校园借贷现象的研究

林丹+李乐毅+吕露

摘 要：随着网络借贷的兴起和发展，大学生网络贷款也走进校园。然而网络借贷本身存在业务范围不明晰、法律监管漏洞、网络诈骗等风险，大学生又缺乏相应的应对机制及能力。因此，本文以我校学生为切入点，对其网络借贷现象展开调查分析，并提出了相应的对策建议，希望能为大学生借贷提供一些帮助。

关键词：校园借贷；大学生；借贷

中图分类号：G64 文献标识码：A 文章编号：1673-9132（2018）03-0187-02

DOI：10.16657/j.cnki.issn1673-9132.2018.03.119

一、校园借贷概述

（一）校园借贷平台的产生

现阶段社会的进步和生活水平素质的提高，尤其是网络的迅速发展，使学生的金融业务成为了各大银行和各大企业的一块大蛋糕。2002年招商银行发行了第一批针对学生的信用卡后，各大银行和企业都把目光放在了一个新时代的庞大群体——在校大学生。然而在2009年7月，银监会为了避免大学生信用卡坏账增多的重大风险，下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，基本叫停了大学生的信用卡业务。

由此学校里各大校园借贷平台迅速发展，在学校市场中占据巨大比例，扛起了“校园信用贷款”的大旗。一些校园借贷平台的初衷依然是为了资助贫困学生的助学贷款以及创业贷款，但随着这一时代的推进使得助学贷款逐渐变成一般性消费贷款。

（二）校园借贷平台的分类

到目前为止校园借贷的分类，按照产品的类型可分为助学贷款、学生创业贷款以及学生消费贷款。目前为止发展最迅速的是学生消费贷款平台。但学生消费平台的贷款却是三类贷款中风险最大的，其原因是：（1）平台管理不严谨，质量参差不齐，有的平台仅用身份证便可贷款。（2）部分平台借贷利率不明，导致最后还款数额偏大。（3）学生消费借贷平台多为网络借贷，存在坏账的风险，这对在校大学生以后的信用卡借贷和银行贷款信用积分等有不良的影响。（4）由于当下借贷平台的参差不齐，借贷方的信息非常容易被被借贷方泄漏，甚至个人信息被借贷平台以低价位售出，若借贷方为在校大学生很有可能导致学生的生命财产遭到危害，造成不必要的损失。

二、我校调查情况分析

（一）网络借贷对大学生的影响

2003年5月各大网购平台的成立，成为对借贷的一个推动力。加之当下在校大学生没有金融概念和收入来源，超前消费使得大学生不正常的价值观增长迅速。大部分在校学生由于父母所给予其生活资费不足支撑他们的超前消费和购买能力，便把目光放在了各种借贷网站上。校园借贷平台正是在掌握了在校大学生的过度“消费需求”后迅速地占领了大学生市场。

有些在校大学生为了低借贷率，充当网贷平台的宣传员，使得更多的同学陷入了透支消费和欠款的困境之中。部分在校大学生为了满足自己的消费需求，没有从脚踏实地出发，为满足自己的消费观念选择投机取巧。为了赚取利息差价，他们将自己的学费或通过借贷的大量现金投入借贷平台中，但由于借贷平台质量没有保证，有的借贷平台和网站突然关闭，导致血本无归或因收不回贷款欠下大笔贷款而被迫躲债。现阶段社会上大学生因欠款跳楼，背负巨债家庭不得不變卖家产偿还贷款，甚至因为借贷出现伤人事件的新闻层出不穷。这些都是贷款带来的新社会问题。

（二）学校的目前所采取的措施

1.对在校大学生贷款情况进行收集，从系别入手到各个班级，保证各个学生的借贷情况被学校完全掌握。在这一基础上对借贷平台进行一个了解和情况的整理，避免学生在不正规的借贷平台进行借贷，从而导致出现恶性事件。

2.由院系专管部门对在校大学生家庭情况进行统计，由辅导员和班级干部对情况进行核实，避免出现欺瞒的情况。由家庭情况分配贫困补助，避免有些学生迫于自己压力和现目前的虚荣风气影响，花钱大手脚加重家庭负担而选择借贷这条路。

3.对在校的借贷平台进行严肃的研究调查，避免一些不法分子打着校园借贷的幌子通过虚假宣传诱导大学生进行借贷，使得大学生“莫名其妙”背负了高利贷，造成对学校和对学生的影响。

4.针对借贷开设专门课程或讲座，避免没有金融观念的大学生由于一些借贷平台的夸大宣传，例如受到“零门槛，无抵押”“身份证就可借贷，利率低”等影响，进行借贷满足消费需求。课程或讲座应教学对借贷平台的分析，避免一些不法分子所描述的借贷平台诱惑力过大使得大学生进行借贷从而欠下债款。

三、对策建议

（一）学生方面

由于刚摆脱父母和学校的管理束缚，在校大学生最容易被带偏观念，甚至产生攀比心理。应合理规划生活用费，严谨安排自己的空闲时间，避免空闲时间过多沉迷休闲状态，接触到恶意的贷款“陷阱”。

（二）学校方面

学校积极开设课程如何对借贷平台进行分析，开展一些集体会议向学生传播一些易了解的金融常识等。同时将国家和政府的补助资金以及补助政策在下发的第一时间就安排到位，确保贫困生的生活正常进行。

班委干部应及时将班级同学的异常消费情况告知辅导员，定时召开班级干部会议，避免恶性借贷的发生，一旦发现尽快处理，以免发现过晚对学校和学生造成不可挽回的影响。

（三）家庭方面

家长应该在家庭实际经济情况下，合理满足孩子的要求，注意孩子年龄阶段的心理变化，以免养成孩子大手大脚或自卑的情况。发现孩子有借贷情况，应第一时间对借贷平台进行调查了解，若为不正规借贷应第一时间偿还所有贷款，再对孩子进行相关的教育。

（四）社会方面

完善补助机制，保障对贫困生的资助及时发放到各校，同时对贫困家庭也及时进行补助，以免有的学生好面子在学校不愿意透露家庭实际经济状况。完善校园借贷平台的审查机制，避免一些不正规的网贷平台，找法律的灰色地带从而在借贷方面坑骗更多的大学生。

参考文献：

[1] 桂媛媛，陈彦华.大学生网络贷款调研分析[J].现代商贸工业，2016，37（22）.

[2] 陆文.高校大学生小额网络信贷调查研究[J].求知导刊，2017（7）.endprint