我国商业银行运营风险现状、问题及对策

孙勇

【摘 要】银行作为我国经济高速发展的重要金融支柱之一，同时在金融市场中也承担起了顶梁柱的作用，由于商业银行的独特性，所以和其他的银行相比它的运营风险性更大。本文主要分析商业银行在运营中的风险现状，且有针对性的提出几点建议。

【关键词】商业银行；风险现状；建议措施

随着时代的发展，我国金融企业在近几年呈现出一种高速发展的状态，随着金融行业的兴起带动了我国银行业的发展。我国的银行种类也有很多，比如：政策性银行、商业银行、农信社等等。然而在金融这一行业当中风险与机遇是并存的，风险与回报也是成正比的，所以相对于其他种类的银行来说，商业银行的运营风险性会更高。风险是无法避免的，在这种形势之下就要求商业银行提高对风险运营的管理，对一些潜在的风险问题，要提前做好应对之策。

一、商业银行的运营业务发展

在商业银行发展之初，它是针对商人和进出口贸易商做的特定的商业贷款业务，但是它的贷款期限却很短，大多数都是维持在一年左右。商业银行由最初的单一业务机制到现在的多种经营模式的结合体，它的发展是非常快速的，然而在商业银行发展的同时它的一些潜在的风险问题都在逐渐显现出来。我国现在的主要经营模式不同于以前的经营模式，现在的经营模式以混合经营业为主，现代商业银行的业务运行主要分为两大方面。一是商业银行债务方面的业务，它是商业银行的主要资金来源业务，是银行开展其它业务的重要基础。二是银行的放款业务，放款业务根据银行的放款时间分为长期借款业务和短期借款业务，它主要根据银行对外的放款时间不同而分为长期贷款业务和短期贷款业务。

二、商业银行运营中的风险现状

1.个人对银行贷款逾期不还所出现的风险

伴随着国家的经济发展，商业銀行在业务方面也进行不断的拓展。由最开始针对性的做短期商业贷款业务到现在各个渠道的去开展业务，但随着银行资产的不断累积，银行在运作过程中的一些弊端与不足之处也在逐渐凸显出来。国家经济高速发展的同时，人们的生活水平在逐渐提高。银行为了适应时代的发展需求推出了信用卡，信用卡的出现为人们掀起了一场“先消费，后付款”的生活模式。信用卡属于银行业务中的短期贷款业务，但是信用卡的出现也为银行的财政方面带来了些许的压力。信用卡之所以为信用卡，是因为它是银行根据人们的信用去授权信用卡额度的。但是随着信用卡的使用，也有一部分人出现了还不上信用卡的账单，导致出现信用卡逾期的状况，如果逾期时间短，在一周之内能还清欠款还好，但是如果长时间逾期未还款，这不仅对个人的日常生活带来影响，也会对银行造成一定程度上的信用风险。

2.市场风险

在我国经济飞速增长的大环境之下，我国居民的工资水平直线提升，人们的工资不再只可以解决最起码的温饱问题，当解决生活最基本的问题之后，居民手中还有剩余的钱，那么大多数人都会选择去投资产品或者将钱放在银行存起来。然而，在大时经济背景的影响之下，银行也开设了投资业务。银行也可以用自己的固有资产取投资的别的产品。但是由于市场的不稳定性，导致并不是每个人的投资都可以得到回报，毕竟风险与回报是成正比的，风险高回报也高，风险低回报也低，所以市场的风险性对商业银行有着非常大的影响。

3.利率风险

利率是一个对银行有着非常大的影响的一个词，银行的许多业务都是受利率的影响。比如在信贷业务当中，贷款利率下降直接导致银行信贷业务的利息收入的减少，对银行盈利方面有着不小的亏损，而且商业银行与其他银行相比业务相对单一，它的主要收入是存贷款利差收入、中间业务收入等。如果利率下降虽然在存款业务方面有所提高，但是在商业银行的贷款方面毫无疑问是有着一定的不良影响。

三、商业银行运营中所存在的问题

1.资产负债数量与结构不合理

在商业银行的诸多业务当中，贷款类的业务开展居多，在其它的业务方面它的涉猎不是很广，在商业银行中贷款业务数量占总业务数量的75%，这种现象对于商业银行来说其实是个不容乐观的情况，由于贷款业务的比重太高，导致如果贷款业务出现问题它将会影响银行的正常运行，而且四大商业银行的主要贷款大部分都在国有企业当中，它所能创造出的产值其实并不高，所以很大一部分都是投入多得到的少，并且也不能保证贷款可以及时收回。又因为银行在其他业务方面的业务比重不是特别多，所以一旦贷款业务受到影响，其它的业务也很难去维持银行的正常运营。

2.由于操作不当导致银行的业务风险扩大

在全球经济化的影响下，我国的许多企业都在向金融方面涉猎，和以前的金融市场相比，现在的金融行业虽然扩大了许多倍，但是由于许多新的金融公司的出现导致一些传统的商业银行的利润减了很多。在这种情况的刺激之下，商业银行抛弃了以往稳健的原则，希望开展一些高风险的业务来寻求高利益，毕竟风险越高利益也就越大。加上有的员工素质不好，更有甚者可能出现贪污腐败的人，如果用这些人去操作那这对银行的打击无疑是巨大的。

3.贷款难以收回

中国有一句古话：“好借好还，再借不难。”这句话不仅体现在人们的日常生活中，在商业银行的信贷业务中也有体现。比如一个人向另一个人借钱，如果借钱的人按照约定的时间内去还钱，那么下次如果他继续管这个人借钱，他同样也能继续借到钱，如果他没有按时还钱，那别人就对他的信用产生了质疑，以后也就不会再去帮助他。然而在商业银行的信贷业务中，信用卡业务的开展对人们的生活提供了便捷。信用卡好的一方面就是它有的时候是真的可以去解决人们的燃眉之急。但是也会出现有人对信用卡恶意套现或者胡乱刷卡后拒绝还贷款的情况出现。更严重的是银行对于一些微小型公司的贷款帮助，如果公司的业务不好，公司就还不上钱，它不像信用卡，每个人最多几万的额度，公司的贷款可能是几十万元或者几百万元，如果这些钱不能再约定的时间内收回，就很有可能去影响银行的业务开展。

四、针对商业银行出现的问题的对策

1.调整商业银行的各类业务的占比

针对商业银行结构的不合理性，我们要对商业银行的各类业务的占比进行调整，可以让贷款业务还是商业银行中的重点业务，但是使它不再是重中之重，重新去规划商业银行中信贷业务在各类业务之中的占比。比如原本的信贷业务在商业银行中它的占比是75%，那么可以适当的去调整比例，比如由75%变成50%，使它依旧是银行的业务重点的同时加大其他业务的比列，使得在风险来临时，不至于信贷业务一受到影响就影响到商业银行的正常运营。

2.优化银行内部人员的专业性

针对因银行内部人员的错误操作导致银行运营中存在风险的问题。商业银行可以优化公司的人员配备，多招一些专业的市场型的人才，招一些对市场有准确判断的人，那么就可以防止因操作不当导致增加银行运营风险的情况的出现，同时加强员工的思想建设，杜绝那些居心不良的人的存在，时刻防腐防败。

3.建立健全的审核机制

针对贷款难以收回的问题来说，可以提高商业银行对借贷人的审核要求，紧抓贷款的发放条件，不符合条件的坚决不予通过申请发放贷款，或者也可以提高信贷的所需条件，并且银行时刻加以控制，减少贷款难收回的情况。对有过贷款，逾期还款的客户进行严格的把关，看客户是否有偿还的能力，对客户的信息进行有效分析，看是否还可以借贷，也可以建立一个专门的监管部门去看申请额度的人的信用条件是否符合，合格才可以放款，由此也可以提高银行的工作效率，也加深了对放款条件的审核。

五、结语

商业銀行的发展是随着我国经济的发展而发展的。但是在商业银行的发展这一方面来说还有许多的不足之处去有待解决。所以商业银行要从自身内部开始不断优化，逐步减少在市场运营中的风险，得到高速发展以便巩固商业银行在金融机构当中的地位。

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