我国P2P网络借贷行业发展现状及前景分析

刘馥宁

【摘 要】P2P网络借贷是我国普惠金融的重要组成部分，对社会经济的发展有着重要的作用。本文对国家对P2P网络借贷的监管与支持，以及行业发展现状进行梳理与分析，进而对我国P2P网贷行业的发展前景进行了展望，以期帮助后续研究者对这一有初步的认识，并为其深入研究提供一定的借鉴。

【关键词】P2P網贷；网贷监管；网贷现状；网贷前景

互联网的快速发展促进了商业模式的创新，互联网金融的出现就是一个鲜明的例子。当前经济环境下，P2P网络借贷是互联网金融的一个重要组成部分。P2P网络借贷，即个体网络借贷，是指个体与个体之间通过互联网借贷平台实现的直接借贷，本质上，网络借贷中的借款行为多为小额信用借款，借款者凭借自己的信用获得资金，投资者通过投资获得相应的投资回报。

我国经济和互联网的快速发展催生了网络借贷需求，我国于2007年出现了第一家网络借贷公司——拍拍贷，随后几年，P2P网络借贷市场出现了快速的发展。尤其是近几年，有许多大型互联网企业和资产管理公司纷纷成立了自己的网贷平台，P2P网络借贷迅速朝产业化、规模化方向发展。

一、国家对P2P网络借贷市场的监管与支持

P2P网络借贷行业的快速发展离不开国家对这一行业的逐步规范和大力支持，国家通过各种规章和政策逐渐为我国的P2P网络借贷行业的发展提供了良好的环境。

（一）P2P网络借贷的规范

随着P2P网络借贷市场的进一步发展，我国针对发展过程中出现的各种问题，对网络借贷的合法性和行业规范逐步加以明确。普通民事主体之间的借贷关系《合同法》予以允许，而P2P网络借贷是这种借贷关系的形式，同样得到合同法的保护。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十二条还对网络借贷平台的中介属性加以确认，明确指出网络借贷平台仅提供媒介服务，不承担担保责任。

2016年8月17日，银监会、工信部、公安部、国家网信办联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》全面、系统的对P2P网络借贷公司的业务活动开展进行了规范指导，进一步明确了网络借贷平台的中介性，这一办法的颁布对P2P网络借贷行业的规范发展具有里程碑式的意义。

（二）国家对P2P网贷行业发展的支持政策

2015年1月，银监会将P2P网贷纳入新成立的普惠金融部，这表明P2P网络借贷的普惠金融性质已经得到了监管层的认可。2015年7月18日，央行等十部委联合发布的《关于促进互联网健康发展的指导意见》鼓励网络借贷平台的发展，并进一步明确了网络借贷的合法性，指出“在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范”。2015年9月26日，国务院发布的《国务院关于加快构建大众创业万众创新支撑平台的指导意见》 （国发〔2015〕53号）提出“规范发展网络借贷，鼓励互联网企业依法合规设立网络借贷平台”。

二、我国P2P网络借贷行业的发展概况

目前，我国有许多第三方网贷资讯平台，各个资讯平台对网贷行业的统计数据略有差异，为了保证数据的统一性和可靠性，本文对网贷市场发展情况的分析主要是以中国首家权威P2P网贷行业门户网站- -网贷之家发布的数据为参考。

（一）P2P网贷行业的市场规模日益增大

网贷之家联合盈灿咨询发布的《2016年中国网络借贷行业年报（完整版）》显示，截至2016年底，正常运营的网络借贷平台数量为2448家。2016年，全国网络借贷成交量总额为20638.72亿元，与2015年相比成交量同比增长110%。截至2016年底，我国网络借贷余额为8162亿元，相较于2015年的4395亿元，增长了86%。

（二）P2P网贷行业的市场竞争日益激烈，集中度较高

近几年，网络借贷行业发展十分迅速，网络借贷平台大幅增加，市场竞争也日益激烈，同时网贷行业的市场集中度也很高。从地域看，经济发达的省份网络借贷更加活跃，无论从平台数量、交易量还是贷款余额，经济发达的省份都远远领先于经济相对落后地区。其中，北京、上海、广东三个省份的网络借贷余额位居全国前三位，三个省份的网络借贷总余额占全国余额的79%；若从网络借贷余额的前六位看，第四位到第六位分别为浙江、江苏、山东，前六位省份的网络借贷总余额为7576亿元，占全国余额的93%。从以上数据可以看出，网络借贷行业的地域集中度非常高。从P2P网贷平台个体看，2016年12月，网络借贷成交额居于前100名的平台的成交额占整个网贷行业成交额的78%；前200名的平台的成交额占比为87%；前300名的平台的成交额占比为91%。这表明，就全国正常运营的2448家网络借贷平台而言，P2P网贷平台成交额集中度非常高。

（三）P2P网贷平台监管更加严格，停业平台增多

P2P网贷的合法性在得到监管层的逐步认可后，P2P网贷行业也告别了无监管时代。尤其是，2016年8月17日，银监会、工信部、公安部、国家网信办联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“《办法》”），这标志着P2P网贷行业进行了严管时代，《办法》对网贷平台的相关业务活动进行了更加具体、更加严格的规定。对于P2P网贷行业，每年因为经营压力和同业竞争问题，都有许多平台退出了该行业，加之由于《办法》的出台以及监管层加大了对网贷行业的整改力度和落实力度，2016退出网贷行业的平台剧增，正常运营的平台第一次出现了减少。

三、我国P2P网贷行业的前景分析

（一）政策环境日益优化，网贷行业良性发展

随着国家支持性政策和监管政策的逐步落实，问题平台若无法完成整改将会逐步退出网贷行业，P2P网贷平台的运营将会更加规范，网贷市场也将会逐步建立起良好的信用环境，这将促使网贷市场走上良性发展的道路。

（二）网贷行业的市场规模将会继续快速扩大

2016年，虽然正常运营的网贷平台的数量大幅减少，但随着政策环境和市场环境的不断优化，网贷行业整改的逐步完成，网贷市场将会继续快速扩张。在当前小额贷款需求日益旺盛的市场环境下，P2P网络借贷的优势日益显现：相较于银行贷款，P2P网络借贷更加灵活、贷款条件更加宽松；相较于其他民间借贷，P2P网络借贷更加规范、利率也相对较低。P2P网贷的这种比较优势也将会助推网贷市场的快速发展。

（三）网贷行业的集中度将会进一步上升

随着国家监管政策的逐步完善，优质平台以其自身优势和品牌效应将会从众多网贷平台中脱颖而出，将会获得更多借款人和投资人的青睐，从而继续扩大自己的市场规模。同时，优质的网贷平台也将会吸引更多的风投资金，有着较强实力的战略投资者的入股，进而进一步提升整个行业的市场集中度。

（内蒙古呼和浩特市第二中学，内蒙古 呼和浩特 010011）

参考文献：

[1]窦慧慧，朱瑾.P2P网贷行业的市场结构分析及对策建议[J].中国集体经济，2016，（22）：94-96.

[2]郑春晖.P2P网贷市场分析[J].互联网天地，2015，（5）：84-88.

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