我国第三方支付发展状况及对策研究

陈卫伟，宋良荣

（上海理工大学 管理学院，上海 200000）

一、绪论

（一）研究背景

21世纪互联网行业飞速发展，作为一个新兴的行业，其发展过程中也会遇见各种大大小小的问题，为了解决互联网交易中，卖家不愿先发货，怕买家收到货物后不愿付款；而买家不愿先付款，怕付款后收到的商品不满意而招到损失，等一系列问题，第三方支付应运而生。

第三方支付，是指和国内外各大银行签约，且具有一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供交易支持的一些平台。当第三方支付平台交易时，买方先选购商品，再使用该平台提供的账户进行支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方的职责是担当中介保管和监督交易工程，其风险性几乎为零，它是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。

目前国内第三方支付平台主要包括支付宝、财富通、贝宝、网银在线、快钱、环迅IPS、首信易、云网等，其交易规模快速增长，其中支付宝（alipay）是国内领先的第三方支付平台，由阿里巴巴集团CEO马云先生创立。

（二）研究意义

第三方支付作为一个新兴行业，在一定程度上弥补了传统支付方式的不足，给线上交易带来了巨大的好处。随着消费者需求的日益增强，第三方支付平台的交易量也飞速增加。但其在发展过程中也存在一些弊端，会给一些不法分子犯罪的机会，例如：洗钱、沉淀资金、套现等问题，这些问题在一定程度上会破坏金融市场的稳定，危及客户的财产安全。

因此鉴于第三方支付存在以上诸多问题，本文根据其发展现状及存在的问题，主要从企业本身、政府监管和市场参与三个方面来完善第三方支付的发展。

二、我国第三方支付市场发展过程及发展现状

（一）发展过程及主要产品介绍

北京首信股份公司是中国最早的第三方支付企业，成立于1999年，主要为B2C网站服务，其在银行和商家的交易中起到桥梁的作用，从中收取手续费作为报酬。2004年的后半年，国内许多商家开始大量关注第三方支付平台，开始频繁涉足第三方支付平台服务领域。在2004年12月，阿里巴巴集团CEO马云创立了一种新的支付模式——支付宝，支付宝为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的线上支付解决方案，带领国内的第三方支付平台的发展，为经济发展做出了非常大的贡献，随后网银在线、财富通、环迅IPS、贝宝、云网、快钱、首信易等平台也大量出现。

第三方支付在世界上产生最早的国家是美国，PayPal公司则为其最知名的。随着第三方支付服务行业在中国的发展，近年来支付宝（阿里巴巴）、汇付宝（汇元银通在线支付技术有限公司）、易宝支付（易宝支付有限公司）、网银钱包（网银在线科技有限公司）、快钱（快钱支付清算信息有限公司）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、环迅支付（迅付信息科技有限公司)、贝付（浙江贝付科技有限公司）等第三方支付产品陆续出现，并发展迅速，位于前列，其中阿里巴巴旗下的支付宝用户量、成交额最大。下面简要的解释几种第三方支付产品：

1.支付宝：在2004年12月，马云创立了国内首支第三方支付平台——浙江支付宝网络技术有限公司，是该集团的关联公司，其产品致力于为国内电子商务提供“简单、安全、快速”的线上支付解决方案。

支付宝流程简介：实名认证注册—在线充值—拍下商品收取商品—确认收取商品、付款。

2.财付通。在2005年9月，财付通正式由腾讯公司推出，其是专业的在线平台，为用户提供安全、便捷、专业化的线上支付模式。财付通业务比较广泛，主要覆盖B2B、B2C和C2C各领域，构建的是全新的综合性支付平台。具体还可以分为客人用户和企业用户：

第一，个人业务：在线充值、支付、提现、交易管理等丰富功能；

第二，企业业务：富有特点的QQ营销资源支持和安全便捷的支付清算服务。

2006年，财付通先后荣获了电子支付平台十佳奖、最佳便捷支付奖和中国电子支付最具增长潜力平台奖；2007年，其获得了最具竞争力电子支付企业奖等奖项，还首创了获得“国家电子商务专项基金”资金支持。

3.易宝支付。2003年8月，易宝在北京成立，其是国内行业支付的开创者和领导者。目前，该公司规模庞大，分公司普遍分布在各大一线城市，如北京、上海、天津、广东、浙江、等。自成立以来，易宝快速发展，不断改革创新，致力成为世界一流的交易服务平台。在2013年，其发布了“支付+金融+营销”的升级战略，领跑电子支付和互联网金融。

4.快钱。快钱是国内独立、领先的第三方支付企业，其推出飞产品主要包括五大类：付款类、收款类、生活服务类、移动类、账户类，总部设置在上海，其中在各发达城市都设有分公司，以满足客服的需求。据统计，在2010年4月30日，其已经拥有6 200万用户注册，并获得多项好评，于2014年12月26日，万达集团就开始投资快钱，可见快钱值得认可。

（二）交易量及产品创新

1.交易规模和增长率。根据比达咨询统计数据可以看出，近几年来，我国第三方支付市场规模愈发强大，从2010—2016年，每年的增长率都高于33%，从长期来看，市场仍旧保持健康稳定的发展趋势。

图1 第三方支付总交易规模持续增长

分析可得，近几年来我国第三方支付快速增长的原因有以下几点：第一，移动互联网的普及及网速条件的改善，为第三方支付的发展提供了有利的条件；第二，教育的普及使人们更容易接触电子化产品；第三，经济的快速发展使人们生活节奏加快，更加满意第三方支付产品带来省时、省力、省钱的好处；第四，第三方支付产品种类不断创新，更加使人们的需求得到满足等。

2.交易规模市场份额。如图2，根据比达咨询数据可以看出，在第三方支付服务领域内，支付宝稳占鳌头，占市场份额的52.3%，遥遥领先；财付通位居其次，占市场份额的33.7%；而其他的第三方支付产品所占份额甚少,均低于3%。但网络的发展飞速猛进，变化万千，总之不是一成不变的，例如，财付通2014年占市场份额的10.6%，发展飞跃。因此，虽然2016年第三方支付平台在市场份额上明显的呈现出集中趋势，但是每个平台参与者都努力创新，精心策划，布下一个适合自己的局，充分的发挥自己的优点，改正和避免缺点，走差异化可持续发展道路。所以以后的移动支付服务领域会面临着更大的挑战，存在更多的机遇，行业格局仍会存在很多的不确定性。

图2 2016年中国第三方移动支付交易规模市场份额

3.创新多样性。目前，我国第三方支付涉及到方方面面，例如在线校园卡充值①张会林、张昱、钟文峰、李明元：《研究在线充电校园卡基础上的第三方支付平台》，信息技术中心，2014年。、手机充值、转账、购物等，并且为了满足市场的需求，其创新也是多样性的。

（1）余额宝。余额宝是由支付宝衍生出来的一项全新的余额增值服务，用户把钱打入其中，可以获得比较高的收益，同时其内的资金还能随时用于在线购物、转账等支付功能。

余额宝类存款业务于2013年6月13日上线，成为了中国基金史上首支突破千亿规模的基金，于2017年1月3日，其用户量已突破3亿。虽然余额宝之类的互联网金融还存在监管的空白，但仍收到周小川的青睐，其表示余额宝不会被取缔，并且对互联网金融的监管会更加完善。

目前，余额宝以其操作流程简单、不收取任何手续费、最低购买金额没有限制、收益高，使用灵活、安全等优势，受到大家的广泛青睐。如今，余额宝还存在一些货币市场风险、与银行竞争风险、纠纷风险、在监管方面、资金流转等风险，但我们要相信，通过企业内控不断完善，以及法律监管，将会发展的更好。并且就像支付宝衍生出余额宝，随着通过不断的创新，余额宝也会创造出另一种风险小、收益大的产品，来满足大家的需求。

（2）双十一。自从2009年11月11日，淘宝网打折促销后，其他购物网站也都跟风促销，同时也促进了快递业的发展，而双十一也成了特殊日子。阿里于2012年12月28日取得该商标的专用权且于2014年10月30日发出通告函，称阿里集团已经取得了“双十一”注册商标，并授权天猫就“双十一”商标享有专用权、受法律保护，而其他任何人的使用行为都是商标侵权行为。

如今，双十一被称为名副其实的购物狂欢节，且其交易量巨大，交易额猛增。近几年双十一支付宝的交易额如图3所示。

图3 双十一支付宝交易额

从图3我们可以发现，支付宝业务广泛收到人们的青睐，短短八年的时间，交易额翻几番，从2009年的不足50亿元，到2014年的571.1亿元，再到2016年的1 207亿元，发展速度飞快。

（3）蚂蚁森林。蚂蚁森林是支付宝客户端为首期“碳账户”设计的一款公益行动：用户如果步行、地铁出行、在线缴纳水电煤气费、网上缴交通罚单、网络挂号、网络购票等行为，就会减少相应的碳排放量，可以用来在支付宝里养一棵虚拟的树。这棵树长大后，公益组织、环保企业等蚂蚁生态伙伴们，可以“买走”用户的“树”，而在现实某个地域种下一棵实体的树。

由于蚂蚁森林具有新颖性、环保性、方便性等，在很大程度上吸引了非常多的客户，从而刺激了消费者选择网上支付消费。

（三）第三方支付平台与银行的关系

2017年，金融领域发生了重大的变革。3月28日，建行联手马云；6月19日，工行联手京东；6月20日，农行联手百度。银行三巨头均联手了互联网公司，打破了以往的战争格局，成为了利益共享、风险共担的合作伙伴。

自从2005年以来，各大银行开始进入网上支付市场，从事线上支付、个人和企业网上银行、客户资源共享、联合促销等业务，并且由于银行在支付产业链上处于上游，最终网上交易的资金流都会在银行这里出入，利于抓住最终的客户，因此处于优势地位。

“跑马圈地”是企业拓展市场的必须要经历的阶段。在第三方支付领域内，优先争夺大客户成为了扩张客户资源的重要战场。银行希望第三方支付平台只从事C2C业务，然而事实却不如人愿。各第三方支付平台根据自身的优势，分别从C2C业务领域扩张到B2C、B2B等领域，吸引了更多的客户。第三方支付的扩张严重的影响了银行的网上支付业务，是银行的一部分客户流入到第三方支付的领域内，最终会造成双方合作关系破裂，使竞争更加激烈。

当电子商务缺乏信用保证体系时，商品的卖家会担心发出货物后收不到款项，正好银行此时可以帮助卖家先确认买家有能力支付，能够为第三方支付平台提供可靠的安全保障，因此第三方支付平台可以完全放心地做出担保，提高其信誉度。

同时，第三方支付平台资金及技术能力有限，但网上支付的安全性要求非常高，必须有足够的资金及完善的技术来支持，因此其必须依赖于银行完善的专业技术和安全的交易平台的支持。且第三方支付平台还会将其资金交给银行来管理、结算。

第三方支付平台对银行体系也会起到一定的影响，目前，其业务领域已经和银行发生重叠，例如：B2C业务，开始与银行抢生意，因此作为最终靠山的银行体系绝对不会养虎为患。然而第三方支付也为银行体系推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的重要角色，使银行网上电子支付业务的推出更便捷一些，也刺激着银行业务的发展，为银行的发展提供了非常重要的作用。因此目前银行绝对不会做得太绝，把第三方支付平台扼杀在摇篮里，这有点卸磨杀驴之嫌。因此，无论银行还是第三方支付平台，要想发展的更好就必须积极创新，率先“跑马圈地”，优先拓展自己的市场，并打下坚实的基础。

（四）已颁布的有关政策

由于第三方支付具有众多优点，且如今互联网高度普及，电子商务发展迅猛，为第三方支付的发展提供了坚实的基础，因此第三方支付自产生之后，飞速发展，成为如今人们生活中不可缺少的一部分。我国第三方支付从产生经历了无法律规制的飞速发展后，一些问题也随之发生了，并且这些问题制约着我国第三方支付的发展，给互联网的发展带来了众多隐患。结合我国第三方支付的发展状况以及借鉴外国成熟的实践经验和立法监管，我国也制定了相应的法律制度，如《网上交易平台服务自律规范》、《第三方电子交易平台服务规范》、《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》等。

与美国、德国等其他第三方支付发展比较成熟的国家相比，由于我国第三方支付起步比较晚，关于第三方支付的法律法规就比较少，仍有漏洞存在，因此仍需要加强管理。

三、第三方支付发展中存在的问题

第三方支付平台具有一定的实力和信用保障，其采取和众多银行签约的方式，提供与银行支付结算相关的中介交易支持平台的网上支付模式。目前，由于我国第三方支付是一种新兴的行业，且其发展迅速，从而导致企业自身制度、国家相关立法、市场操作等都不完善，以至于存在以下诸多问题。

（一）行业内竞争问题

在互联网普及的今天，第三方支付平台发展迅速，在短时间内已经拥有好多商家，且潜在的进入者有很多，作为一个新兴的行业，其竞争非常激烈，会带来很大的威胁，引发恶性竞争，对其发展会造成不利的影响。

第三方支付行业飞速发展，目前呈现出僧多粥少的局面，供大于求，形成买家市场。由于第三方支付主要是线上交易，问题主要来源于硬件和软件上，因此电子信息系统能否正常、高效、有序的进行，直接关系到买卖双方、第三方支付平台及银行系统的稳定性、可靠性和安全性。因此卖家要高度重视服务质量和创新，以满足客户的需求，否则会导致客户流失。

（二）银行拒绝合作问题

从目前的发展情况来看，第三方支付的发展需要与众多银行合作起来，才能为客户提供更加方便、快捷、低成本的服务平台，才有利于其快速发展。然而，第三方支付平台在纵向发展的同时，还横向发展，从以前的C2C业务，拓展到B2C、B2B等业务，呈现出第三方支付平台的业务与银行的业务发生了部分重合，即第三方支付平台使其业务范围发展到银行业务领域，从单一的合作关系发展到即合作又竞争的关系，影响了银行的发展。如果有一天银行恼羞成怒，拒绝与其合作，其将会遭受致命的打击，因为银行在其发展的过程中起着至关重要的作用。

（三）市场违约问题

信用风险，即违约风险，是指交易对手未能按照契约中规定的履行义务，以至于造成经济损失的风险，它是金融风险的主要类型。而第三方支付市场的风险主要指交易对手带来的风险。网上交易的参与者有交易双方参与者、第三方支付平台和银行，而其中的任何一方不能按照有关规定履行义务都会使交易无法顺利完成，会带来信用风险。

（四）流动性问题

流动性风险是指因市场成交量不足或缺乏愿意交易的对手,导致未能在理想的时点完成买卖的风险。而第三方支付流动性风险是指在资产递增或负债递减时该机构不能及时获得融资而导致资金损失或公司破产的风险。其风险主要分为沉淀资金风险、虚拟货币风险、盈利不足风险等，其中最为典型的是沉淀资金风险。

在网上支付流程中我们可以发现，第三方支付平台在交易过程中通过暂时（3—7天）保管交易资金对交易双方起到约束和监管的作用。由于交易量的增加，交易在第三方支付平台上暂时积累存放了一大笔资金，即所谓的沉淀资金。该沉淀资金既可以为第三方支付平台带来一笔可观的利息收入，也可以用来风险投资，从而给第三方支付平台带来收益，但当这一部分资金由于种种原因无法收回时，会带来巨大的流动性风险。

（五）套现问题

《关于预防信用卡风险有关问题的通知》中明确指出，第三方支付机构给持卡人和商户提供信用卡套现的行为会给其自身带来套现风险。此现象的出现是由于第三方支付机构对企业的资格认定缺乏充分的识别和后期的跟踪和监管机制，而急于抓住客户，这正好给有些不法分子提供套现的渠道，其在该平台上通过在线购买某些虚拟商品，用自己的信用卡完成在线支付流程，该机构再将货款打到卖家账户内，卖家再从其账户上取现以完成整个信用卡套现过程。

（六）洗钱问题

洗钱，指的是将犯罪或其他非法手段所获得的金钱、伪钞，经过合法金融作业流程之类的方法，以“洗净”为看似合法的资金。由于第三方支付注册要求不是很严格，只需要客户在第三方支付平台上注册并登陆一个虚拟账户就可以方便地、隐蔽地将资金转移。即该平台为不法分子提供了一个简单快捷、无需实名注册的资金渠道。不法分子可以人为地改变资金流向，在不发生资金实际跨境流动的情况下实现跨境的两地平衡，继而通过寻找境外合作伙伴及充足的境外外汇供给的方式来实现人民币的跨境资金转移。因此，第三方支付机构在一定程度上加大了洗钱的风险。

（七）法律监管不完善问题

在我国，第三方支付是一个新兴的行业，其法律的制定滞后于其发展速度，无论是其广度还是深度，都存在着法律的漏洞。其中包括两个方面，及法律责任模糊和企业性质不清。目前，我们可以发现第三方支付机构业务从C2C逐渐发展到B2C、B2B等，与银行的业务发生了交叉，但却没向银行业务一样受到相应的监管，其我国制定的有关第三方支付的法律法规不明确、不够完善。第三方支付机构仍在飞速发展，一旦出现新的完善法律，会引起相应的法律风险出现。

四、完善我国第三方支付发展的建议

鉴于我国第三方支付机构正处于特殊的发展阶段，且相对于美国、欧盟等发达的国家，我国第三方支付的监管还不够完善，因此我国在发展第三方支付的同时，还要根据我国第三方支付发展的实情及借鉴其他发达国家的市场管理经验，建立多层次监督管理体制，鼓励和支持第三方支付机构的发展。

（一）提高进入门槛和加快技术创新

1.调高进入门槛，降低行内竞争力。目前，互联网行业出现了僧多粥少的状况，由于该行业的门槛太低，进入的企业比较多，导致行业竞争压力太大，不稳定性强，风险大，因此为了电子信息系统能够正常、高效、有序的进行，第三方支付平台应该提高企业进入的门槛，提高行业的整体水平，降低不稳定性。

2.创新服务模式，拓展营销渠道。逐渐摆脱对银行体系的依赖，在一些银行未涉及的市场上创新出一些新的业务，发展其优势行业，有效控制银行拒绝合作的风险。

3.拓展市场，提供多元化服务。已经进入或潜在进入第三方支付市场的企业比较多，竞争比较激烈，该状况要求市场必须拓展新的业务领域，提供更多的业务，也满足需求。

4.加快创新，提高服务质量。经济在发展，人民的需求也在进步，因此要加快创新步伐，满足客户需求，提高服务质量，是客户更加满意所提供的服务。

（二）划清市场业务界线

目前，第三方支付平台和银行体系的关系即竞争又合作，相互独立又不可分离，决不能因为一些小的问题而展开战争。因此为了避免银行拒绝合作，第三方支付平台应该和银行达成协议，划清市场界限，防止矛盾发生。

（三）保护交易双方及第三方支付平台的权益

在互联网交易过程中，由于买卖双方、第三方支付机构及银行体系之间的信用体系不够完善，从而可以导致屡次发生信用风险，因此第三方支付体系要不断地加强完善自身和用户的信息，通过建立信用体系及内外部防炸机制的方式来降低信用风险。

（四）减少沉淀资金数量及确定其利息的归属

有效的减少沉淀资金的数量，使资金能够得到更加充分的利用。沉淀资金关系到消费者的利益，要确定沉淀资金利息的归属问题，参考国外经验，根据中国的实情，沉淀资金按理应该归消费者所有，因此应该建立相关法律，以法律的形势规定消费者沉淀资金的所有权。

（五）加大力度控制套现和洗钱行为

首先，第三方支付机构应该加大对企业的资格认定力度、后期跟踪和完善监管机制。其次，第三方支付平台要要求客户实名注册，降低洗钱风险。最后，提高第三方支付平台的线上线下管理技术水平，确保电子信息系统能够正常、高效、有序的进行交易。

（六）加强政府监管力度

第三方支付机构在发展的过程中不仅需要企业的内控，也需要政府的监督管理，只有在政府监管下，才能健康持续的发展下去。

目前，关于对第三方支付行业的监管，我国法律在很多方面上仍存在漏洞，甚至说空白，我国法律法规的制度滞后于该行业的发展，根据我国第三方支付行业发展的情形以及借鉴美国、欧洲等一些发达国家发展的经验，我国需要完善对该行业的监管。

首先，完善法律法规是重中之重。弥补法律漏洞，扼杀不法分子的非法行为的念头。完善的法律体系也可以刺激行业的发展。

其次，加强对第三方支付机构的监管。在法律体制完善时，仍然会有一些人会挑战法律的极限，为了利益，不惜触碰法律，因此应该加强监督管理，杜绝此行为。

再次，加快建立多方位监管模式，促进多部门协同监管。

最后，制定严厉的惩罚措施，以此警告一些人法律不可违抗。

（七）市场参与

无论企业自律再完美、政府监管再完善，一个行业的发展也离不开市场的参与，只有社会上的参与者都各尽其职、遵纪守法，社会才能更好的发展，行业才能长盛不衰。

五、总结

目前我国第三方支付行业正处于特殊的发展阶段，且相对于美国、欧盟等发达的国家而言，我国第三方支付的内控及监管还不够完善，因此我国在发展第三方支付的同时，还要根据我国第三方支付发展的实情及借鉴其他发达国家的市场管理经验，建立“企业、政府、市场”的多层次监督管理体制，鼓励和支持第三方支付机构的创新发展。

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