从多角度审视住房公积金贷款的风险

吴琪

【摘 要】住房公积金贷款是当前在职职工在购买自住住房时所选择的最为主要的一种贷款方式，因为其符合人们的消费需求，具有还款期限长且利率较低的特点，能够减轻职工购买房产所带来的压力。然而，住房公积金贷款也存在较大的风险，诸多原因导致该部分资金存在资金安全问题，为相关管理工作的开展造成了比较大的阻碍。这也是当前相关部门非常重视的一项工作内容。基于此种情况，本文从多角度审视现阶段住房公积金贷款所存在的风险，并且根据这些风险的来源提出了相应的应对措施，希望能够从根本上降低风险发生的几率，从而保障资金安全。

【关键词】公积金贷款；住房公积金；贷款风险

一、前言

住房公积金是各企业、单位的在职职工按照国家规定缴纳的用于住房方面的专用资金，住房公积金贷款则是由住房公积金管理中心运用这些收集起来的住房公积金资金，委托商业银行为职工发放的用于职工自住住房方面的一种抵押贷款。考虑到职工的生活需求，这种贷款要求还款的期限比较长，而且利率也相对较低。由此可见，这为职工的生活带来诸多好处，但也不可否认，住房公积金贷款存在较为严重的风险问题，具有一定的资金安全隐患，在本文接下来的内容中会从多个角度分析其所存在的风险。

二、住房公积金贷款存在的风险

1.管理制度上存在不足之处

在接下来的内容中会从多个角度对住房公积金贷款风险进行审视及分析，从而达到降低贷款风险的目的。首先是制度上的问题，目前在住房公积金管理制度上确实存在比较严重的不足之处：住房公积金贷款所涉及到的地区范围、人员范围都非常广泛，不仅包括市区内的职工，也包括城镇内的职工，缺乏完善的贷款管理制度就会出现贷款管理混乱的现象，进而带来较大的贷款风险。基金、其次是贷款审批机制不够完善，对于借款人的综合情况调查不够详细，在审批时就会出现疏漏。此外，住房公积金贷款的制度比较倾向于中等或较低收入的家庭，为了照顾此类职工，就会相应放宽贷款政策，这无疑会出现许多还款能力差的人来申请贷款，进而增加了贷款风险。相关部门在意识到这种情况并进行贷款政策收紧时，又会影响到住房的完工，对房地产市场造成影响，同样也会增加贷款风险。所以，无论从哪一种情况来看，缺乏严格的贷款审批制度，都会加剧住房公积金贷款的风险。在管理制度上最主要的还是要严格制定和管理合同內容以及各种抵押物的处理方法，因为合同涉及多方利益，是保障整个贷款还款的进行时间和方式的关键，是具有法律效力的，所以合同是最为重要的环节。而目前却常常出现违反合同规定的现象，所以还需结合此类问题制定相应的管理制度。此外，在抵押物的处理上也存在一些问题，那就是抵押物估价与其实际价值不符，在进行抵押物处理时比较困难，这同样也在很大程度上为住房公积金贷款带来了巨大的风险。结合以上内容来看，管理制度不够完善是一个非常严重的问题，是必须要在最短时间内进行妥善解决的问题，还需相关部门加以重视。

2.房地产市场的发展存在较大风险

房地产市场的发展状况对于住房公积金贷款具有非常直接的影响，尤其是在房地产市场价格上升过快时发放贷款，很可能会由于房地产市场价格的骤然下滑而导致较大的利益亏损，进而影响到借款人的还贷能力，自然就增加了贷款风险。另外，房地产开发企业的能力和信誉问题也至关重要。由于房地产市场波动的影响，很多房地产开发企业会基于利润问题而出现违约现象，这不仅损害了借款人的利益，同时也对住房公积金管理中心开展贷款工作造成了严重的影响。另有一些房地产开发企业在负债的情况下进行项目承包，这更加剧了贷款风险。基于以上多种原因，还需相关部门加强对房地产市场的关注。

3.借款人的还款能力和信誉问题

在住房公积金贷款的整个过程中有一个关键角色，那就是借款人，住房公积金贷款的发放条件就是针对借款人所进行制定的，而这往往也是导致住房公积金贷款风险增加的一个主要原因。其主要源自于两方面因素：一是借款人在还款能力上存在问题；二是其还款能力没有问题。但是信誉较差，都会使得贷款风险增加，接下来将分别对其进行详细介绍。首先是还款能力问题，因为当前市场经济体制的变化速度非常快，使得绝大多数职工的收入不是非常稳定，而住房公积金贷款的还款时间又比较长，受到经济体制的影响，难以保证贷款利率不会发生变化，一旦出现利率上升的情况，就会为借款人带来较大的经济压力，影响其还款能力，进而造成住房公积金贷款风险的增加。还有种几率较低但是也会出现的情况，那就是借款人受到疾病、家庭变故、工作变故或是自然灾害等诸多因素的影响而发生意外，使其失去还款能力，这种时有发生的情况也必然导致风险增加。其次是借款人的信誉问题，明明具有还款能力，但是却不愿意按时按量的偿还贷款，这主要源于现行法规、制度并不十分健全，对于借款人信用的约束不强，在此情况下借款人的信誉出现问题，就会成为住房公积金贷款的一个主要风险因素。

三、降低住房公积金贷款所存在的风险的办法

1.完善管理制度，加強管理工作

降低住房公积金贷款风险最根本的方法就是完善住房公积金管理制度，强化管理工作。首先是贷款制度的制定，对贷款标准以及操作流程都要有明确的规定，并且严格按照规定要求进行贷款工作的落实。同时还要加强合同管理，明确多方责任，对于违反合同要求的行为要予以法律责任的追究，其中需包括贷款、担保和保险等诸多方面的内容，提高其法律效力。最后是对抵押物的管理，明确抵押物的价值，在进行处理时要交给专门的处置部门，各项手续内容均需完善，以确保万无一失。在整个管理工作过程中，要求所有管理人员具备很强的工作能力和业务素质，这是加强管理工作的前提条件。

2.把控好房地产市场的发展状况

为了有效降低风险，必须要掌握房地产市场的发展状况，针对其发展现状对贷款制度进行相应的调整，进而达到规避风险的目的。由此可见，调研工作是十分重要的，必须明确掌握本地区房地产市场近年的发展状况以及近几年的发展趋势，再结合法律法规情况、经济市场发展状况、各行业职工的收入情况及还款能力等多方面因素进行综合考量。在房地产市场波动较为剧烈，尤其是市场价格上升较快时，应当减少贷款发放量，甚至停止发放贷款，从而达到降低贷款风险的目的。

3.对借款人的能力和信誉进行充分考察

在发放住房公积金贷款之前，需要对借款人的能力和信誉进行充分考察，根据贷款的具体要求，选择有还款能力且信誉较好的借款人发放贷款。为此，通常可以采取以下措施对借款人进行充分了解：首先，通过其他多个部门对借款人的情况进行充分调查，清楚其工作状况、还款能力及信誉情况。其次，需对借款人进行当面了解，核实其基本状况，做好所有考察工作后方能做出准确判断，对于信誉较差的借款人可以降低其借款额度或拒绝其贷款请求。

四、结语

当前，我国诸多在职职工通过住房公积金贷款来购买或者翻建住房，这确实是一项非常有利的政策，在很大程度上减轻了职工的住房压力，在一定程度上解决了职工住房难的问题。但是，住房公积金贷款也存在来自于诸多方面的风险，这同样不容忽视。为此，本文从多角度审视当前住房公积金贷款存在的风险，并且结合实际情况提出了相应的解决办法，以期达到从根本上降低贷款风险的目的，为该住房政策的落实提供保障，希望能够为相关部门加强管理工作提供一些参考意见。

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