区块链对互联网金融发展的重塑与挑战分析

李霄楠

摘 要 信息化时代背景下，我国的互联网金融行业发展迅速，并且取得了一定的成绩。随着网络技术、信息技术的发展，互联网金融实现了金融脱媒，并且形成了以区块链为征信特征的新金融模式。基于此，本文研究了互联网金融的概述与区块链的技术特征，在此基础上论述了基于区块链的互联网金融发展重塑，基于区块链的互联网金融发展面临的挑战，并对区块链互联网金融发展问题的应对策略进行具体分析，为我国互联网金融的发展奠定基础。

关键词 互联网金融 区块链 发展前景 征信体系

一、前言

我国的互联网金融是在传统金融的基础上发展的，主要是借助网络进行交易，缩短了金融交易的环节，降低了交易成本，提高了金融交易的实效性。互联网金融实现了金融交易的实际脱媒，用户无须到交易中心便可完成交易，提高了金融交易的效率。区块链的核心技术是基于比特币的分布式技术，其是实现互联网金融的基础。比特币是一种数字形态的货币，具有公开、透明等特点。因此，区块链属于互联网金融的征信系统，能够对互联网金融风险进行有效控制，有助于互联网金融的发展。

二、互联网金融的概述与区块链的技术特征

（一）互联网金融的概述

信息化时代背景下，我国的科学技术水平不断提高，信息技术、网络技术的发展推动了互联网金融的发展。互联网金融主要是依靠云计算、第三方支付、社交网络等进行交易，通过网络实现资金融通，并且能够对交易信息、用户信息等进行记录。互联网金融主要是将网络与传统金融相融合，在此基础上，利用先进的科学技术实现网络资源配置，从而实现网络金融交易的公开化与透明化。[1]互联网金融相对于传统金融而言，具有速度快、效率高、成本低等特点，互联网金融属于我国经济的重要组成部分，对于推动我国经济发展具有重要作用。互联网金融模式属于第三方融资模式，其主要是通过网络获取海量数据再对数据进行处理，从而形成服务领域模式。互联网金融的业务类型，主要包括第三方支付、P2P网贷、理财等。

（二）区块链的技术特征

区块链技术是基于比特币的分布式账本技术，其属于互联网金融层面技术的创新，能够实现互联网金融的数字化货币。区块链技术能够实现对数字货币的管理，能够对货币进行数字化处理，利用计算交换程序对实体资产进行统计，从而形成代码形式的权益化数字。[2]区块链是具有存储功能的平台，区块链系统工作具有连续性，当区块链与前一个区块取得连接之后，会自动复制区块信息在其他区块上进行存储，从而确保数据信息的安全性。作为互联网金融交易的核心技术，区块链可以为金融交易提供智能合约、网络协议等，提供的合约与协议均具有公开性，用户可以随时查询。但是区块链提供的合约与协议一旦签署完成，任何人都不能更改。区块链技术的原理，主要是依托于比特币技术与货币的数字化管理，利用分布式计算机网络，实现点对点、端对端等金融交易服务。

三、基于區块链的互联网金融发展重塑

（一）基于区块链的征信体系重塑

区块链属于互联网金融的数据库，同时也是互联网金融的征信系统，其可以实现数据的记录、复制、存储，能够对重要数据加密处理，提高了金融系统的安全性。区块链技术，给互联网金融的发展带来机遇，区块链对互联网金融征信系统的重塑，提高了征信系统的安全性，降低了互联网金融交易的风险。传统的互联网金融征信系统，具有中心化的特征，客户征信信息可以被更改，经常会发生互联网金融交易“跑路”案件，严重损害债权人的权益。[3]而区块链征信系统是去中心化数据信息信用评分较高的系统，能够有效地防止数据信息被篡改。区块链征信系统对于数据信息的保存具有公开透明的特点，系统具有数据汇总、更新功能，并且设置了访问权限，能够有效预防数据被篡改，提高了征信系统的安全性。区块链技术对互联网金融征信系统的重塑，主要是通过分布式的方式，设置点对点的数据查询方式，实现了互联网金融客户征信信息的实时共享。互联网金融企业可以通过彼此的客户信息交换，分化客户信用等级，从而有效控制金融交易风险。

（二）基于区块链的风险防控重塑

区块链技术对风险防控的重塑，主要包括对内部操作风险的管控、运营风险的管控、市场风险的管控等，能够对第三方支付的信用风险进行有效控制，从而提高互联网金融交易的安全性。例如，P2P网贷过程，若是债权人对于债务人的经济情况、征信信息不够了解，对于贷出资金的使用方向不明确，一旦出现问题会导致债权人的权益受到侵害，不仅会给债权人带来经济损失，还会给P2P交易平台带来不利影响。[4]而利用区块链技术对风险防控进行重塑，能够通过区块链的去中心化、去监管化特征，形成互联网金融风险共担模式，从而有效规避风险。区块链系统是分布式的系统，对于人为操作造成的失误系统能够在后续工作中自动修复。区块链系统具有不可更改的特征，若是某个环节出现错误，其余环节不会受到影响。区块链系统具有较强的安全性，区块链包括私有链、联盟链、公有链。区块链系统会对数据信息进行划分，公有链的信息具有公开性，可供用户与工作人员查询，实现数据资源的共享。私有链信息具有保密性，只有固定权限的人员才能查看，并且登录设置密码权限，需要通过验证之后方可进入。联盟链仅供联盟企业之间信息查询，通过联盟链可以实现资源共享，提高了金融企业对于用户征信的评价准确性。

四、基于区块链的互联网金融发展面临的挑战

（一）法律政策不完善

区块链技术给互联网金融的发展带来了机遇，但是区块链互联网金融发展过程中仍然面临巨大的挑战。虽然我国互联网金融行业发展比较迅速，但是互联网金融起步较晚，相关区块链互联网金融法律政策不完善，在诸多层面制约了互联网金融的发展。区块链技术属于新型技术，相关法律政策仍在研发当中，目前没有相关法律法规的支持。[5]区块链互联网金融需要法律政策的引导，确定市场发展方向，从而促进区块链互联网金融的发展。区块链互联网金融法律法规的不健全，会使得区块链发展复杂化，市场监管体系混乱，不利于区块链互联网金融的发展。互联网金融交易具有较大的风险，政府对于互联网金融的认可度较低，制约了区块链互联网金融的发展。例如，在比特币价格不断上涨的情况下，诸多企业利用比特币进行非法交易，从中谋取私利。而国家对于比特币没有相关法律条款，使得比特币非法交易频繁，促使我国政府下令禁止比特币交易。此种情况，主要是由于我国法律政策的不完善，不仅限制了比特币的有效应用，同时阻碍了我国互联网金融的发展。endprint

（二）区块链技术有待发展

区块链技术能够促进互联网金融的发展，提高金融交易的安全性。但是我国对于区块链技术的研究仍处于发展阶段，区块链技术具有一定的局限性。我国对于区块链密码研究起步较晚，1991年开始虚拟货币研究，截止到2011年，研究结果为比特币网络计算速度达到9000GH/s，研究花费的时间较长，技术水平有待提升。我国区块链技术发展缓慢，导致区块链技术的应用受到影响，无法大规模应用。[6]区块链技术研究具有周期长、成本高等特点，制约了区块链技术的研发。诸多大型金融机构，对区块链技术进行研究，取得了一定的成果，但由于内外部环境限制，使得区块链技术无法付诸实践。

五、区块链互联网金融发展问题的应对策略

（一）政府需要完善相关政策

针对区块链互联网金融相关政策不完善的问题，政府需要结合市场需求，根据区块链技术的实际发展情况制定完善的相关政策，形成科学的市场区块链监管机制，为区块链互联网金融的发展指明方向，从而促进区块链技术的发展。[7]政府需要加强对区块链互联网金融的重视，认识到区块链技术的重要性，并且建立对应的政策，大力支持区块链技术的研发，从而推动区块链互联网金融的发展。区块链互联网金融相关政策的构建能够制约比特币的使用，能够对金融市场进行宏观调控，从而有效地维护市场秩序，提高市场发展的稳定性。

（二）更新区块链技术

区块链的核心技术是基于比特币的分布式技术，其是实现互联网金融的基础。区块链技术能够提高互联网金融交易的安全性，对于用户、企业都具有重要意义。因此，国家需要提高对区块链互联网金融的重视度，出台相关政策支持区块链技术的研发，从而促进互联网金融行业的发展。互联网金融机构需要加强对区块链技术的研究，提高区块链技术水平，拓宽金融发展的区域，提高互联网金融交易的实效性，从而促进互联网金融行业的发展。随着我国科学技术的发展，区块链技术需要不断更新完善，进而为互联网金融交易提供技术支持。

六、结语

本文对区块链互联网金融发展的重塑与挑战进行深入研究，研究结果表明，基于区块链的互联网金融发展重塑，主要包括基于区块链的征信体系重塑与风险防控重塑。本文从法律政策不完善、区块链技术有待发展两方面，论述了基于区块链的互联网金融发展面临的挑战，并针对问题提出对应的解决策略，为我国区块链互联网金融发展提供参考依据。

（作者单位为山东理工职业学院）

参考文献

[1] 郭永珍.区块链对互联网金融发展的重塑与挑战分析[J].商业经济研究，2017，10（02）：169-171.

[2] 鲜京宸.“区块链+互联网金融”的发展与前景展望[J].财会月刊，2017，14 （14）：79-83.

[3] 王梦杰，李宏畅.区块链技术促进互联网金融发展研究[J].行政事业资产与财务，2017，12（19）：40-41.

[4] 崔阿悅，谭潇曼，衣佳伟.基于区块链的互联网金融发展研究与分析[J].经营管理者，2017，9（16）：24.

[5] 肖翔.中国金融论坛·互联网金融分论坛2016年第一期“P2P网络借贷风险防范与区块链技术发展”研讨会综述[J].金融会计，2016，11（02）：67-68.

[6] 李政道，任晓聪.区块链对互联网金融的影响探析及未来展望[J].技术经济与管理研究，2016，11（10）：75-78.

[7] 仝乃礼，史张宇.区块链对互联网金融的影响分析及未来展望[J].现代营销 （下），2017，10（08）：10-11.endprint