这8张保单，您家有没有？

杨晓丹

对于保险，我们已经不再陌生，但如何“买对”，也就是合理配置，要学的东西就太多了。

一个家庭，也如同一个小型企业，有自己的收入、正常支出、再投资、预料外的财物损失、财富保全、财富传承这六大财富流动。家庭不能忽视保险的作用，下面就给大家介绍8张保单。

家庭必备8张保单

8张保单分別为家财保险、意外险、定期寿险、医疗险、重疾险、教育金保险、养老金保险、财富保全与传承保险。

第一张保单：家财保险。我们辛辛苦苦积攒的财富，很大部分是以物质财产来表现，房子和车子就是典型代表。这两项资产，可以通过家财险和车险来对冲损失风险。车险已经很普遍，家财险配置率却很低。

一款好的家财险，能够对冲房子损失的风险，可保障地震、火灾、台风、暴雨、洪水、雪灾等导致的房屋及附属设备损失，可保障盗窃、抢劫导致的室内财产损失，还可保障雇佣保姆的雇主责任、家养宠物责任等等。家财险的保费比较低廉，可获得保障金额较高，建议购买前弄清楚哪些损失要赔，哪些损失不赔。

第二张保单：意外险。对意外导致的身故、全残、伤残进行费用补偿和给付。根据家庭责任来配置，家庭经济支柱需要重点配置，建议将投保人将保险金额设定为自身年收入的10-20倍。一款好的意外险，杠杆可达到2500倍，400元即可获得100万一般意外身故/伤残保障。

第三张保单：定期寿险。想一想我们的高额房贷，如果一人倒下，另一人带着孩子和老人，还贷会不会有压力？定期寿险匹配负债+家庭责任，一般保障到退休，保额做到年收入的10倍，建议尽可能选择较长的缴费期，降低交费压力。

定期寿险比终身寿险要更灵活性。一款好的定期寿险，比如30岁男性，年交1500元左右，交20年保20年，可获得100万身故/全残保障。

第四张保单：医疗险。社保医疗够不够？社保目录外的高档进口自费药希不希望得到报销？遇到大病时不得不动用一生积蓄，甚至四处举债？其实，一款优质医疗险可有效缓解危机。比如一款好的医疗险，30岁年交280元，能保300万一般医疗（1万免赔）、600万25种重疾医疗（零免赔）。

第五张保单：重疾险。重疾险针对病程长、费用高、收入中断的大病进行理赔，主要提供患病期间的收入损失、护工费用、营养补充等，解决的是医疗险无法覆盖的收入损失部分。保障终身的重疾险，兼顾资金积累、身价保障、财富传承的功能。

一款好的重疾险，不单纯看价格，需要研读条款差异，按需定制。比如是单次赔付还是多次赔付？轻症还是中症、重症？单豁免还是双豁免？返回保费还是不返回保费？综合全国的产品，30岁，一般年交2万元，交20年，可获得100万终身重疾或身故保障。

第六张保单：教育金。孩子要不要出国？去哪个国家？需要多少费用？准备了多少？绝对安全、强制储蓄、稳定增值、专款专用的教育金储备通道有存款和保险。保险的好处，在于有投保人豁免条款，可规避投保人无法继续交费的风险，确保教育金目标一定达成。

一款好的教育金保险，需要有豁免条款，需要结合需求定制。市场上产品收益相差很大，要多多比较和筛选。专业人士可以帮助您彻底隔离教育金与家庭资产，确保孩子的教育品质不受家庭财富波动的影响。

第七张保单：养老金。养老金规划不是有钱人的事，但凡长寿之人，都需要提前考虑，让自己在未来不成为儿女和家人的负担。

有没有企业年金？按照我国人T结构和老龄化进程，预测一下国家社保养老能否完全解决养老问题？白己老年生活品质要比现在高还是低？需要用多少？准备了多少？如何准备？

一款好的养老金保险，一定是以终为始，量身定制。最好能通过保单架构的精良设计，确保与自己生命等长，源源不断。养老金保险产品市场差异也很大，预定利率从2.5%到4.025%不等，二次增值保证利率从1.75%到3.0%不等，需要多多比较和筛选。

第八张保单：财富保全与传承保单。李克强总理答记者问时曾援引“有恒产者有恒心”这句话。如何确保财富的安全？如何提前对财富做分门别类的隔离与安排？如何按心愿进行财富传承？如何给家族后代传递财富和财富观？如何最低成本设立家族信托基金？

财富保全与传承保单，需要量身定制，至少需要3～5轮的商讨、修订，才能得到最适合家庭的方案。

保单的分类和配置顺序

根据8张保单解决的问题，将保单分为3类，分别是解决基础风险、中端风险和高端风险。

家庭财产险、意外险、定期寿险、医疗险、重疾险解决的是基础风险，也就是损失性风险问题。教育金和养老金解决的是中端风险，也就是现金流风险问题。财富保全与传承保单解决的是高端风险，也就是财富因婚姻、税务、债务、继承而导致大比例分割和外流的风险。

经济条件允许的家庭，可以一次规划，曾经有家庭一次规划59张家族保单，整体解决家族核心成员风险管理与财富传承安排，也可分期、分批结合预算来规划。

笔者建议，处于财富创造期的家庭，要把钱花在刀刃上，优先解决基础风险。以消费型产品为主，终身型产品为辅，关注计划的杠杆率。处于财富成长期的家庭，兼顾基础风险和中端风险，防控家庭财富的预料外损失，同时专款专用建立教育基金和养老基金。处于财富保全期的家庭，规划目标从创富转移到守富和传富，重点关注保险在家族财富保全与传承中的特殊价值。

专业的事找专业的人来做。如何详细规划，请咨询身边的专业人士。