石家庄村镇银行发展问题与对策分析

罗嘉熙+杨郁宁

摘 要：近年来，石家庄市的村镇银行机构数量增长快速，发展势头较好。同时也存在着资金短缺、员工专业素质较低、经营能力差、内部监管能力弱等问题。针对这些问题，本文提出了相关的对策建议。

关键词：村镇银行；资金短缺；创新能力

一、石家庄村镇银行发展现状

1.网点分布情况

近年来，石家庄市的村镇银行机构数量增长快速。据河北省银监局获悉，从2008年第一家村镇银行营业至今，石家庄市已设立了村镇银行总共10家，覆盖了10个县区，其中有两个省级以上的贫困县，切实的承担了服务三农、助力微小企业的社会责任。共设立了村镇银行分支行机构12家，还有3家获得银监会备案核准规划通过的村镇银行正在抓紧筹办。

2.银行经营状况

石家庄村镇银行从2008年至今的8年时间里，经营状况良好，并且成正态趋势发展，存贷款余额都有显著的增长，存款余额较2008年增长了16.1倍，贷款余额较2008年相比增长了18.8倍，以这样的趋势发展，石家庄村镇银行一定会成为河北省村镇银行发展的典范，经过不断的完善自身的运营体系，经营方式，石家庄的村镇银行会越来越大程度地服务于三农，成为农村金融与城市金融发展的桥梁。

二、石家庄村镇银行发展存在的问题

1.资金短缺

村镇银行成立初期，资金薄弱，运营模式还处于磨合期，而且农村的贷款问题严重，不良贷款率很高，不良贷款的发生，通常伴随着数额较大、逾期时间长、难以集中收回的特点，导致银行的可用资金稀缺，资金难以周转，长期制约着村镇银行的正常运营，最终造成村镇银行运营体系的坍塌。截止目前为止，石家庄村镇银行资产达到41.31亿元，负债36.75亿元，流动性资产仅为4.56亿元，闲散资金严重短缺。由于石家庄市的县区人口较多，受教育程度不均匀，存在封建保守的思维方式，所以这样的问题在石家庄的村镇银行发生不在少数，流动资金少，影响着村镇银行的借贷系统。

2.员工专业素质较低

农村地区的人员素质普遍较低，受过高等教育的群众少之又少，地处农村地区，很多的高素质人才都不愿意委曲求全，都在追求着进入大型的商业银行，如果以高工资来聘请外面的专业人才，又不得不考虑企业的低成本运作问题，成本过高给企业的经济带来不小的压力，这样就形成了村镇银行用工难的问题。缺少科技人才的助力，企业就很难实现技术上的创新与应用。在全国范围内普遍存在着用工难的问题，石家庄市的情况尤为严重，大多数青年大学生的就业观念都偏向于城市。同时由于村镇银行规模较小，工作网点偏远，工作人员较少，专业知识掌握少的问题，银行的员工不能得到及时的培训，对新下发的条文不能及时的施行，造成银行的损失。员工的专业技能应该是与时俱进的，不能依靠最原始的知识眼光来看待未来的发展状况，只有结合该地域的经济发展状况，才能创造出适合当地民情的金融产品，具有专业素养的管理者对未来发展趋势的准确判断，是银行能够长久不衰的必要条件。

3.经营能力差

村镇银行所处的位置偏远，然而当地的居民也居住分散，经比例尺地图计算，最近的两家村镇银行相距11.4公里，如果想将村镇银行覆盖到每一个村镇，让居民不受距离因素影响而减少存贷款，是一个高投入的过程，而且因为分散的居住，实际上每一个村镇銀行的客流量并不多，无盈利的条件。居民主要以种植业和畜牧业为主，本身利润率就不高，受环境因素影响大，收益具有不确定性，对于借贷人还贷问题银行处于高成本低收益状态。

4.内部监管能力弱

一是村镇银行的起步较晚，经营模式尚不成熟，管理机制也并不完善，这就是企业抵抗风险能力弱的诱因。虽然现在的村镇银行的不良贷款有所缓解，但是还是占据很大的数量，这就会导致村镇银行信贷的缺失，控制风险能力弱。二是流动性风险严重也是村镇银行的特点，村镇银行处于特殊地理位置，存贷款的季节性较明显，春耕贷款秋收存款，这样同借同贷的方式导致银行的流动性资产较多、固定资产很少，造成周转不开的局面，一旦发生重大信贷风险事件，无法有力的抵抗。三是由于村镇银行服务的是农业产业，农产品受天气、灾害影响较大，所以自然风险也是不可避免的；农村的微小企业一般都是家族经营，所以存在着市场风险，一个家族的企业在出现信贷危机的时候，很难正常还贷，也就导致了村镇银行的信贷风险。

三、促进石家庄村镇银行发展的对策分析

1.加大政府扶持力度

想要拥有广泛的资金来源，政府的适当扶持也是必不可少的。村镇银行主要设立在农村贫困地区，农民和农村中的小型企业的闲置资金是有限的，势必会影响村镇银行的资金来源，由此看来，政府可适当利用政策性银行和商业银行向村镇银行进行融资，有了商业银行和政策性银行的支持，乡镇企业的融资问题可以有所缓解。

2.增加员工在岗培训

村镇银行员工的专业素养参差不齐，为了更好的服务顾客、营造优质的企业形象，岗前培训是必然趋势，一位员工的专业素养，代表着一个企业的企业形象，必须要重视起来，岗前考试，带有奖励的专业知识竞赛，都可以调动员工学习金融专业知识的积极性。上岗培训应采取淘汰制，淘汰专业知识掌握最差的，留下专业精英，这样一定会对员工学习金融专业知识产生敦促的作用，员工的岗前培训是必不可少的。

3.强化经营创新能力

在互联网技术高度发达的现今，什么都离不开网络，村镇银行的发展势必要连接网络。互联网金融是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域，互联网金融的开发方便了银行，更方便了消费者，足不出户就可以购买金融产品、办理金融业务，方便快捷，互联网金融对于促进小微企业发展发挥着传统金融业无法替代的作业，互联网金融已经成为了大势所趋。石家庄村镇银行应该有这样的创新意识，超前意识。国家政府也应鼓励广大的农民学习用网络进行银行的各项业务，方便快捷、程序简单。

4.强化内部监管

建立科学的信贷风险管理机制，应结合农村实际制定出一套符合农村金融发展的风险管理体系，建立科学的担保机制，可与保险公司合作，建立存款保险制度，树立良好的公司形象，增加公信力，这样就可以免除存款人的担忧，使客户从心理上不以银行的大小来选择业务办理的地点，贷款中也可以采取联保的方式，若是信用良好可以小额贷款。这样的风险管理机制是非常重要的部门，村镇银行应该设置。

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作者简介：罗嘉熙（1977.03- ），女，辽宁营口人，博士，副教授，主要从事数量经济方面的研究endprint