，负责赚钱养家的“顶梁柱”倒下了将会给家庭带来“系统性风险”——收入来源没了、贷款将断供、孩子的奶粉钱和学费没有了着落、老人的赡养费和看病钱也没有了指望、家庭日常开支将受到巨大影响等。这时，如果有较全面的保险保障，上述后顾之忧将烟消云散，一切开支将由保险赔付资金顶替上，而不至于让家庭陷入“绝境”。当然，这里并不是说给孩子投保就没那么重要了。在经济条件允许的情况下，大人和孩子的投保都一样重要。只有把大人和孩子的风险漏洞全部通过保险“堵上”，这样才能使家庭财务安全有保障。原则五 ：先保额后期限在配置保险时，到底保险的保障金额和保障期限哪个更重要？很多人都会有这种纠结。其实，对于一般家庭来说，保险的保障金额比保障期限更重要。当然，对于不差钱的人来说，高保额的终身保障型产品才是他们的“最优解”。对于预算有限的大众消费者来说，保险的保障金额才是重中之重。例如，对于投保重疾险来说，同样每年花5000 元（20 年缴费期），是购买 20 万元保额保终身，还是 50 万元保额保到 60 岁呢？可能大多数消费者会选择前者“20 万元保额保终身”。其实，上述选择是值得商榷的，最佳选择应该是后者，先把保额提上去，当收入增多时再通过增加一份保障终身的重疾险，把保障的时间延长至生命终结。

参考文献：

[1]曹兰英.新型农村养老保险、农户金融市场参与及家庭资产配置[J/OL].统计与决策，2019（18）：161-164.

[2]梁颖.百姓保险配置情况调查[J].金融博览（财富），2019（07）：30-32.