新制度经济学视角下的互联网金融生态

张云飞

[摘要]对于互联网金融生态的概念基本上是来源于自然生态概念，其本意具体是指在互联网金融主体之间本身与外部的金融环境之间所产生的作用和金融价值。在一种竞争环境相互依赖和作用的平衡系统中，通过在新制度下对于经济学本身的理论和概念来对互联网金融生态的产生与发展进行细致的分析和研究。

[关键词]新制度 经济学 互联网 金融生态

在当前，信息化互联网的发展已经可以说是以日新月异的速度进行着创新和改变。而在互联网高速发展的今天，对于互联网金融本身也是在此基础上所产生的一种新兴的商业模式和盈利的手段。而作为一种新的金融模式，其本身，也正在日益的改变着传统机构所进行的价值创造以及实现价值的平台。我们可以这样去认为，互联网金融的产生和发展，本身对于原本的金融投融资格局产生了一定的改变。甚至，从某些角度和方面来说，互联网金融模式还对传统的金融中介理念产生了一定的挑战和威胁。本文以互联网金融生态的资料为基础，浅析在新制度经济学视角下的互联网金融生态。

一、互联网金融生态本身的内涵

金融生态本身的概念就是引申于对大自然生态的一种仿生式的概念，通过这种思维的角度可以说能够有效的去解释很多中国金融方面所出现的问题。在上个世纪的1935年，有关于生态这一词首次由英国的学者泰斯勒进行提出。当时，关于生态的这一概念，原本关注的焦点是对于生物和环境以及生物与生物之间的关系。不过，在近些年来，有关于生态的词汇也开始应用在了金融方面，其本意是指在一定的环境中，各方所处在的关系和相互之间所产生的作用。

如果，我们利用生态的角度来对金融问题进行全面分析和概括的话，那么，我们将会不难发现，在当下，现代金融体系和互联网金融体系依旧是一个拥有着多重生态学特征的整体化体系。伴随着人类对于社会经济学活动的发展和进步，金融本身也是经历了一次从低级到高级的延伸和发展。

在这一过程中，金融行业为了能够更好的去适应内外部的环境，它们进行了一系列的发展、分工、演变、延伸。可以说，正是在这种不断发展和延伸的过程中，金融体系整体形成了一种相互依赖却又互相竞争的完整系统，在这一点上，金融生态系统与自然生态系统中的相似点不谋而合，其中的关键内容，都是围绕着优胜劣汰来进行和发展的。

对于互联网金融本身的主体意义，其本身界定在互联网金融产品和互联网金融服务的生产者以及输送者，像类似于企业金融市场以及金融监管机构等等。在各类的金融互联网金融主体和整体的外部金融结构相互作用的情况下，产生了这种相互依赖和相互竞争的动态平衡系统的构成。

二、新制度经济学的理论概念和互联网金融制度的创新与变迁过程

对于新制度经济学本身的理论概念，可以说，它是一门突破了新古典主流经济学的重要假设。也就是制度外生。经济主体的本身并没有成本去从事金融等方面的经济活动。无论是从理论方面还是时间方面和制度方面来说，新制度经济都是互联网金融制度体系运行的重要关键。在原本的经济学基础上，新制度经济学更是在此基础上更近了一步，对于制度经济学学科的核心概念和解释变量进行了更加清晰的界定和规划，不过，在对于理论体系核心架设和模型结构及方法工具的使用上，还是沿用着新古典经济学的构架和模式。

而针对于互联网金融生态本身的概念来讲，其可利用的新制度经济学的核心内容主要包括了产权理论、制度变迁方面的理论、契约方面的理论等等。而对于产权本身的定义和交易费用的选择上，都是依照这新制度经济学为基础。

对于互联网金融的生成和发展，可以说在很大的程度上对于传统的金融机构的竞争模式产生了冲击和改变。当下，以信息技术和互联网技术为代表的现代化科技正在逐步的对金融市场进行着改变，并且，传统的消费、理财、储蓄等方面的价值观也已经开始逐渐的被互联网金融生态进行改变。像类似于传统金融机构所独有占据的资源也开始逐渐的被多元化的金融主体所替代。举例说明，类似于其中的余额宝等类型的对接货币基金，和电商所提供的供应链金融等方面的互联网金融创新，最初的理念和意义来源于节省其交易的费用而导致的诱致性制度的变迁。对于投资金融理念而言，仅仅是货币基金借助着互联网工具进行推广和营销，那么其购买和退出等方面的操作均可以由手机设备来进行，相比较与传统的理财方式和金融结构，无疑，互联网金融模式在进行的基础上就极大的降低了交易之间的成本。

并且，互联网金融模式相比较与传统的金融模式，互联网金融在融资和供应链金融服务商也是有着自身独特的优势。举例说明，以淘宝为代表的电子商务可以说在近些年来取得了飞速的发展和提升。而依托于阿里金融的阿里小额贷款截止到如今已经为超过32万家的电商平台上的小企业或个人创业者提供了融资方面的服务。他们将目光放在了传统金融行业所没有注意到的小小微產业贷款，他们认为，再进行小微企业的贷款中，所需要的交易成本过程，投资回报不是特别的明显。以上这些缺点，却很好的被互联网金融所进行改变，类似于电子商务平台利用产品销售方面的信息和客户本身的收入成本信息为信用基础，在确保了客户信息的同时，也大大的较低了交易成本，在这一系列发展和进步的过程中，顺利的完成了诱致性制度变迁的过渡期。

三、结语

虽然，我国目前的互联网金融依旧还是存在着一定的不足和缺点。但是随着不断的完善和加强，未来，互联网金融依旧还会在我国占据着非常重要的位置。而因为其本身的特质和优点，在未来的金融企业发展中，互联网金融还是具有着非常广远的发展前景和机会。