互联网环境下中国邮政储蓄银行普惠金融发展研究

薛成高

摘要：2013年起，我国正式通过执政纲领的方式强调了普惠金融开展的重要性，并加大了普惠金融的开展力度，以期实现全部存在金融需求的公众，都可以享受平等的金融服务。但是在互联网技术快速发展背景下，普惠金融发展也受到了互联网金融的影响，并遭受了一定程度的挑战，此次研究选取中国邮政银行为例，对其普惠金融发展现状进行研究，并结合当前互联网金融发展形式，为普惠金融发展提出一定的建议。

关键词：普惠金融；互联网；金融创新

前言

在我党当前的执政纲领中，明确指出了普惠金融发展的重要意义，并要求加快普惠金融的创新脚步，使其产品呈现多元化趋势发展。这是以我国经济发展水平持续增长作为基础为人民群众提供平等金融服务的惠民举措。在传统商业银行中，一直将大客户作为主要经营对象，而普惠金融的出现，打破了这一局面，为中小客户提供更加周到便捷的金融该服务。

一、中国邮政储蓄银行的普惠金融简介

2007年3月20日，中国邮政储蓄银行正式成立，并将普惠金融作为本行的主要业务范围，并以此为基础进行改革发展。从该银行的市场定位来看，将三农、中小企业、社区等作为业务主要拓展方向，并凭借自身的资金和网络优势，在农村地区获得了较为显著的成就。形成普惠金融的发展特色，以该银行当前的业务范围来看，主要包括服务三农、便民服务、支助小微企业、宣传金融知识、创新金融服务等。

二、联网对邮政储蓄普惠金融发展的促进作用

1.加强信息交流

传统金融模式下，邮政储蓄与客户之间的信息交流不够通畅，借助于互联网技术的快速信息传播，双方能够更加便捷的开展信息交流，而邮政储蓄能够通过对客户交易信息进行整理，围绕信用等级、消费偏好等方面对客户信息进行分析整体，对客户特征及其需求进行深入了解，进而更加准确的进行市场评估，在此基础上开展针对性的产品策略和价格策略，实现客户满意度的提升。

2.压缩交易成本

在传统的信贷交易模式下，小微融资业务对于人力资源的需求量相对较大，再加之管理制度相对不健全，对于操作封建的控制水平偏低，由此加大了业务交易成本。尤其是在县城、农村等邮政储蓄的基层机构中，技术手段更加单一，进一步加大了运用成本使邮政储蓄银行的经济收益大幅降低。但是在使用互联网技术的情况下，通过对客户信息的分析与归纳，有助于完成精准营销，在人力资源、物力资源等方面实现成本的压缩，而且能够通过征信系统的完善，对客户还贷能力进行较为准确的评估，提高自身的风险控制能力；此外，互联网技术中监控系统的运用，有望实现对业务流程的全程监控，通过业务交易、管理成本的压缩，将更多资金运用到金融服务中，为客户提供更多的优惠与便捷。

3.扩大服务范围

传统金融模式下，邮政储蓄主要依赖于物理网点进行业务办理，在部分偏远地区，由于物理网点建设成本的限制，无法为当地局面提供普惠服务。而随着互联网的快速普及，及时在部门偏远地区也逐渐实现了信号覆盖，能够通过网络渠道进行金融业务的办理，而且互联网金融能够避免受到时间因素的限制，用户可全天24小时进行业务办理，使普惠金融的市场范围得到大幅拓展“。

三、邮政储蓄银行借助互联网渠道加快普惠金融发展的建议

1.统一认知

在当前的历史时期下，中国邮政储蓄银行在开展普惠金融业务时，应当加强对于我党执政纲领的深入解读，尤其是在微型企业和涉农业务的开展中，应当加大对于客户的资金扶持力度，迎合国家政策导向，加大对于市场环境的分析，并在银行内部加大宣传与普及力度，呼吁全体员工提高创新意识和服务意识，促进自身的业务转型。对于以往在网点、资产、信誉等方面存在的優势要予以发扬，并与互联网技术进行融合，在坚持传统业务开展的基础上，加大在线业务办理的建设力度，加强在县城、农村等地区的开发力度，为社会和谐发展贡献力量。

2.加大信息技术运用

相比较于其它金融业务，普惠金融具有“小、快、广”等特点，在传统线下模式，邮政储蓄银行往往难以满足客户的金融需求，但是互联网技术的大力普及，借助于线上线下渠道的融合，能够显著加快业务便利效率，使小额金融业务的业务办理效率效率加快，以互联网的开发性和信息化为基础，获取更加丰富的物流信息和仓储信息，并通过线下渠道对信息真实性进行确认，对金融业务办理流程进行优化，避免金融业务办理受到人为人数的过度干扰，同时也能够促进人力资源的优化配置。

3.加强风险防范

互联网金融的安全性，一直是备受关注的话题，在运用互联网开展普惠金融时，邮政储蓄银行应当提高风险意识，调整营销观念，主动为客户提供上门服务，同时也能够实现客户信息收集的完整性，加强金融业务的事前管理，对客户信息进行全面识别，保障客户质量。此外，邮储银行需要搭建大数据信息平台，结合自身发展目标，对业务信息进行全面的分析与处理，全面加强风险把控。

四、结语

随着互联网技术的不断发展，信息成本有所降低，并成为金融领域业务开展的关键要素，提升了信息收集和整理分析的便捷性，加快了信息传播效率，有助于解决传统金融模式中信息不对称的问题，为业务开展提供更加便捷的途径。此外，借助于互联网渠道，金融企业能够更加深入、便捷的了解客户需求，加快不同业务之间的融合与互补，为广大民众提供更加经济实惠的金融产品，提升普惠金融的服务质量。互联网技术的大力普及，使金融领域的业务发展出现了明显变化，为其发展路径的拓宽和优化提供思路，在此背景下，普惠金融迫切需要加强对于互联网技术的开发与应用，开展加快自身的普惠脚步。