商业银行社区化经营比较研究

邵宇华

【摘要】商业银行社区化经营是我国金融改革的热门话题之一。从2013年开始，多家商业银行参与进建设社区支行当中。不同于美国等发达国家已经发展了一百多年了，国内对社区银行的建设仍处于探索阶段，没有明确的方向也缺乏相应的监管。目前社区银行已经是国内金融机构中非常重要的一环，社区经济的发展也引发市场对于发展社区银行的需求越来越大。

【关键词】商业银行 社区化 经营

中国商业银行建设社区银行最早从2004年开始，当时主要指出要把一批规模小，具有地方特色和一定盈利能力的城市商业银行建设成为具有地方特色的社区银行。最近几年，因为经济下行和经济结构改革，部分商业银行将建设社区支行作为一个未来的发展方向。多地银监局下发有关社区银行发展的指导意见，更多的商业银行开始尝试建设社区银行，推进社区金融服务。国内掀起一股商业银行社区化经营的浪潮。目前我国社区银行建设进入白热化阶段，但是业内对于如何建设社区银行和社区银行发展方向并没有较为清晰的意见，很多商业银行仍旧在探索发展的道路。基于目前中国各地银行都在积极进行商业银行社区化经营的建设，调整银行经营结构的条件下，本文根据相关经济理论，中外商业银行建设社区银行的经验，通过分析国内社区银行模式，美国社区银行模式，各大银行互相比较，从我国国情出发，研究发现适合国内社区银行的建设模式，促进经济转型。

一、国内对商业银行社区银行的界定

国内最早是由巴曙松提出社区银行应该成为放松银行业的突破口。社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和居民家庭的地方性小型商业银行；晏露蓉等认为，社区银行是指资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。王爱俭在《中国社区银行发展模式研究》中提到社区银行属于小型民营银行，在我国发展社区银行应当建立在具有良好的治理和监管规则的基础上。

二、国内社区银行对比

目前国内商业银行的经营模式主要有民生银行为代表建立的金融便利店，以龙江银行为代表的多种分销渠道的运营模式和以泉州农村商业银行为代表的农村社区金融。

（一）以民生银行为代表的金融便利店

这类网点模式是以民生银行，兴业银行等股份制银行为代表。主要定位为投资咨询和客户服务，满足客户的线下咨询需要，并提供相对应的产品销售和电子化操作指引，一般只提供简单的业务指导、开卡办卡、存取款等基本银行服务，与一般网点的区别是没有设置现金柜台。金融便利店的特点是延长人工服务和银行营业时间，店内无人自助机24小时运作，店里一般配置4名员工，柜面服务从早上10点到晚上8点。具有相对成本低，距离社区近的特点。主要业务包括现金服务，开卡、个人贷款、个人理财、信用卡申请、贷款申请、代缴水电燃气费用、小微企业金融服务、社区金融宣传等。还提供了一些针对社区的金融产品，如智能卡，智能贷等。智能卡是一种小区卡，除了有借贷功能外，还可以提供门禁，停车卡，附近商店折扣优惠等便民服务。智能贷是民生银行向符合条件的客户提供的个人微型无担保消费贷款产品。金融便利店在平常会开展各种营销活动，如歌唱比赛，金融知识宣传演讲等，努力做到到消费者身边去。

民生银行推广的金融便利店服务范围是以小区为中心的1.5公里半径范围，以智能化自助设备为主，人工咨询服务为辅。每个网点面积较小，约为30平方米，需要大量铺设网点形成网络，才能抢占市场份额，吸引顧客。但是这种模式因为银监会在2013年发布的“277号”文件，社区银行分为有人模式和无人模式，有人的网点必须持有牌照，无人的必须自助的要求被叫停，已有网点要做出调整，发展前景比较严峻。

（二）以龙江银行为代表的使用多种分销渠道的运营模式

龙江银行成立于2009年12月，由原大庆市商业银行、齐齐哈尔市商业银行、牡丹江市商业银行和七台河市城市信用社合并重组而成。成立后吸引了很多投资者，经营规模在两年内增长了3倍。龙江银行可以取得这样的成绩很大一部分的原因要归因于它面向农业的采用多种分销渠道的社区银行。龙江银行对社区银行的定位是面向农业产业，面向中小企业，面向地方经济，发展差异化，个性化的道路。服务对象为社区内的中小企业和个人用户，让所有资产负债业务都在社区内部进行，与客户保持长期稳定的合作关系。

龙江银行的社区网点主要有三种类型：区域中心型网点、社区合作型网点、自主服务网点。第一种区域中心性属于全功能型网点，主要设立在大型居住社区、靠近区域中心的位置、人流量大的区域，可以提供传统银行网点有的所以服务，网店面积较大。第二种社区合作型网点与前一种相比较提供的服务比较有限，通常设置在中小型社区，风险成本较低，比较方便。第三种自主服务网点以自主服务为主，一般设立在中小型社区和偏远地区，通常配置社区服务终端。龙江银行通过建立不同的社区网点，对银行所在城市的主要社区达到了基本覆盖，满足了居民的金融需求，增加了金融市场份额，提高经济效益。

龙江银行社区支行营业时间从早上8点到晚上8点，每一天都营业，提供24小时人工自主服务。在营业时间上，这与民生银行的金融便利店是类似的，但是龙江银行提供的主要业务是贷款业务，有300万以下小企业承包业务，个人旅游贷款、个人汽车贷款等20项个人贷款业务，简化小额贷款办理手续，针对个体工商户提供10万元以下小微企业贷款业务。主要集中于解决融资问题。

（三）以泉州农村商业银行为代表的农村社区金融

泉州农村商业银行是由泉州城区农村信用合作联社、泉港区农村信用合作联社合并而成，宗旨是服务“三农”、服务社区、服务中小企业，经营理念是“跳出农业发展农业，减少农民富裕农民”，采用填补目前市场覆盖不到的地方，避免与其他银行正面竞争。

与其他商业银行建设社区支行相比，农村商业银行在社区具有一定地缘优势，泉州农村商业银行在合并后把自身转型为社区银行，在本地运作资金，利用自身条件灵活、手续简化、速度快的特性，大大降低了运营成本，更方便地整合现有资源、增强服务功能、提升社区服务水平，更好地建设新农村、新社区，促进城乡经济统筹发展。

泉州农村商业银行的运营模式为事业部制，成立三农事业部、中小企业事业部、个人金融事业部三个部门。银行管理层集中决策，授权经营，各事业部具有相对独立的经营自主权，包括业务规划、制定信贷审查制度、绩效考评、资源配置、人力资源管理和产品研发等权利和责任。事业部内部执行差异化授权经营。泉州农村商业银行利用自身已经在社区经营多年的优势，迅速融入社区文化，与银行合并前的客户维持良好关系，降低交易成本。银行员工多为社区居民，对社区比较熟悉，对客户信息比较了解，在审核中小企业和个人贷款时，客户经理常常会考虑这些社区居民的性格特征、家族历史、家庭构成、日常开销等有个人特征的因素，可以避免像大型银行那样只凭借一些财务指标来决策降低贷款审查风险。同时泉州农村商业银行根据不同社区居民对金融需求的偏好，为客户提供具有个性化特征的产品，充分展现银行的亲和力。

三、商业银行发展社区化经营的建议

通过前文对比国内商业银行社区化经营的经验和国内社区银行经营模式的对比，可以看出国内商业银行在建设社区银行上各有长处，但是每种方式都不完善，美国社区银行也与国内社区银行类似，这些实践经验对国内商业银行建设社区银行有指导意义。

国内社区银行建设可以参考文中的三种模式：

（1）在大城市和中等城市，基础建设完善，难以推行泉州农村商业银行的模式，可以参考前两种模式。虽然国家明文禁止商业银行继续建设金融便利店等社区支行，但是社区银行利用自身优势低成本地大规模铺设网点的思路是推进社区银行发展的思路，可以参考美国富国银行在超市等商店配置自助服务机器，提供简单的金融服务。在银行网点铺设上，可以学习龙江银行的做法，采用多种店面渠道来覆盖最大的范围。服务终端为设置在各商店的自助机器，然后再选取一个合适地点，距离各个终端服务机器的距离接近，建立一个中型网点，主要提供咨询服务和有限的金融服务。在中小型社区建立到中型网点就可以。而如果在大型社区，应该建設大型网点，为顾客提供全功能的金融服务。

（2）在农村区域，社区银行应该利用自身优势融入社区文化，聘请社区居民为员工，与客户维持良好关系，降低成本，在提供小额融资贷款业务上设计标准化流程简化手续，提供满足农村需求的金融产品。

（3）在经营社区银行上，增强客户忠诚度，以关系营销为基础，加强交叉销售，实现在单一客户获取最大价值的目标。丰富社区银行提供的金融服务和产品，除了传统业务外，提供保险，租赁，基金等业务，提供多种消费类贷款等。

（4）实现风险最小化。社区银行在管理客户信息和处理客户关系上有本地优势，应该利用大数据等网络技术，建设数据信息管理平台，评估经营风险。