对我国保险产品创新的思考

王敏+��

【摘要】从消费需求来看，人们对保险产品的要求越来越高，保险公司只有通过创新才能满足这些需求。尽管产品的创新存在着市场风险，但市场的竞争压力已使得产品创新成为保险业发展的必要手段。产业创新可以为产业带来新的生机与活力，是保证产业持续发展的最佳途径。保险业自然也不例外，其中，保险产品创新是其中最为重要的一部分。本文通过对保险产品创新的可行性与必要性进行分析，讨论了产品创新过程中存在的一些问题并且为保险产品创新方向提供参考思路。

【关键词】保险产品；创新；必要性；可行性

一、我国保险产品创新发展的必要性分析

随着近些年来国家经济的飞速发展，人们对高质量的保险产品的需求也越来越迫切。在人们对保险产品的要求越来越高的情况下，为保证产业的活力与竞争力，对保险产品进行创新性改革既是大势所趋，也是唯一途径。从消费需求来看，人们对保险产品的要求越来越高，保险公司只有通过创新才能满足这些需求。尽管产品的创新存在着市场风险，但市场的竞争压力已使得产品创新成为保险业发展的必要手段。

近几年来，“创新”一词在经济领域得到广泛应用，在经济学家的研究中，“创新”一词也有着重要的地位，虽然创新的重要作用已经得到了经济学家们的认可，但是有关创新的论题一直存在争议，因为对“创新”的统一定义一直沒有形成。一般认为的创新为最先被使用的新的实践或服务等，创新是结果而非过程。对于保险业而言，其生存的前提是可以提供消费者需要的商品，保险业的发展与市场及其他多个产业的发展都有着密切的联系，保险产品进入成熟期后，会给提供该保险产品的市场带来发展上的巨大阻碍，进而影响该保险企业的发展。保险创新即保险公司生产出新的保险产品或把一些新的市场元素加入已有的保险产品，除此之外，保险业的创新还包括开辟新市场，吸引到新的消费主体等方面。保险创新是市场竞争的重要竞争手段之一，是市场机制表现形式的其中一种。在经济全球化的大背景下，随着各国的保险市场的逐渐开放，竞争变得愈发激烈了，国际保险公司也给国内保险公司带来了较大的竞争压力，因此，保险产品创新已经势在必行了。

除上述内容外，保险产品创新的必要性还可以从以下方面分析。

1.在满足消费者需求方面，改革开放初期较为单一的保险产品已远远达不到要求，并且随着经济全球化趋势的逐渐加强与信息一体化时代的到来，消费者的需求与生活方式也与之前不同。在这样的背景下，我国现有的一些保险产品存在着严重的脱节于社会需求的问题。而且，我国内部还有着中、东、西部差别增长的情况，保险企业只有抓住时机，开发创新的保险产品，开拓新的产品市场，才能满足消费者需求。

2.保险业对于社会的作用是巨大的，在一定程度上可以为社会稳定提供保障。作为从事风险管理的行业，保险业具有以下功能：经济补偿、社会管理，除此之外，还有资金融通等功能。并且在我国不断加深市场体制改革的背景下，保险业的功能越来越突出，保险业在整个社会中发挥的作用也逐渐变得越来越重要。保险业的具体作用是在社会领域为可能发生的灾害或损失进行分摊，减轻相关人员或机构的压力与负担，当然，最终目的是为社会稳定提供保障。但是，就目前的保险产品种类看，我国的保险产品在某些领域还存在着缺失的情况，如在自然灾害领域还不够完善，在农业种植领域缺失情况更为严重，因此，只有继续完善保险产品，才能帮助保险业更好地发挥保障社会稳定的作用。

3.资本市场的完善和成熟在一定程度上与资本市场的投资结构有关，对于较为成熟的投资市场来说，投资结构要尽可能的合理化和多元化。但是，我国目前的投资结构不够完善，不够合理，资本市场主体也不够成熟，保险企业作为参与资本市场的重要成员，主要是进行风险投资的经营。保险产品创新可以使投资者力量更加壮大，使资本市场更加活跃，通过强化投资者的理性投资理念，进一步促进资本市场的完善与健康发展。

二、我国保险产品创新发展的可行性分析

1.首先是保险需求的大大增长，近些年来中国经济以高速发展，人民的生活水平越来越高，这两方面的因素促使了保险需求的增长，随经济迅猛发展，人们对生活质量的要求也越来越高，因此，提高生活质量的需求也越来越强烈，人们对教育、休闲娱乐等方面也变得更加关注，除此之外，还有车、房等方面的需求。在这样的情况下，保险产品创新在整个市场上就有了更为广阔的空间。当然，大部分的人的可支配收入为他们购买保险产品也提供了经济基础。

2.资本市场虽然是一个新兴市场，但是已经逐渐变得成熟了，相应的，这样的资本市场可以为保险产品创新提供坚实的市场基。保险业与资本市场的关系极为密切，也正因为如此，在国家法律体系较为健全，资本市场运行机制较为完善的情况下，资本市场可以为保险产品创新提供良好的市场环境，保险产品创新也可以更加顺利地进行。

3.进行保险产品的创新必须首先掌握相关创新技术，除此之外，丰富的实践经验也是成功创新的必要条件。进几年来，关于保险的相关技术得到了飞速发展，尤其是保险精算技术，技术的发展可以对保险产品创新起到极大的推动作用。

三、我国保险产品创新中存在的问题

我国保险产品创新中存在的问题主要有：①法律制度等因素在一定程度上阻碍了保险产品创新；②保险创新实践中存在的问题。

（一）法律制度等因素在一定程度上阻碍了保险产品创新

1.我国的法律体系仍然有不完善的地方，由于保险合同是法律合约的一种，同样受到法律效力的约束，在法律体系尚不完善的情况下，保险产品创新就会受到法律等因素的限制。相对的，法律制度的每次变革或完善都与保险业息息相关，制度的完善会给保险产品创新带来巨大的进步空间，同时，也带来新的发展机会。如果相关的法律责任无法落实，责任保险也只能是空谈。

2.保险创新产品的保护机制尚不完善，首先，开放性的保单文字，内容很容易就可以被其他保险公司获得，除此之外保险公司在推出新的产品时需要进行大力宣传，这是保险信息泄露的另一途径。因此，如果没有完善的保险产品保护机制，模仿者大肆模仿的行为无法得到遏制，创新者的积极性会受到打击。同时为避免损失，保险公司的创新进程必然会有所减缓，而这显然是不利于保险产品创新的。

（二）保险创新实践中存在的问题

保险创新实践中存在的问题主要有如下几个方面：①保险产品创新的相关实践经验不足；②企业在产品创新方面投入不足；③保险产品创新所需人才不足。

1.保险产品创新的相关实践经验不足。相比起许多发达国家，我国的保险业起步相对较晚一些，因此在许多方面存在不足，比如在人寿保险方面，我国各地统一使用相同的生命表，这显然是不够成熟的，同时也会对保险业的发展造成阻碍；又如在财险方面，保险企业拥有的技术已经出现无法应对突发公共安全事件的情况，这些方面的问题造成了我国保险业在产品创新中处于劣势的状况。

2.企业在产品创新方面投入不足。保险业涉及范围极广，即使是极小的变化也会造成其他许多行业的变动。因此，保险产品创新需要十分谨慎，提前做好市场调研是十分必要的。创新之前的准备工作是大量且繁重的，需要大量人力物力的支持，但是实际情况却是保险企业在产品创新方面的投入不足，实际的资金支持与创新所需还存在很大差距。这种情况势必会对保险产品创新造成阻碍。

3.保险产品创新所需人才不足。在保险业停办的20余年里，我国对保险业所需人才的培养出现断层，包括精算、理赔等方面在内的人才都比较匮乏。与其他所有行业相同，保险业人才的培养也是一个逐渐积累的过程，需要的时间较长。并且近年来保险领域不断拓宽，保险业務也越来越多，在保险创新方面所需要的人才自然越来越多。因此，人才匮乏的情况越发严重，已对保险产品创新造成了较为严重的阻碍。

三、保险产品创新的思路分析

（一）在我国法律规章制度方面

1.对我国保险方面的法律法规进行进一步完善，为保险产品创新提供更多机会，只有弥补了法律的缺陷，才能促进保险业的发展，加快保险产品创新进程。

2.为使保险产品尽快完成相关创新及改革，需要国家相关政策的鼓励，比如降低保险公司的入市门槛，借此可以增加我国的保险公司的数量。在现在的市场体制下，民间资本进入市场的成本太高，这也造成了很多民间资本放弃进入市场的情况，因此，降低门槛会是一个很好的解决办法，这样可以增强保险公司的差异化程度，进而提高产品创新速度。

3.在制度方面鼓励创新与保护创新。正如上文提到的，保险产品创新是一个耗费大量人力物力的过程，这种情况也使得保险产品有着较强的自我保护功能。因此，国家要建立较为完善的保护机制，在立法中找到一个平衡点，防止保险产品的自我保护功能过高或过低，只有这样，才能同时考虑到保险公司的利益与整个行业及市场的发展。

（二）提升保险企业创新能力

1.注意保险公司自身实力的培养。保险产品创新需要大量人力物力，不仅要求资金投入，还要专业的技术方面的人才，这对保险企业自身实力的要求较高，为此，提高企业实力势在必行。本文提供一下思路：（1）加大对产品创新的投入；（2）加快人才培养进程；（3）注重历史数据的整理归档；（4）提升保险企业信息技术能力。

（1）加大对产品创新的投入

保险企业应转变思路，将投入更多的放在新产品创新上，调集资金支持保险产品创新，为市场调研、精算等环节提供足够的资金支持，为保险产品创新提供更多机会，同时也为企业的发展提供机会。

（2）加快人才培养进程

正如上文提到的，保险方面的人才对于企业的发展极为重要，而且目前人才稀缺的情况也比较严重。因此，加大人才培养的力度会是保证企业健康发展的一个重要方法。首先是鼓励高校对保险方面的人才进行培养，其次是企业要注重建立人才的机制，在企业内部对员工进行培训，开展培训活动会是一个很好的方法，通过这类活动发现有创新精神的员工并加以培养。

（3）注重历史数据的整理归档

各种灾害数据的整理可以帮助企业及时发现商机，发现产品创新方向。当然，对数据进行整理及分析也是很繁重的工作，因此，企业应加大在这方面的投入，包括人力与财力，以保证收集到的数据更加完整。以便于企业设计新的保险产品。除此之外，保险企业在适应市场的过程中，需要与其他各行各业加大联系，这样也方便了企业收集各类数据，同时在联系中发现新的商机。

（4）提升保险企业信息技术能力

在当今社会，信息技术的应用已越来越广泛，不仅影响着知识信息的传播速度，还影响着保险产品创新的进程。虽然近几年来，我国保险公司的信息技术有着较为明显的提高，但对于更新产品的要求来说还是存在不足。企业的自动化水平影响着企业能否走向现代化。

2.除硬件条件外，保险企业的软条件也需要提升。在竞争激烈的社会，保险企业保持竞争优势是基于其他竞争对手的企业优势上的，只有这样，才能做出最正确的创新决策。企业提高自身软实力可以通过在以下方面进行。

（1）在员工之间普及企业文化

企业文化能否深入员工内心关乎到企业的凝聚力与竞争力。对于公司内部来说，一个团结有凝聚力的公司可以在市场上更具竞争力，同时也能更健康持久的发展。同时，如果能将企业文化宣传给顾客，让顾客更加了解企业可以帮助企业更好地生存。

（2）增强客服理念

在竞争越发激烈的现代社会，“顾客是上帝”的观念应该早已深入所有企业高层的内心，顾客扮演着越来越重要的角色，能否满足顾客要求成为衡量一个企业是否成功的标准，同时，顾客要求也成为了保险产品创新的出发点。所谓客服即为客户服务，在此过程中能否以顾客需求为先影响着企业的形象与信誉，同时，也影响着企业能否长久存在。

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