第三方支付平台存在的问题及改进意见

冯彦博

摘 要：伴随着互联网的发展与普及，人们对于互联网的认知度逐渐提高，电子商务也迅速发展起来，网上支付作为电子商务的重要一环也受到了普遍关注。而第三方支付平台作为一种新型的网络支付方式映入人们眼帘，但同时，网上支付的安全与信用问题成为发展的一大难点，因此想对目前存在的问题进行研究，并试图寻找一定的解决方法，对于第三方支付平台未来的发展给出一些建议。

关键词：第三方支付；支付平台；发展前景

一、何为第三方支付

随着全国规模经济的快速发展，人民生活水平得到极大提高。在网络化的便捷的环境下，人们在网上购物的种类琳琅满目，涉及生活的各个方面。这时在买家和卖家之间就需要有一个共同的可以信任的公司，这个公司必须在计算机等技术搭建的环境中，和国内外各大银行签约的具备一定的实力和信誉保证，并且是一个独立的机构，这个机构给卖家与买家提供一个交易平台，这个平台就是第三方支付平台。第三方支付平台就是卖家与买家之间为达成交易建立的一个双方共同信任的“中间人”，这个“中间人”不仅要满足卖家与买家对信誉和安全的要求的，而且要防止网上交易中的欺诈行为发生，消除人们对网上交易的疑虑。很多人认为网上的东西不可信，怕被骗，第三方支付平台可以帮助买家在选中想要购买的产品后，在网上向第三方支付平台账户如支付宝、财付通等支付货款，第三方支付在收到款项后，通知卖家货款到账发货，卖家发货给买家，买家在收到货后进行验货，验货完毕通知付款给卖家，第三方支付公司就可以把款项转给卖家，商品交易完成。

随着中国网上购物行业的迅猛发展，目前有200多家非银行类企业参与到第三方支付中，如支付宝、银联商贸、财付通、快钱等多家企业，但支付宝在市场所占份额最大。

支付宝是阿里巴巴集团马云先生于2004年12月创立的，公司始终把“信任”作为产品和服务的宗旨。不但在产品上保证用户在线支付安全，而且马云先生承诺所有用户，并且定下规定，如果出现欺诈行为，用户损失将由支付宝承担，让用户通过支付宝在网上建立起彼此之间的互相信任。

二、第三方支付平台发展状况

支付宝目前是中国最大的第三方支付平台。该公司用创新的产品技术和独到的理念，吸引了国内外商家和合作伙伴，甚至已经占据了的第三方支付平台用户的半壁江山。我国人民的日常生活难以离开支付宝，它早已融入了我们的日常生活，成为我们城市生活的一部分。但它也不是没有对手的。随着科技的发展与时代的进步，在第三方支付平台的用户市场增大的同时，一个个新的第三方支付平台也在建立。对市场的争夺的竞争不但没有减弱反而愈演愈烈。市场上占有率已经超过50%以上，但它的安身立命之本还是与它同属于马云先生的淘宝网，它的主要使用范围也在于此，在淘宝网之外它并没有占据什么大的优势。而它的竞争对手财付通、银联商贸发展迅速，支付宝龙头老大的地位正受到挑战。

三、支付宝优势

1.人性化与功能化。支付宝公司在服务方面比较突出。客服人员一年365天全天候服务，让客户得到便利。同时具有简单、方便、便捷的支付途径和较为便利的退款流程，交易记录清晰，有完备迅捷的结算系统，同時具备多种结算方式。

2.强大的保障。马云先生承诺支付宝用户，因支付宝错误带来的损失由支付宝提供。在系统中，各用户均要求实名认证，数字证书和手机动态密码更加保障了交易的安全。账户异常检测也使得及时防范、控制、处理所出现的各种问题。

3.使用范围广大。除了自家兄弟淘宝网，它的服务行业还涵盖了教育，电子游戏等多种领域。

4.独立性。它是独立于银行与商户的第三方支付平台，有独立性所以能保证相对公正。

5.刺激国民经济发展。在以计算机科学技术为背景的前提下，物联网时代，电子商务飞速发展。互联网金融也得到了快速发展，第三方支付交易平台的用户和交易额不断提升。支付宝注册用户数量已达4.5亿多，2016年双十一总交易额达1207亿，菜鸟物流订单6.57亿。它拉动中国内需，拉动经济的增长。中国已经成为全球最大的网络零售市场，双十一正成为促进网络经济迅猛发展的领头羊。

四、支付宝存在问题

支付宝的交易优势与保护对象是买家，支付宝对于买家是较为安全的，但对于卖家却存在诸多问题。

1.部分买家收到货后不予以确认，这样就使得货款滞留支付宝上时间过长，在支付宝中的资金难以快速收回，这样就存在一定的风险，从事的业务介于网络运营和金融服务之间，法律地位也不够明确。法律漏洞多，不够规范。因为是第三方支付，所以类似于一种中介服务，平台上积聚了大量的在途资金，有资金寄存风险，具有一定的安全隐患。

2.恶意退货。有些卖家间恶意竞争，雇佣他人去敌对商家买货，然后退货，并恶意给卖家差评，使卖家遭受损失。也有买家收到货后对货不满意会以各种理由退货卖家，卖家为了自己信誉只能退货，但却亏了运费。

3.不法分子利用第三方支付平台进行洗钱、套现、诈骗等非法活动，他们在网上发布广告诱人上当，再利用木马程序实施诈骗。而且也有许多第三方支付平台的工作人员作为内鬼，提供接口通道辅助犯罪。

4.虚拟货币对实体货币的冲击。现在人们出门几乎不带现金，购物消费都是打开二维码扫一扫支付，有时路边遇到乞讨的乞丐想伸出援助之手，但全身上下一分现金都没有。这种新型支付方式改变了我们的生活，对实体货币带来巨大的影响与冲击，可以预见未来纸质货币会越来越少。但在月初欠费停机，或没有网络信号的时候，我们握在手里的虚拟货币就变得一无是处。

5.支付宝账号被盗和密码被盗的风险。在支付平台支付途径的多样化的同时，也会使信息泄漏的风险增高，被盗后的损失更大。支付平台将各种支付应用以及个人信息联系起来导致个人信息泄露更加容易。由于网络技术的不完善，以及商家为了更好服务与消费者，会导致一定程度上的个人信息泄露。

五、第三方支付的问题解决方案和未来的发展

1.建立完善的支付体系。第三方支付体系应不断优化和完善，建立健全的支付体系。在货物质量，交易诚信，退货退款等方面应该有严格的制度保障，不仅针对卖家，包括买家都应该进行约束、监督与管理。如在信号不强，流量无法使用的地方扫码付款购买物品，在顾客走远重新连接网络之后却依然没有支付成功，这样的案例经常发生，对于店家卖家来说也是笔不小的损失。在这样的情况下，体系的优化与完善就显得尤为重要。

2.完善网络安全技术，加大惩罚力度。相关部门应该完善在线支付立法，加大在线支付犯罪的惩罚力度。让在线支付中存在的欺诈行为无处遁形，有些不法分子钻空子，在商家不注意的情况下更换扫描的支付宝二维码，让商家发生经济损失。对于支付宝二维码技术加以提升刻不容缓，让那些利用虚拟空间的隐蔽性和未知性进行欺诈行为的犯罪分子，严格受到法律制裁。

3.加大资金安全管理。第三方支付业务近几年来飞速发展，2016年我国第三方支付总交易额为58亿。然而第三方支付平台与银行有区别，不属银行范畴，大量资金不在银行监管之下。由于第三方支付混乱，资金存在风险和隐患，因此国家应该加大第三方支付平台资金管理。对于监守自盗国家应该制定更严格的法律，防止第三方支付平台的人员泄漏用户信息。

六、结束语

第三方支付平台在交易时，虽然简单、高效、便捷，同时也危及网上用户的资金安全，因此第三方支付平台既有无限的机会，也有无限的风险，还有非常大的发展空间，只有不断完善支付体系和网络安全，同时国家更应该加大监管力度，才能拥有更好的未来，带动并促进国民经济发展。

参考文献：

[1]马春红，邱小湖.浅析第三方支付平台的利与弊.科技信息，2009 （32）：607-608.

[2]卢瑞雯.第三方支付平台监管法律问题研究.山西财经大，2016.

[3]张敏.第三方支付平台沉淀资金法律监管研究.天津师范大学，2016.

[4]孙艳斌.论新型在线支付方式-第三方支付.科技、经济、市场，2007 （10）：95-96.endprint